Молодежная ипотека: лучшее впереди

Проблема жилья для молодежи стоит достаточно остро. Банки не могут позволить себе рисковать, процентные ставки по таким ипотечным кредитам достаточно велики. Будущее молодых специалистов непредсказуемо, а доход зачастую нестабилен. Тем не менее, в последнее время появляются банковские продукты, все более доступные для молодежи.

До 2005 года по российскому законодательству продавец квартиры стоимостью более 1 миллиона рублей, которая находится в собственности менее 5 лет, вынужден был платить государству подоходный налог в размере 13%. В связи с этим через ипотеку практически невозможно было купить новую квартиру, и круг поисков значительно сужался. С 2005 года этот повышенный налог отменили, соответственно, квартиры стало подбирать легче.

Сегодня ипотечное кредитование для молодежи набирает силу, и банки внимательно относятся к этой нише. На рынок кредитования приходят новые игроки, развиваются и меняются банковские продукты. Среди множества кредитов можно выделить несколько продуктов, разработанных с учетом потребностей молодежи. В частности, это ипотечные кредиты для молодых семей, в которых возраст одного из супругов не превышает 30 лет.

Эксперты самарского рынка недвижимости утверждают: существенным плюсом здесь является то, что, если в такой семье есть ребенок, первоначальный взнос будет минимальный – всего 10%. Также при рождении ребенка могут предоставляться отсрочки в погашении долга до 5 лет с увеличением общего срока кредитования.

Существуют и продукты, разработанные для тех, у кого нет достаточных накоплений, но имеется перспективная работа. Первоначальный взнос составит 5%, но не менее $4 тысяч. До выплаты 25% стоимости квартиры базовая ставка, как правило, ниже, чем в последующие периоды. Такие кредиты весьма доступны: имея заработок в $500, можно накопить на первоначальный взнос от $4 тысяч, при цене квартиры $40 тысяч.

Отличительная черта таких банковских программ – кредит предоставляется на максимальное количество лет – от 10 до 25. Немаловажный плюс данных кредитов в том, что во внимание может приниматься также доход родителей. Как правило, родители у молодежи, в возрасте 45-50 лет, около 10 лет могут работать, помогая детям купить собственное жилье.

Кредиты становятся доступнее, смягчаются их условия, но определенные факторы, тормозящие развитие ипотечного кредитования для молодых, остаются. Это проблемы, с которыми сталкиваются многие, желающие получить ипотечный кредит. Ряд компаний выплачивает сотрудникам зарплаты в конвертах, и это чаще всего становится камнем преткновения при обращении за кредитом.

С одной стороны, деньги есть, с другой – официального подтверждения достаточной заработной платы нет, а банкам нужен стабильный официальный доход заемщика. В некоторых случаях банк может запросить подтверждение работодателя по «серой» заработной плате. По понятным причинам, немногие компании согласятся предоставить такие документы. Трудности могут возникнуть у тех, кто, например, приехал учиться или работать из провинции. При обращении за кредитом банк не может учитывать доходы родителей, живущих и работающих в другом городе.

Эксперты и участники рынка утверждают, что ставки по ипотеке будут закономерно снижаться. Согласно оценке специалистов, процентные ставки по кредитам на 2006 год снизятся до 11-12%. Если верить прогнозам экономического развития России, к 2010 году ставка в рублях по ипотечным кредитам составит 8%. Однако, пока этого не произошло, молодежи надо надеяться на собственную амбициозность или поддержку родителей.

В Самарской области принят ряд законодательных актов, необходимых для реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

Так, в конце июня постановлением Правительства Самарской области № 85 от 23 июня 2006 года был принят Порядок предоставления молодым семьям субсидий на погашение части расходов, связанных с приобретением или строительством жилья при рождении (усыновлении) ребенка.

Порядок – неотъемлемая часть областной целевой программы «Жилище» и ее подпрограммы «Молодой семье – доступное жилье», а также соответствующих федеральных программ. В этом документе прописан новый механизм государственной поддержки молодых семей – жителей Самарской области по обеспечению их жильем.

Напомним, что сейчас, в соответствии с действующим законодательством, молодой признается семья, в которой хотя бы один из супругов моложе 30 лет.

В новом Порядке учтены права на субсидии неполных молодых семей – то есть семей, состоящих из одного молодого родителя и одного и более детей.

Важно также, что теперь продлено право на списание долга по ипотечным кредитам тем молодым супругам, которые на момент рождения ребенка уже достигли 30 летнего возраста. (При условии, что кредит был ими получен ранее). Разумеется, речь не идет о компенсации по уже погашенным кредитам.

Выдачу субсидий осуществляют два государственных специализированных ипотечных фонда. С заявками на получение субсидий молодые семьи, проживающие в городских округах, должны обращаться в Самарский областной фонд жилья и ипотеки, а сельские молодые семьи – в Самарский областной фонд поддержки индивидуального жилищного строительства на селе.

Ежегодно в областном бюджете будут предусматриваться средства на субсидии молодым семьям согласно количеству молодых семей, имеющих право на субсидии и стоящих на учете в ипотечных Фондах.

Принятый Порядок содержит правила расчета размера субсидии, перечень необходимых документов для ее получения.

Размер субсидии при рождении (усыновлении) каждого ребенка равен стоимости 18 квадратных метров общей площади жилья, рассчитанной Фондами исходя из норматива стоимости одного квадратного метра жилья по муниципальному образованию. Этот норматив устанавливают органы местного самоуправления. Однако он не должен быть выше средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилья по Самарской области. А она определяется министерством экономического развития, инвестиций и торговли Самарской области, что ежеквартально фиксируется соответствующим постановлением областного правительства.

Как и прежде, появление третьего ребенка дает семье право на погашение оставшейся задолженности по ипотечному кредиту, рассчитанной по норме предоставления площади жилого помещения.

Для получения субсидии молодая семья должна подать заявление с приложением следующих документов:

• копии документов, удостоверяющих личность каждого члена семьи;

• копия свидетельства о браке (на неполную семью не распространяется);

• копия свидетельства о рождении ребенка;

• копия кредитного договора или договора займа (для молодых семей–участниц подпрограммы «Молодой семье – доступное жилье» областной целевой программы «Жилище» на 2006 – 2010 годы);

• документы, содержащие сведения о размере оставшейся задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу).

Субсидия предоставляется молодой семье в безналичной форме – средства зачисляются на ее счет в кредитной организации.

Расширение круга получателей жилищных субсидий сделает ипотеку еще более привлекательной для молодежи и, несомненно, положительно скажется на уровне рождаемости.