ДоСАГО как дополнение автогражданке

Садясь за руль автомобиля, водитель спокойно поворачивает ключ зажигания и добровольно принимает на себя ответственность за жизнь и имущество других участников движения. ОСАГО отгородит его от мелких проблем. Но что, если "Мерседес", в который он врезался, оказался бронированным и стоимость изготовления одной только двери составляет 25000 евро? Такого не бывает? Бросьте, порой и палки стреляют. Вот для того, чтобы отклониться от таких подарков судьбы, страховые компании создали кузена ОСАГО и назвали его ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

Особенности национального страхования всегда связаны с огнем и мечом, которыми оно насаждалось в национальном сознании. Платить деньги за воздух граждане отучились во время МММ, и до сих пор у многих страхование ассоциируется с ветром, на который выкидываются деньги. Пара тысяч рублей за страховой полис, оставленные в своем кармане, греют сильнее, чем уверенность в том, что при наступлении страхового случая проблемы легко решатся. Поэтому слово «добровольное» в названии страхового продукта звучит как приговор.

«ДоСАГО – перспективный вид страхования, но в настоящее время развит недостаточно, – считает генеральный директор ЗАО «Страховая компания «СКИФ-ИНКОМ» Дмитрий Никифорчук. – Получается так, что обращаются к нему в основном лишь те, кто однажды столкнулся с крупным ущербом, причиненным третьему лицу, превышающим страховую сумму по ОСАГО. Так что процент клиентов, заключивших договор ДоСАГО, довольно небольшой. Связано это, на мой взгляд, во-первых с тем, что большая часть надеется на то, что ОСАГО сможет покрыть их непредвиденные расходы по восстановлению поврежденного ими транспортного средства, а во-вторых, с малой осведомленностью наших сограждан».

Получив в страховой компании максимальную компенсацию, пострадавший будет требовать остальные деньги в судебном порядке. Об этой неприятной процедуре и защищает ДоСАГО.

Что ж, менталитет мы вряд ли сможем изменить, а вот информировать граждан – это наша работа.

Всем известно, что размер ущерба, который покрывает ОСАГО, не может превышать 120 тысяч рублей. Под эту сумму обычно попадает большинство мелких ДТП. Мало кто думает о том, что станет участником крупного ДТП, но в жизни может произойти всякое.

Дорожные инциденты, в которых ущерб превышает 120 тысяч рублей, случаются. Получив в страховой компании максимальную компенсацию, пострадавший будет требовать остальные деньги в судебном порядке. От этой неприятной процедуры оградит ДоСАГО, которое увеличивает размер страховой суммы. Говоря другими словами, оно покрывает тот ущерб, который не смогло полностью возместить ОСАГО. Если нанесенный ущерб будет, например, 250 тысяч рублей, то 120 погасит ОСАГО, а оставшиеся 130 тысяч возьмет на себя добровольное страхование.

Дополнительная сумма, на которую можно себя застраховать, не ограничена, и каждый решает сам, в какую дорогую иномарку можно врезаться, а в какую не стоит и с добровольным страхованием.

«Средняя стоимость ДоСАГО в нашем городе составляет обычно от 0,1 до 0,3% от выбранной страховой суммы», – говорит Дмитрий Никифорчук. Переводя абстрактные проценты в цифры, мы получим следующий результат. Желающий застраховать себя на сумму 300 000 руб. должен будет заплатить страховой компании 300-900 руб., на сумму 500 000 – в 500-1500 руб.суммы предполагаемого ущерба нет ограничения, и при желании водитель может застраховаться и на миллион, и на два. Страховые компании в этом не ставят ограничений, лишь бы вам было спокойно на дорогах. При этом вы можете пользоваться ДоСАГО сколько угодно раз, то есть здесь оно ничем не отличается от знакомой всем автогражданки.

Много общего можно найти и в факторах, которые влияют на стоимость страхования для разных водителей.

«Стоимость страховки, так же, как и при страховании ОСАГО, зависит от множества факторов: стажа вождения, возраста водителя, мощности автомобиля. Небольшая стоимость полиса ДоСАГО связана со значительно меньшей вероятностью наступления страхового случая, поскольку на практике страховщики устанавливают по этому виду страхования франшизу (невозмещаемая часть убытка) в размере страховой суммы по полису ОСАГО. Таким образом, большая часть страховых случаев урегулируется полисом ОСАГО».

Неподготовленному человеку предложение застраховать себя от всех дорожных бед всего за тысячу рублей может показаться заманчивым. Но все равно нужно внимательно читать договор, ведь существуют тонкости, о которых лучше узнать сразу.

О тонкостях ДоСАГО – Дмитрий Никифорчук: «При заключении договора необходимо узнать, как в компании оформляется полис – на автомобиль или водителя. В первом случае выплатами по ДоСАГО смогут воспользоваться все лица, управляющие автомобилем, а во втором случае только тот человек, на которого оформлен полис».

Таким образом, если вы владелец небольшого парка личных автомобилей, вам подойдет вариант, который застрахует именно вас, а не автомобиль. С другой стороны, если автомобиль один, и им пользуется вся ваша семья, целесообразно оформить страховку именно на автомобиль.

Второй момент, который требует вашего внимания, это разделение страховой суммы. Известно, что есть два основных вида ущерба: ущерб жизни и здоровью третьих лиц и ущерб имуществу. Эти суммы могут быть прописаны в договоре отдельно. Например, заключая договор ДоСАГО на общую страховую сумму 300 тысяч рублей, вы можете установить предельные суммы выплат страхового возмещения по видам ответственности: при причинении вреда жизни и здоровью третьего лица в размере 100 тысяч рублей, а ущерб, нанесенный имуществу, будет возмещен в размере оставшихся 200 тысяч рублей. Однако, если застраховавшийся по такому принципу водитель нанесет ущерб имуществу в размере 250 тысяч рублей (120 тысяч из которых возместит ОСАГО), по договору ДоСАГО страховая компания возместит лишь 80 тысяч рублей, а 50 тысяч придется вынимать из собственного кармана. Поэтому, чтобы не было сюрпризов, стоит подумать о достаточности страховой суммы.

Там же, в договоре, перечислены страховые случаи, о которых тоже следует знать до момента гипотетической аварии. Что же касается возможности расширить список страховых случаев, Дмитрий Никифорчук лаконично отвечает: «Список страховых случаев ограничен перечисленным в правилах страхования перечнем возможных страховых событий».

Культура страхования не развита в нашей стране, и руководители страховых компаний все как один говорят, что страховаться начинают только после того, как прогремел гром.

Однако этот гром в нынешних экономических реалиях может стать началом личного финансового апокалипсиса.

Как бы то ни было, количество дорогих машин в городе не уменьшилось. Конечно, до разборок лихих 90-х мы уже вряд ли опустимся, но и новичок-водитель, ударивший «Инфинити», вряд ли некоторое время будет спать спокойно. А спокойствие – залог здоровья, которое не купишь ни за какие деньги.

_{Автор: Сергей Рогачев}