Мобильная расплата по счетам

Мобильный банкинг, получивший большое распространение в западных странах, в России только начинает набирать обороты. В Самаре этот полноценный мобильный банкинг отсутствует вовсе. Пока широко представлена только услуга SMS-банкинга. Эксперты считают, что «непопулярность» этого вида услуг обусловлена низким уровнем финансовой и технической неграмотности населения.

Реалии современной жизни уже давно поставили самарцев перед фактом – мобильный телефон не роскошь, а средство связи. Сегодня новые технологии позволяют использовать мобильный телефон не просто как многофункциональное устройство, но и как платежный инструмент посредством такого продукта как мобильный банкинг.

Мобильный банкинг относят к категории мобильных платежей. Эта услуга позволяет с помощью сотового телефона не только управлять денежными средствами абонента на виртуальном или карточном счете в банке, но и осуществлять денежные платежи по нескольким направлениям.

Первым видом мобильных платежей, появившихся в России стали так называемые удаленные платежи – обслуживание разовых и периодических транзакций со средним размером менее 50.

Со временем у ценителей новых технологий появилась возможность осуществлять мобильные платежи на более близком расстоянии. Например, для проезда в общественном транспорте.

Несмотря на широкие возможности мобильного банкинга, позволяющие не только перевести средства с одной пластиковой карты на другую или получить полную информацию о состоянии счета на ней, но и осуществлять целый ряд различных платежей в режиме online: за мобильный или стационарный телефон, за интернет-услуги, коммунальные услуги, кабельное телевидение, на российском рынке она пока не получила широкого распространения.

Мобильный банкинг представлен несколькими видами. Выделяют SMS-banking, SMS-banking Advance, STK-banking, JAVA-banking. Самым простым и наиболее распространенным сейчас в России является SMS-banking – предоставление абоненту в режиме online информации о состоянии денежного счета в виде SMS-сообщений на мобильный телефон. Из-за столь узкого набора возможностей эксперты относят данный продукт к мобильному банкингу весьма условно. Так, как правило, это банальное SMS-информирование о проведенных клиентом операциях. В то время как система мобильного банкинга должна быть максимально функциональна и широко охватывать самые популярные банковские операции, включая оплату услуг, например, коммунальные платежи.

Одной из главных причин неразвитости SMS-банкинга эксперты называют недостаточную осведомленность населения о финансовых и технических возможностях банков и сотовых операторов. Генеральный директор Компании СМАРТС Андрей Гирев считает, что причина, сдерживающая сегодня распространение мобильного банкинга в Самаре и в России кроется в сознании населения. «Россия – страна людей, «оторванных» от высоких технологий. Мы только сейчас начали активно использовать сотовые телефоны и Интернет, поэтому переключиться на что-то более высокотехнологичное нам крайне сложно, – отметил он. – Даже самая простая услуга SMS-банкинга на сегодняшний день предназначена скорее для продвинутых пользователей мобильного телефона.

Сейчас и в перспективе основные пользователи мобильного банкинга – это, конечно, средний класс и продвинутые пользователи, те, у кого нет лишнего времени», – говорит господин Гирев. По статистике, владельцы моделей сотовых телефонов последнего поколения используют лишь 20% заложенных в них функций. А большая часть потребителей финансовых услуг не испытывает необходимости в мгновенном к ним доступе. Не говоря уже о пенсионерах, которым и в голову не придет управлять своими накоплениями через SMS и оплачивать коммуналку. «В России не отлажена технология безналичных расчетов. У нас очень низкая доля пользователей этих услуг. Например, в США 99% счетов оплачивают безналом, поэтому здесь мобильный банкинг получает широкое развитие. В России безналом проходит очень ограниченный объем платежей, практически 90% таковых оплачивается наличкой», – констатирует старший вице-президент ОАО «Первый объединенный банк» Денис Хадеев.

Не только SMS

Остальные виды М-банкинга помимо информирования клиента позволяют осуществлять отдельные операции со счетом посредством мобильного телефона. В использовании они, конечно, сложнее. Так, например, прежде чем стать пользователем услуги STK-banking, оператором мобильной связи или банком должна быть произведена замена или «перепрошивка» SIM-карты клиента. После этого в телефоне появляется дополнительное меню, с помощью которого можно совершать множество различных операций. В случае с JAVA-banking вы устанавливаете на мобильном телефоне JAVA-приложение, а также получаете при этом специальное меню. Этот вид банкинга эксперты характеризуют как наиболее полноценный и мобильный, позволяющий пользователям совершать разнообразные операции со своим счетом. В России он развит пока слабо. При этом дело не только в кажущейся многим сложности в его использовании, но и осторожности самих банков, которые зачастую недоверчиво относятся к инновациям.

«Некоторым банкам интересно попробовать эту услугу, но у них такой возможности пока нет в силу закрытой внутренней политики. Хотя отдельные виды мобильного банкинга продвигают даже такие консервативные банки, как Сбербанк РФ, – отмечает аналитик ИК «Брокеркредитсервис» Денис Мухин. Руководитель Департамента банковского аудита компании «Листик и партнеры» Дмитрий Лукъянов разделяет эту точку зрения. «Для пользователей мобильных телефонов, идущих в ногу с новыми технологиями и держащими руку на пульсе, пользование мобильным банкингом – не проблема. Однако для основной массы населения использование данной услуги при всех его преимуществах представляется довольно проблематичным и мало востребованным. Сегодня банкам вместе с сотовыми компаниями надо активно подключаться к сознанию населения и внедрять данную услугу в массы», – говорит г-н Лукъянов.

По словам Андрея Гирева, сотовые операторы сейчас не являются инициаторами этой услуги, а выступают трансляторами, каналами с помощью которых граждане могут эту услугу получать. «Я думаю, что сегодня сотовикам и банкирам нужно совместно продвигать эту услугу, только тогда она будет востребована населением», – говорит эксперт. По его информации, заинтересовать эта услуга может всех жителей начиная от 14-16 лет и старше. Тем более, что с технической точки зрения сделать это совсем не сложно. «Капитальные инвестиции сюда будут небольшие. Все процедуры по организации займут 2-4 месяца», – уверен господин Гирев.

Мобильный конкурент

Эксперты высказывают предположения, что мобильный банкинг в настоящий момент – главный конкурент «пластиковым» продуктам, потребность в которых в скором времени потребность в которых исчезнет вовсе. Безусловно, решения для организации мобильного банкинга представляют сегодня практически все разработчики систем дистанционного банковского обслуживания. Большого дохода пока они не приносят, но способствуют более частому обращению клиента к счету и являются удачным маркетинговым ходом для привлечения новых и удержания существующих клиентов.