«Второе рождение» мультивалютных вкладов

Из-за «мягкой девальвации» рубля и роста курсов доллара и евро набирает обороты и популярность мультивалютных вкладов. Основная задача банковского продукта – минимизировать валютные риски вкладчика. Однако прежде чем решиться открыть депозит сразу в трех валютах, стоит тщательно изучить все «тонкости» мультивалютного вклада.

Отток вкладов прекратился

«После массового оттока вкладов в сентябре-октябре, уже с ноября панические настроения среди вкладчиков значительно сократились, ситуация несколько стабилизировалась», – комментирует руководитель группы операционного обслуживания физических лиц филиала банка УРАЛСИБ Ольга Ткаченко.

Успокоившиеся вкладчики дали надежду банкам на радужные перспективы развития бизнеса. Планы некоторых игроков рынка весьма амбициозны. Так, по словам старшего вице-президента МБРР Альберта Звездочкина, в банке ожидают прирост вкладов, как в этом году, так и следующем. «В наших планах – увеличить портфель депозитов частных лиц в 2009 году не менее чем на 35%». МБРР не единственный банк, сделавший ставку на привлечение средств. Портфель депозитов кредитные организации собираются увеличивать за счет роста спроса: снятые с депозитов в сентябре и октябре деньги вкладчиков теперь с новой силой «потекли» в банки. Ведь большинство банков оперативно отреагировали на ситуацию и вышли с весьма привлекательными предложениями.

«В конце ноября–декабре ряд банков повысили ставки по вкладам, что в том числе связано с изменением условий предоставления ресурсов на финансовом рынке. В результате спрос на сберегательные продукты со стороны населения заметно вырос», – соглашается региональный директор инвестиционного банка «КИТ-Финанс» Сергей Козенко.

Однако, по словам Ольги Ткаченко, среди населения растет спрос далеко не на все сберегательные продукты. «Теперь все больше вкладчиков предпочитают открывать вклады в иностранной валюте или так называемые мультивалютные вклады».

Новые тенденции на руку и самим кредитным организациям. Например, в ноябре отток средств частных лиц из банка «Траст» составил чуть более двух процентов от общего объема портфеля частных вкладов, что в несколько раз меньше, чем в предыдущие два месяца. А после введения мультивалютного депозита в банке намечается даже приток вкладов.

«Чистый приток вкладов в декабре мы связываем не только с антикризисными мерами, но и с появлением новых продуктов, которые для вкладчиков очень выгодны и удобны, – поясняет управляющий директор блока «Розничный бизнес» НБ «Траст» Елена Речкалова. – В частности, специальные предложения для существующих клиентов банка позволили получить им дополнительный доход. А появление мультивалютных вкладов дало больше уверенности в сохранении своих сбережений независимо от поведения курсов валют».

Вклад мультивалютный: новое – это хорошо забытое старое

«Предложения по мультивалютным вкладам существуют достаточно давно, однако их доля на данный момент в среднем не превышает 10% от общего количества вкладов в банковском секторе, – комментирует аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева. – Рост банковских предложений относительно мультивалютных вкладов продиктован политикой «мягкой девальвации» национальной валюты, которую проводит российское правительство. В такой ситуации граждане боятся обесценивания сбережений и стремятся диверсифицировать накопления с целью минимизации рисков. С этой задачей позволяют справиться мультивалютные вклады, которые оптимально подходят для тех, кто хорошо ориентируется в экономической ситуации и желает активно управлять сбережениями».

По словам Юлии Голышевой, мультивалютные вклады позволяют разместить средства сразу в нескольких валютах в рамках одного договора с банком. Пропорции распределения валюты вкладчик может определить по своему усмотрению в рамках лимитов, установленных банком. «Учитывая нестабильность на валютном рынке, использование такого банковского продукта позволит снизить уровень рисков инвестора, который может оперативно перевести накопления в валюту с наибольшей перспективой роста», – отмечает аналитик.

Однако некоторые эксперты полагают, что термин «мультивалютный» к предложениям на российском банковском рынке не совсем применим. Ведь при открытии вклада вы открываете не один, а несколько счетов в разных валютах и распределяете средства по счетам в определенной пропорции, при необходимости предварительно их конвертируя.

Как бы там ни было, на сегодняшний день мультивалютные вклады предлагают Промсвязьбанк, «Траст», «Возрождение», «Альфа-Банк», банк УРАЛСИБ, «Юниаструм банк» и другие финансовые организации. Практически все «специализируются» на «большой тройке»: рублях, долларах США и евро, ставки по вкладам в зависимости от валюты варьируются.

«В депозитной линейке банка с декабря действует новый продукт «Мой мультивыбор», – рассказывает вице-президент, директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Алексей Михайлик. – В зависимости от величины первоначальной суммы в основной валюте и срока размещения будут установлены процентные ставки для каждой из валют». Сумма первоначального депозита по вкладу «Мой мультивыбор» стартует от 15 тысяч рублей или от 500 долларов США/евро. При этом необходимо выбрать основную валюту вклада. Срок размещения составляет 6, 9, 12 или 24 месяца. Ставки по вкладу для минимальной суммы как в основной, так и в дополнительных валютах составляют в зависимости от срока размещения от 10,35% до 12,5% в рублях, от 7,85% до 9,5% в долларах США и евро».

Минимальная сумма первоначального взноса на депозит «Мультивалютный» от «Альфа-Банка» составляет 10 тысяч рублей, 500 долларов США или евро. Срок размещения: от 92 дней до трех лет. В зависимости от срока размещения и суммы при валюте депозита рубли вам предложат ставку от 7,3% до 11%. Ставки при валюте депозита доллар и евро варьируются от 5,6% до 8,7%.

А вот минимальный взнос во вклад банка УРАЛСИБ «Уралсиб. Мультивалютный» составляет 100 тысяч рублей или эквивалент в долларах США или евро. Срок вклада составляет 91, 181, 271 или 367 дней. Процентные ставки при валюте вклада рубли варьируются в зависимости от срока вклада в диапазоне 8,3–11%, при валюте вклада доллары США 7,5–8,2%, евро – 7,2–8%.

В НБ «Траст» на вклад «Траст – Мультивалютный» сроком от 31 до 732 дней необходимо разместить не менее 30 тысяч рублей в сумме на все три счета. При этом в целях определения общей суммы первоначального взноса суммы в иностранной валюте пересчитываются в рубли по курсу банка на дату открытия вклада. Ставки дифференцированы в зависимости от валюты вклада и срока. Например, в рублях банк предлагает ставки от 10,35% до 12,5%, а в долларах и евро – от 6,25% до 10%.

Минимальная сумма первоначального взноса во вклад банка «Возрождение» «Возрождение-Мультивалютный» составляет 50 тысяч рублей или эквивалент в иностранной валюте. Процентные ставки варьируются в зависимости от срока размещения средств. Так, ставка при валюте вклада рубли на срок 6, 12 и 18 месяцев составляет 10,2%, 12% и 13% соответственно. При валюте вклада доллары и евро на срок 6 и 12 месяцев ставки составляют 7% и 8,5% соответственно. А при размещении средств на срок 18 месяцев ставка для счета в долларах США будет составлять 9,5%, в евро – 9,3%.

По словам руководителя блока «Розничный бизнес» филиала «Альфа-Банка» Людмилы Чернышовой, преимуществом мультивалютного вклада является возможность пополнять депозит и осуществлять безналичные переводы между депозитными счетами.

Предполагается, что клиент самостоятельно отслеживает динамику валютных курсов и при желании переводит средства между своими счетами с предварительной их конвертацией. Если же конвертация в рамках такого вида вклада вообще запрещена, а бывает и такое, то депозит вообще нельзя назвать мультивалютным. Ведь при изменении курса вкладчику нужно будет закрыть старый депозит и открыть новый, что крайне неудобно. Необходимо уточнить, берет ли банк комиссию за конвертацию средств из одной валюты вклада в другую, а также по какому курсу будет происходить конвертация – по внутреннему курсу банка или по курсу Банка России.

Внимание необходимо заострить и на способе начисления процентов по вкладу. В «Альфа-Банке» на размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме депозита, то есть капитализируются. В Промсвязьбанке проценты выплачиваются по основной валюте ежемесячно, а по дополнительным – в конце срока. А в банке «Траст» проценты по вкладу уплачиваются ежемесячно и по выбору вкладчика могут быть присоединены к сумме вклада, то есть капитализированы, или выплачены на иные, указанные вкладчиком счета, открытые в банке. В «Возрождении» проценты начисляются в конце срока. А в банке УРАЛСИБ при сроке вклада 91 день проценты начисляются в конце срока. В остальных случаях – ежеквартально. Причем начисленные проценты не увеличивают сумму вклада и перечисляются на отдельный счет.

Операции по мультивалютному депозиту удобнее проводить с помощью системы удаленного доступа, а не ходить каждый раз в банк. Посему необходимо знать все возможности интернет-банкинга, а также стоимость его обслуживания.

Многие банки при открытии мультивалютного вклада предлагают дополнительный пакет услуг: бесплатный сервис, скидки или дополнительные преимущества являются хоть и не обязательными приложениями к депозиту, но, несомненно, приятными. Так, например, при открытии вклада «Уралсиб. Мультивалютный», в зависимости от суммы вклада, клиенту предложат дебетовую пластиковую карту отдельного дизайна и скидку при получении страховых услуг в группе «Уралсиб» от 5% до 15%. Мелочь, а приятно!