Ипотечных заемщиков освободят от комплексного страхования?

В ближайшем будущем на рынке ипотечного кредитования появится новый продукт: кредит без обязательного договора личного страхования. АИЖК готово изменить «Стандарты по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных займов», чтобы избежать претензий со стороны антимонопольной службы. Участники рынка отмечают, что новый продукт вряд ли сделает ипотеку более доступной и безопасной для заемщиков. Скорее наоборот.

Напомним, в августе прошлого года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила дела в отношении Агентства ипотечного жилищного кредитования и 45 страховых компаний по признакам нарушения статьи закона «О защите конкуренции», которая запрещает соглашения или согласованные действия между участниками рынка, ограничивающие конкуренцию. Соглашения устанавливали максимальный совокупный тариф по видам страхования, предусмотренным кредитным договором, не более 1,5% от страховой суммы. Заседание комиссии назначено на 27 апреля, а по итогам этого дела ФАС планирует разработать общие условия работы страховщиков и банков при ипотечном кредитовании.

А пока АИЖК и большинство банков при выдаче ипотеки обязывают заемщика купить так называемую комплексную страховку. «Как правило, программа ипотечного страхования носит комплексный характер и включает в себя три вида страхования. Страхование самого недвижимого имущества, страхование жизни и потери трудоспособности заемщика и титульное страхование, – поясняет главный специалист дирекции комплексного страхования компании «ГУТА-Страхование» Мария Морозова.

Между тем надзорные органы уже неоднократно поднимали вопрос о том, что комплексное страхование является навязыванием услуг клиенту. Однако банкиры и страховщики с этим не согласны.

По словам заместителя начальника отдела ипотечного кредитования «Собинбанка» Натальи Кудакаевой, большинство страховых случаев, которые происходят при ипотечном кредитовании, связаны как раз с заемщиком, а не с предметом залога. Учитывая это, ведущий менеджер отдела ипотечного кредитования АФ БАНКа Екатерина Кожевникова подчеркивает, что комплексное страхование выгодно и банкам, и страховщикам, и заемщикам. «Банку страхование дает снижение рисков по невозврату кредита. Страховой компании – премии. А заемщику и членам его семьи – защиту при возникновении страхового случая».

«При наступлении страхового случая (смерть застрахованного, инвалидность первой или второй группы) страховая компания возместит остаток ссудной задолженности перед банком, а квартира останется в собственности страхователя или, в случае смерти застрахованного, перейдет в собственность наследников», – поясняет Мария Морозова.

Между тем, казалось бы, при всех плюсах в АИЖК все же намерены внести ряд изменений в «Стандарты по процедурам выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных займов» агентства. Так, АИЖК планирует ввести показатели финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков как альтернативу международным и российским рейтингам при отборе страховых компаний для сотрудничества и исключить процедуру установления для страховщиков лимитов по объему собранной премии. Кроме того, в АИЖК будут стимулировать создание условий для развития качественной конкуренции путем установления возможности расширения перечня страхуемых рисков без согласования с агентством и фиксации возможности смены страховой компании в период действия кредитного договора. Ну и конечно, АИЖК уже выразило готовность разработать альтернативный кредитный продукт, не содержащий требования обязательного наличия договора личного страхования.

Банкиры не сомневаются, что в итоге ФАС может обязать всех участников рынка страховать только предмет залога. На сегодняшний день на рынке такие продукты уже есть, например, ипотеку только с обязательным страхованием залога предлагает Сбербанк России. Но пока это скорее исключение, нежели правило. Хотя по словам руководителя блока ипотечного кредитования BSGV Екатерины Забелиной, массовое появление на рынке данного продукта – вопрос очень краткосрочной перспективы, поскольку клиент всегда должен иметь выбор. А вот востребованность продукта участники рынка ставят под сомнение.

«Скорее всего, продукты без страхования жизни будут экономически невыгодны для самого клиента, если исходить из сочетания цена и качество, а точнее покрытие рисков. Банк будет закладывать в процентную ставку через ее увеличение риски, связанные со смертью клиента, а также возможные издержки, связанные с последующими разбирательствами с наследниками или с обращением взыскания», – считает Екатерина Забелина.

«Надо понимать, что если банк отказывается от страхования, которое закрывает ряд его рисков, то эти риски он «доберет» процентами. Некая экономия, которую предполагает выгадать заемщик путем отказа от страхования жизни, может быть в данном случае покрыта возросшей ставкой по кредиту», – соглашается Екатерина Кожевникова.

Страховщики отмечают также, что распространяться такой продукт будет не на все виды недвижимости. «Альтернативный ипотечный продукт невозможен при покупке квартиры в новостройке: поскольку реального недвижимого имущества на момент выдачи кредита еще нет, условием банка будет являться именно страхование жизни и трудоспособности заемщика», – отмечает Мария Морозова.

Какой бы дорогой ни была страховка, очевидно, что она помогает чувствовать себя более уверенно. Ведь в случае смерти долговое бремя будет переложено на поручителей или родственников заемщика, так как по законодательству они несут прямую обязанность по возврату кредитных обязательств. Госпожа Морозова напоминает, что в случае принятия наследственного имущества с обременением к наследнику переходят и все долговые обязательства, связанные с этим имуществом. «Банк в этом случае может предложить погасить остаток ссудной задолженности полностью или переоформить кредитный договор, например, с увеличением срока ссуды и уменьшением размера ежемесячных платежей».

Исключение из продукта обязательного страхования жизни и трудоспособности повысит ставки по ипотечному кредиту, так как из покрытия будет исключен самый рисковый вид страхования. Вряд ли это сделает ипотеку более доступной. Однако альтернатива снижения первоначальных затрат, которая наконец-то появится у ипотечных заемщиков, не может не радовать.