Государство снизит ставки по ипотеке до 14%

Президент России Дмитрий Медведев заявил, что в ближайшее время процентные ставки по ипотеке могут быть снижены до 14-15% годовых. Об этом глава страны рассказал в интервью телеканалу НТВ. Основанием для снижения ставок станет господдержка, выделенная Агентству ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в размере 60 миллиардов рублей. По мнению экспертов, любая инициатива государства в данном вопросе, безусловно, правильна и своевременна, однако добиться снижения ставок по ипотеке, а также придать мощное ускорение процессу ипотечного кредитования в России в краткосрочной перспективе удастся вряд ли.

Строительные и ипотечные программы стали первыми программами, ощутившими на себе удар мирового финансового кризиса. «Ипотека вошла в нашу жизнь, люди стали приходить в банки и получать кредиты. И сейчас самое главное – не обесценить саму эту конструкцию, а наоборот, придать ей дополнительную эластичность, дать дополнительные деньги», – заявил президент в интервью телеканалу «НТВ» в минувшие выходные.

По словам Дмитрия Медведева, в настоящее время принят ряд решений, которые должны хотя бы частично восстановить работу столь важного механизма.

В частности, Агентству ипотечного жилищного кредитования государством выделено 60 миллиардов рублей. Из них 20 миллиардов рублей пойдут в капитал АИЖК, 40 миллиардов рублей выделены в виде кредитных средств.

Этих денег, по мнению Дмитрия Медведева, достаточно, чтобы сбить ставки по ипотеке до 14-15% годовых уже сегодня.

«Сейчас ипотеку предлагают за 20%. Ни один человек за такие деньги ипотеку брать не будет», – отметил президент. По словам главы государства, высокие ставки стали основной причиной, которая тормозила развитие ипотечного кредитования и в 90-е годы и сегодня. «Значит нужны механизмы снижения этой ставки. Дополнительные деньги как раз направлены на то, чтобы сбить ставку до 14-15%. Мы рассчитываем, что дополнительную возможность снижения дадут программы софинансирования, которые осуществляются в рамках наших территорий, субъектов РФ. В результате, общий эффект снижения может быть 8% или даже 8,5%». По словам Дмитрия Медведева, это должно быть сделано буквально прямо сейчас, потому что деньги на это уже выделены.

Впрочем, президент подчеркнул, что эти меры не дадут мгновенного эффекта развития ипотечного кредитования. «Я не хотел бы, чтобы были иллюзии: мы не сможем сейчас «раскочегарить» объём ипотечного кредитования сразу же до тех цифр, которые были. Вот эти 633 миллиарда (объем выданных ипотечных кредитов в России в 2008 году) – это очень большие деньги были для нашей страны, – отмечает Дмитрий Медведев. – У нас уже почти пятая часть населения могла решить свою жилищную проблему за счёт собственных средств – включая, естественно, заёмные средства под свои доходы. Это очень хороший уровень, потому что даже в самых развитых странах люди решают свою жилищную проблему за счёт приобретения собственного жилья только наполовину. Половина продолжает жить в арендованных домах, в арендованных квартирах, в квартирах, которые получены по договору найма».

Эксперты, считают, что усилия государства по стабилизации рынка жилой недвижимости в части господдержки, выделяемой строительным, девелоперским компаниям, и расширением финансирования АИЖК в целях стабилизации рынка ипотечного кредитования и поддержки платежеспособного спроса, безусловно, положительны. Однако, добиться снижения ставок по ипотеке в краткосрочной перспективе государству удастся вряд ли.

«Мы сомневаемся, что обозначенные ставки в 8-8,5% могут быть достигнуты в краткосрочной перспективе. Но об этом речи, судя по всему, и не идет. Из слов президента вполне очевидно, что скорее цель на среднесрочную перспективу», – говорит аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. По словам аналитика, в вопросе о том, как скоро удастся реализовать задуманное, многое будет зависеть от сроков преодоления основных негативных последствий кризиса и восстановления прежних темпов развития экономики страны. «В целом мы полагаем, что данный процесс может занять не менее 1,5-2 лет, отметил он. – Естественно, при благоприятной макроэкономической конъюнктуре подобный уровень ставки, который уже можно назвать если не относительно комфортным, то как минимум более доступным, может способствовать динамичному возвращению массового спроса».

«На мой взгляд, любая инициатива государства в данном вопросе очень правильна и своевременна, – отмечает руководитель ККО ООО «Городской ипотечный банк» в Самаре Елена Битяй. – Ранее государством уже был осуществлен ряд мер по поддержке ипотечных заемщиков, попавших в сложную ситуацию в связи с потерей работы или снижением уровня заработной платы и по этой причине не имеющими возможности в прежнем режиме обслуживать свою задолженность. Это, например, запуск АИЖК программы реструктуризации, возможность задействовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита, не дожидаясь истечения трехлетнего срока, как это было ранее и прочее. В настоящее время ресурсы на рынке очень дороги и дефицитны, что не дает возможность банкам снижать ставки, а это, в свою очередь, не способствует росту доступности ипотечных кредитов населению.

С другой стороны, объем средств, который предполагается выделить на эти цели, вряд ли достаточен, чтобы придать мощное ускорение процессу ипотечного кредитования (общий объем ипотечной задолженности на конец 2008 года составил порядка 35 миллиардов долларов США)».

Аналитик ИК «АТОН» Роман Паплинов расценивает заявления Дмитрия Медведева как слишком оптимистичные. По его словам, выделяемые 60 млрд рублей составляют меньше 10% объёма ипотечного кредитования в 2008 году. В то время как других источников привлечения дешёвых ресурсов сейчас нет (до кризиса банки занимали средства на западных финансовых рынках по низким ставкам). «На аукционах ЦБ и Минфина минимальная ставка не опускается ниже 15%, а срок предоставления средств редко превышает три месяца, – поясняет Роман Паплинов. – Ипотечное кредитование предполагает отвлечение средств как минимум на пять лет, а значит, примерно такие же по сроку должны быть и пассивы. В текущих условиях получить средства на такой срок не представляется возможным. Если в качестве источников для кредитования рассматривать клиентские депозиты, то и здесь ставки в последнее время демонстрируют тенденцию к повышению. Так, ставкой в 18% уже никого не удивить. Таким образом, размещать эти средства под 14-15% – значит работать себе в убыток. Что касается рынка межбанковского кредитования, то он ещё не оправился от разразившегося во второй половине прошлого года кризиса доверия».

Дополнительным фактором невозможности снижения ставок, по словам аналитика, являются возросшие риски. «Первый из них – риск невозврата. Уровень доходов населения падает, платежеспособность снижается, и доходит до того, что люди не в состоянии выполнять свои обязательства по кредиту. Аналитики прогнозируют высокий уровень просроченной задолженности по итогам года, что при неизменных остальных параметрах непременно приведёт к повышению ставок. В целом, снижение ставок по ипотечным кредитам до уровней 14-15% (сейчас 20% и более) в ближайшее время маловероятно, не говоря уже о 8-8,5%. Такие цифры станут возможны только после стабилизации экономической ситуации», – резюмирует эксперт.

Начальник управления розничного кредитования Газэнергопромбанка Герман Белоус, отметил, что заявление президента носит больше политический характер. «Ведь для рынка ипотечного кредитования 60 млрд рублей – сумма небольшая, – говорит он. – В ситуации с АИЖК совершенно неясным остается, куда будет направлена господдержка – на выкуп закладных у банков или на рефинансирование кредитов, уже выданных по стандартам АИЖК. Надо заметить, что АИЖК в настоящее время почти перестало выкупать закладные у банков, так что при недостаточной ликвидности и непонимании дальнейшего развития экономической ситуации банки не заинтересованы в предоставлении ипотечных кредитов по стандартам АИЖК». По словам Германа Белоуса, на сегодняшний день 14-15% – это вполне реальные ставки по ипотечным кредитам, предоставляемым АИЖК и крупными государственными банками. А вот достижение 8 - 8,5% выглядит весьма сомнительно. «Непонятно, что подразумевается под софинансированием регионов и где регионы будут брать деньги в ситуации нехватки ресурсов даже на первостепенные задачи, – говорит эксперт. – Мне кажется, было бы логичнее дотировать непосредственно заемщиков. Схема была бы проста и прозрачна – есть банк, есть заемщик и есть государство, которое, например, через АИЖК дотирует разницу в ставке банку, который предоставил кредит».

Господин Белоус также отметил, что говорить о сроках реализации поставленных президентом задач пока сложно. «На данный момент утверждать можно одно – 14-15% годовых – уже сейчас вполне реальная ставка для кредитов АИЖК, но первоначальный взнос в размере 30% для основной части граждан непомерно велик», – отметил он.