Тандем «банки-коллекторы» хотят разрушить

Роспотребнадзор РФ возражает против передачи банками проблемных должников коллекторским агентствам. Такую практику ведомство считает недопустимой. Основные доводы – нецивилизованные методы, используемые коллекторами для работы с проблемными заемщиками, а также нарушение законодательства. Самарские коллекторы нарушений закона в сотрудничестве с банками не видят, если конечно речь идет о компетентных участниках рынка к которым обращаются кредиторы. Впрочем, поставить точку в вопросе законности такого партнерства может только Верховный суд.

Глава Роспотребнадзора РФ Геннадий Онищенко заявил о недопустимости сотрудничества банков и коллекторских агентств при взыскании с заемщиков просроченной задолженности по кредитам.

Свои возражения господин Онищенко изложил в письме, которое он направил в Ассоциацию Российских банков.

Как следует из текста послания, по мнению главы Роспотребнадзора, методы, которыми руководствуются коллекторы при взыскании долгов не всегда цивилизованы.

Кроме того передавая информацию о своих заемщиках коллекторам банки нарушают пункт статьи ФЗ «О банках и банковской деятельности» о банковской тайне, который гарантирует «тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». По мнению главы Роспотребнадзора, это делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, коллектору без нарушения приведенных положений названного законодательного акта». Согласно письму Роспотребнадзора: «В соответствии с положениями статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника... Так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно, ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей».

По мнению главы Роспотребнадзора, именно из-за методов работы коллекторов число обращений граждан с жалобами на кредитные организации в первом полугодии 2010 года выросло в 3,6 раза по сравнению с тем же периодом прошлого года.

В связи с чем Роспотребнадзор предложил Ассоциации Российских банков усилить контроль за нарушениями прав потребителей на рынке финансовых услуг.

Отметим, что в Управлении Роспотребнадзора по Самарской области также отмечают рост количества жалоб граждан на кредитные структуры. Однако в территориальном ведомстве подчеркивают, что в основном они касаются взимания банками комиссии за ведение ссудного счета, установление договорной подсудности, изменение процентной ставки в одностороннем порядке, а также начисление различных штрафов и пеней за неисполнение потребителями обязательств по договору.

Коллекторы нарушений в тесном сотрудничестве с финансовыми учреждениями не видят.

«Если у банков есть потребность в услугах коллекторских агентств, то наоборот, на мой взгляд, такое сотрудничество нужно поощрять, так как его цели благие. Профессиональные участники рынка никогда не будут допускать ни каких противоправных мер к должникам. У коллекторов иные способы работы - наша цель договориться с должником», – говорит директор ООО «Коллектор Крафт Компани» Олег Кулаев.

«Коллекшн – это финансовая услуга, которая ни в коем случае не предполагает применение силовых методов в работе. Коллектор – это специалист, который занимается решением вопросов с проблемной задолженностью, иными словами – посредник между должником и кредитором в процессе урегулирования проблем с невозвратом долга», – рассказал в интервью 63.ru директор ООО «Самарский долговой центр» Александр Кукарин.

«Если должник считает, что коллекторы применили к нему неправомерные методы работы, то он может обратиться в соответствующие инстанции – прокуратуру или правоохранительные органы. Однако этот вопрос в первую очередь лежит на совести банков, которые прибегают к услугам недобросовестных или сомнительных компаний», – говорит Олег Кулаев.

Эксперты также не исключают, что для разбирательства в этом вопросе Роспотребнадзор может обратиться в Верховный суд РФ, в частности это касается возможного нарушения ст. 388 ГК РФ о недопустимости уступки требования кредитором другому лицу без согласия должника. По словам Олега Кулаева, если должник дает свое согласие банку на передачу личных данных третьим лицам то вопросов, касающихся законности договора цессии быть не должно.

«Не исключено, что несоответствие законодательству действий банков при заключении договора цессии действительно имеет место быть, – полагает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Однако решение в этом юридическом вопросе может вынести лишь Верховный Суд РФ. Не исключено, что в скором времени судебная инстанция начнет разбирательство по данному вопросу».

Между тем, у банков на данный момент, по оценкам ЦБ РФ и собственно кредитных организаций, накоплено от 35% до 60% реструктурированных кредитов. Проблема рекапитализации и возвращения фактически просроченных кредитов для финансовых организаций РФ по-прежнему актуальна. На этом фоне банки крайней осторожно наращивают свой кредитный портфель: по данным ЦБ, за первое полугодие он вырос всего на 0,6%. Характерно, что Банк России в период кризиса традиционно весьма мягко воспринимал практику передачи долгов банков коллекторским агентствам.

«Если ожидаемое решение Верховного Суда РФ будет в пользу Роспотребнадзора, то банки будут вынуждены увеличивать штат собственных служб по сбору долгов, что увеличит стоимость займов кредитных организаций, в отдельных регионах не исключен отказ от кредитования для широкого спектра банков», – полагает Александр Осин.

По мнению эксперта, Роспотребнадзор так пристально озаботился этой проблемой на фоне собственных оценок и заключений о завершении банковского кризиса.

Однако, судя по динамике тренда резервов на возможные потери, капитала банков и основываясь на приблизительных расчетах проблемных банковских ссуд, доля которых в общем объеме может достигать 17,5-40%, российским банкам предстоит еще, возможно, несколько лет проводить рекапитализацию балансов. При этом нельзя исключать необходимости нового раунда централизованной финансовой поддержки кредитной системы РФ. До момента завершения этого процесса рекапитализации темпы роста кредитования в РФ останутся в несколько раз ниже докризисных 20-30%, что очевидно, будет сдерживать процесс восстановления экономики.

«Поэтому государству сейчас предстоит сделать непростой выбор между популярным с точки зрения предвыборной компании решении о запрете коллекторских агентств или более трудного выбора в пользу создания законодательной базы для их работы», – резюмирует господин Осин.