Семейный бюджет: планировать или не планировать?

Личное финансовое планирование вызывает живой интерес у приверженцев семейной экономии, а также тех, кто ставит перед собой серьезные цели, требующие финансовых вложений. За рубежом у многих семей есть личный финансовый консультант, в России же написание личных финансовых планов пока вызывает сопротивление. Почему далеко не у всех получается накопить на важнейшие жизненные цели – жилье, автомобиль, достойное образование? По оценкам специалистов, одна из причин заключается в том, что культура финансового планирования еще только приживается в России.

Психологи связывают отсутствие практики ведения семейного бюджета в нашей стране с несколькими факторами.

Во-первых, в России нет культуры ведения домашнего хозяйства, в которую входит планирование бюджета. Во-вторых, в стране непредсказуемая экономическая ситуация, при которой невозможно вообще что-либо планировать на долгий срок. В-третьих, доходы большинства семей настолько низкие, а поступления сумм в большинстве случаев носят непоследовательный характер, что фиксировать их нет смысла.

И, наконец, в-четвертых, введение контроля семейного бюджета сильно раздражает. В России мы привыкли иметь маленькую тайну – «заначку», что-то купить для себя. А если четко контролировать расходы друг друга, то это приводит к семейным конфликтам.

Тем не менее, по наблюдениям специалистов, количество людей, желающих научиться грамотно планировать свои доходы и расходы, за последние пару лет резко возросло.

«Отчасти это может быть связано со стабилизацией ситуации как в семьях, так и в экономике, то есть планировать сейчас проще, чем в 2008-2009 годы. Людям интересно структурировать свои финансы, разобраться в своем текущем положении, осознать свои цели и начать движение к ним», – отмечает начальник отдела продаж БКС Премьер в Самаре Алексей Гайдук.

По словам декана психологического факультета Самарского государственного университета Константина Лисецкого, необходимость планирование семейного бюджета сегодня продиктована объективными условиями современной жизни. «У населения появляется множественность источников дохода. Это не только работа, но и различные подработки. При этом источники дохода постоянно меняются. Кроме того, меняется динамика и самой жизни и ценообразования: то, что раньше продавалось по одной цене, через несколько месяцев может продаваться по другой. У семей появляются капиталы, имущественные отношения, которые позволяют проводить контроль за семейным бюджетом: что можно тратить, а что нет. Вместе с этим проявляется и неуверенность, которая заставляет людей ходить к специалистам, финансовым советникам, посещать тренинги, словом, погружаться в финансовую сферу. Таким образом, семейный бюджет становится не показателем стабильности для семьи как это было раньше, а динамики жизни. Я бы назвал все эти обстоятельства условием для появления новых экономических субъектов в стране и развития экономики снизу», – говорит эксперт.

С чего начать?

«Решение о планировании бюджета можно принять для себя, фактически, при любом уровне дохода, – говорит директор ОО «Самарский» Росбанка Виталий Данилов. Отличие состоит в том, что при минимальном доходе стадий бюджетного планирования будет немного, а при наличии излишков денежных средств план бюджета должен быть более жестким, иначе все так называемые «лишние» деньги, которые не пошли на удовлетворение первоочередных нужд, будут израсходованы бесцельно, иными словами, уйдут «в никуда». С такой ситуацией, несомненно, сталкивался каждый».

«Мы начали планировать бюджет, когда в семье появились конкретная цель – квартира, которую мы решили приобрести в ипотеку, – рассказывает жительница Самары Валентина Круглова. – Конечно, начинать планировать бюджет и жить в рамках поначалу не всегда комфортно. Постоянно стараться экономить и думать о бюджете. Однако, во-первых, ты точно знаешь ради чего стараешься, во вторых, если возникают непредвиденные расходы они переносятся менее болезненно, так как в семье всегда есть деньги на подстраховку».

Основные правила финансового планирования

Золотое правило эффективного финансового планирования: контролировать расходы и наращивать уровень дохода, советуют эксперты. Причем для того, чтобы прочувствовать реальный приток средств при появлении дополнительного заработка или повышении зарплаты, необходимо постоянно заботиться о контроле расходов, иначе дополнительных денег можно попросту не заметить, тратя их впустую и при этом не наращивая уровень жизненного комфорта. «Если человек пытается спланировать свой бюджет самостоятельно, он чаще всего начинает искать одно решение для всех своих целей, либо о целях не думает в принципе, ориентируясь «на год, а там посмотрим». В итоге подобный подход к подбору инвестиционных инструментов заканчивается либо недополучением возможного дохода, так как изначально рассматривается очень короткий срок инвестиций (один год), либо, наоборот, подбором слишком агрессивного портфеля, поскольку человек не принимает во внимание цели, а инвестирует по принципу "а там посмотрим"», – соглашается Алексей Гайдук. Для того чтобы результат был противоположным, эксперты советуют начать с простого – записывать свои расходы в течение месяца и анализировать полученные данные. «Алгоритм планирования прост: ты знаешь, какие у тебя есть сегодня доходы и какие обязательные траты: например, коммуналка, оплата детского сада, обслуживание автомобиля, – рассказывает Валентина Круглова. Так примерно известно, сколько на что уходит, сколько можно потратить на текущие нужды, на поставленную цель, и какая сумма останется свободной».

По словам Виталия Данилова, к концу второго-третьего месяца будут видны статьи расходов, которые можно сократить или даже ликвидировать без ущерба качеству повседневной жизни. «Это реально позволит каждый месяц экономить от нескольких тысяч, до нескольких десятков тысяч рублей. Для учета потраченных средств можно начать активно пользоваться пластиковой картой, совершая покупки и оплачивая услуги. В таком случае все расходы можно будет наглядно видеть в выписках страницы Интернет-банкинга. Крупные покупки, например, автомобиль стоит планировать заранее, ежемесячно откладывая на их совершение часть средств. Даже если накопить полную сумму не удастся, сэкономленные средства можно будет оформить в качестве, скажем, первоначального взноса по автокредиту, получив более выгодный процент», – говорит эксперт. По словам Алексея Гайдука, наиболее эффективный инвестиционный портфель формируется с учетом финансовых целей, ради которых и предполагается совершать инвестиции, в частности, с учетом:

• срока цели;

• суммы инвестиций;

• готовности инвестора к риску;

• однократности/регулярности расходов на финансовую цель, ради которой предполагаются инвестиции.

«Каждая цель должна рассматривается не только на предмет сроков и стоимости, но и на предмет приоритета, регулярности расходов на эту цель (например, покупка машины – однократная цель, а образование ребенка предполагает регулярные расходы). Иными словами, под каждую финансовую цель корректно составлять свой отдельный инвестиционный портфель», – подчеркивает Алексей Гайдук.

Планирование как образ жизни

Для того чтобы финансовое планирование стало привычным и плотно вошло в повседневную жизнь, им нужно заниматься постоянно, каждый день, – уверены финансисты. «Сначала удержать в голове всю систему будет сложно, да это и не требуется, – говорит Виталий Данилов. – В первую очередь нужно составить список действий в рамках нового подхода к финансам, повесить на видное место и следовать ему. Например, записывать расходы, откладывать излишки денежных средств в виде премий, бонусов и так далее, контролировать статьи расходов и постоянно следить, куда «утекают» деньги. Это похоже на увлекательную игру, в которой можно открыть много нового для себя. Например, записывая расходы, понять, что купить новую машину в кредит будет дешевле, чем постоянно чинить и обслуживать старую, или что мелкооптовая покупка продуктов в большом супермаркете раз в 1-2 недели по итогам года позволит сэкономить деньги на курсы иностранного языка или небольшой отпуск. Грамотно построенное финансовое планирование на практике дает возможность творить чудеса, позволяя себе больше при меньших доходах. Уже только по этой причине стоит попробовать ввести его в свою повседневную жизнь».