Не можешь платить по кредиту – продай почку!

В криминальных фильмах за долги бандиты выкрадывают детей, пытают паяльником или закатывают в цемент. В реальности долговые споры, по крайней мере, между банком и заемщиком, можно уладить куда более гуманными методами. Однако подчас коллекторские агентства, специализирующиеся на выбивании долгов, не гнушаются самыми некрасивыми и циничными мерами. Например, звонят по ночам престарелым людям и предлагают им продать квартиру за долги детей или выставляют прейскурант на продажу органов.

В кризисные годы банки обзавелись программами по реструктуризации долгов, чтобы хоть как-то сохранить вероятность возврата кредитных средств. Ситуация в экономике устаканилась, банки успокоились. Точнее, нашли безотказный способ воздействия на нерадивых заемщиков – и сегодня регулярно проводят аукционы, передавая портфели с просроченной задолженностью коллекторским агентствам. Между тем методы «напоминания» о долге могут быть совершенно различными: от типового SMS-информирования до угроз.

Мария пару лет назад взяла в кредит новенький автомобиль. История тривиальна: в кризис на предприятии, где она работала, стали задерживать зарплату, а потом и вовсе перестали платить. Девушка, видимо, еще лелеявшая слабую надежду на то, что может вынести кредитную нагрузку, банк о возможной просрочке не предупредила. Естественно, через некоторое время начались звонки – сначала из колл-центра банка, а потом, когда просрочка пошла на месяцы, и от коллекторов. Все бы ничего – и в банк-то она сходила, рассказала как на духу, с чем связаны финансовые трудности, и вроде бы худо-бедно удалось договориться. А вот звонки продолжают поступать, даже ночью. Причем уже не самой девушке, а ее престарелой матери. Настойчивость и беспринципность звонивших довела пожилую женщину до ручки: после предложения продать квартиру, чтобы погасить долг дочери, у нее подскочило давление.

Руководитель коммерческой службы «Первого коллекторского бюро» Александр Капустин поясняет, что в первую очередь специалист по взысканию долгов выходит на связь непосредственно с заемщиком. «Сначала – этап дистанционного взыскания посредством смс-рассылки, писем-уведомлений и звонков. Если контакт не удается установить – заемщик не реагирует или предоставленные данные утратили актуальность, то специалист начинает работу со связанными лицами, чьи контактные данные также были указаны в анкете», – поясняет Александр Капустин.

Долги долгами, но возникает вопрос – как определяются пределы допустимого психологического давления? Поражает, что в погоне за деньгами и «выполнением плана» коллекторы готовы идти на гнусный шантаж доверчивых пожилых людей, у которых еще с советских времен осталось чувство благоговения перед различными структурами и ведомствами. Безусловно, невыполнение финансовых обязательств должно быть наказуемо, но неужели телефонный терроризм эффективнее партнерских переговоров или, на худой конец, судебного решения?

Однажды я случайно стала свидетелем телефонного разговора моего знакомого (к слову, довольно брутального на вид) с коллектором. По лицу было понятно, что сборщик долгов откровенно хамит и «наезжает», а он не мог ему достойно ответить и только что-то мямлил в ответ, нелепо оправдываясь. «Как я могу разговаривать жестко, ведь я и вправду должен», – сказал мне потом знакомый. Все эксперты и специалисты в один голос заверяют: даже если вы задолжали по банковскому кредиту, это не дает коллекторам права терроризировать вас звонками с угрозами. К тому же зачастую звонки от якобы коллекторов являются чистой воды мошенничеством. Независимо от того, насколько вы совестливы, нужно всегда помнить о своих правах.

«Для начала стоит попробовать договориться с банком, чтобы согласовать сроки погашения долга и минимизировать возможность его дальнейшего роста. Это можно сделать и в судебном порядке», – советует юрист EVA CONSULTING Ирина Иванова. По ее словам, если нет решения суда, то все требования коллекторов беспочвенны. Если договоренности с банком достичь так и не удалось, или вы уверены, что все претензии беспочвенны (например, про банк, который требует от вас денег, вы прежде и не слышали), то стоит грамотно все объяснить настойчивым «работникам». Для начала попросите представиться, четко озвучить должность и наименование организации, которую представляет звонящий. Потребуйте контактный номер, а также номера телефонов его руководства, чтобы выяснить, на законных ли правах действует коллектор. Сообщите ему, что записываете разговор (не лишним будет и действительно его записать, а еще лучше – разговаривать по громкой связи при свидетелях), что потом будете использовать эту запись в суде. Затем попросите прислать все требования, которые имеет к вам банк, в письменном виде с подписями, печатями, копиями договоров, лицензий и прочего. И не забудьте потребовать агентский договор, согласно которому организация представляет интересы банка, предоставившего кредит. Уже только эти требования с вашей стороны позволят отсеять мошенников. Если и это не помогает, и настойчивые звонки раздаются и днем, и ночью, можно внести номер телефона в черный список самостоятельно или через оператора.

Как отмечает руководитель лингвистического центра EVA CONSULTING Галина Иваненко, нередко действия коллекторов могут быть и манипулятивными и стать предметом разбирательства. По ее словам, если в ходе беседы на вас или на ваших близких оказывается психологическое давление, способное повлиять на эмоциональное равновесие и, как следствие, на здоровье, есть все основания для обращения за правовой защитой. Когда требования возвращения долга не имеют под собой оснований – это чистой воды вымогательство. Когда действия направлены не на самого должника, а на его близких и родственников в расчете на его психологическую дестабилизацию и стремление устранить эмоциональный дискомфорт материальной компенсацией – это шантаж. Однако, по словам Галины Иваненко, важно отличать противоправные действия – угрозы, шантаж и вымогательство – от законных требований возврата долга. Что должно вас насторожить:

• прямые указания на необходимость выбора: «Если не хотите иметь проблем...», «Если хотите жить...», «Если не хотите иметь проблемы со здоровьем…»;

• рассказы о неких подобных случаях: «Один вот так нам не заплатил, теперь в инвалидной коляске (пепелище разбирает...);

• демонстрация силы: «У нас руки длинные...», «У нас большие возможности...», «Вы не понимаете, с кем связались...»;

• демонстрация осведомленности о тех сторонах вашей частной жизни, о которых вы сами не рассказывали: о маршруте позднего возвращения домой вашем или близких, о месте учебы вашего ребенка, работы членов семьи.

Есть и другие способы речевого воздействия, каждый случай необходимо рассматривать отдельно. Галина Иваненко рекомендует отвечать на такие угрозы только корректно, чтобы не вызвать еще большей агрессии. «Не впадайте в истерику, не показывайте волнения – так вы докажете эффективность угроз. Предложите решить проблему, ищите компромисс. Если вы не имеете отношения к ситуации, четко, внятно и однозначно покажите, что вы осознаете противоправный характер давления на вас и обратитесь в полицию», – добавляет Галина Иваненко.

Одно дело угрозы – за них можно наказать по закону. А вот если коллекторы предлагают продать органы, однозначно намекая на такой «вариант» погашения кредита? Совсем недавно такой случай произошел в Челябинской области. Верх цинизма, на мой взгляд.

Думается, изначально, еще на этапе становления коллекторского бизнеса, предполагалось, что профессиональные сборщики долгов снимут часть нагрузки с банков, будут эдаким катализатором, который установит контакт с заемщиком, убедит его в необходимости исполнять взятые на себя обязательства. На всех должников специалистов банка не хватит, а иногда причины просрочки бывают до смешного нелепыми и легко решаемыми. Как пояснил Александр Капустин, для кого-то достаточно одного диалога по телефону, для другого – эффективно только судебное взыскание. Уж лучше так, только бы до утюгов дело не дошло.