Сберегательные сертификаты станут вкладами

Сберегательные сертификаты – альтернатива классическим вкладам – могут быть реформированы. Минфин предлагает отказаться от сертификатов на предъявителя, сделав такие бумаги именными и обязав банки уплачивать за них взносы в Фонд страхования вкладов.

Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и оговоренных в сертификате процентов. Сегодня существует два вида сберегательных сертификатов – именные или на предъявителя. В правовой конструкции последних Министерство финансов РФ нашло недостатки.

В проекте, опубликованном ведомством на портале раскрытия правовой информации, авторы подчеркивают, что анонимность вклада противоречит закону противодействии отмыванию преступных доходов. Ведомство настораживают и другие, в том числе социальные, риски таких бумаг.

«Отсутствие выплат по предъявительским сертификатам при наступлении страхового случая в банке-эмитенте потенциально способно привести к волнениям среди вкладчиков, поскольку не обладающие должной финансовой грамотностью граждане могут полагать, что их банковские вложения застрахованы», – говорится в описании проект.

Также не исключено, что накануне страхового случая некоторые недобросовестные банки могут переоформлять незастрахованные вклады в застрахованные, тем самым увеличивая страховую ответственность агентства по страхованию вкладов без эквивалентной уплаты соответствующих взносов со стороны кредитных организаций.

В связи с этим Минфин предлагает внести ряд изменений в законодательство: сделать все сберегательные сертификаты именными и включить их в систему страхования вкладов физических лиц. Кроме того, предлагается предусмотреть возможность выдачи кредитной организацией сберегательных сертификатов на условиях, не предусматривающих обязанность досрочного возврата вкладов по требованию их владельцев.

Причиной такого внимания со стороны финансового ведомства стал резкий рост объемов вложений россиян в сберегательные сертификаты. Напомним, если в начале 2012 года объем рынка составлял 11 миллиардов рублей, то к концу года он вырос до 230 миллиардов. Несмотря на то, что в Агентстве по страхованию вкладов констатируют замедление темпов роста выпуска сберегательных сертификатов в этом году, динамика по-прежнему ощутима. Так, по итогам третьего квартала 2013 года объем размещенных сберегательных сертификатов на предъявителя вырос до 333,1 миллиарда рублей.

Абсолютным лидером в этом сегменте является Сбербанк, его доля на рынке, по некоторым данным, превышает 90%. Как констатируют в банке, в республике такие сертификаты пользуются спросом.

По мнению аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, унификация требований, предъявляемых к данным бумагам и классическим банковским депозитами, представляется вполне обоснованной. «Обязательная уплата взносов в Фонд страхования вкладов позволит повысить защищенность вкладчиков, так как надежность системы государственного страхования вкладов ни у кого не вызывает сомнения. Что касается возможности дарения, продажи до погашения или использования сберегательного сертификата в качестве объекта залога, то финансовый рынок предлагает большое количество неименных ценных бумаг, которые могут использоваться для подобных целей», – считает эксперт.

Преимуществ у сертификатов на предъявителя несколько. Во-первых, его можно подарить или продать без оформления дополнительных документов. Во-вторых, как правило, по сберегательным сертификатам ставки выше, чем по вкладам. Кроме того, банки охотно принимают их в качестве залога по кредиту. Оборотная сторона таких бумаг заключается в том, что они не подлежат обязательному страхованию в системе страхования вкладов, а если владелец потеряет сертификат, восстановить его можно только через суд.