Блеск и нищета страхования туристов

Лавина банкротств крупных и мелких туроператоров России проверила эффективность законодательных мер по защите финансовых интересов российских туристов. Стало понятно, что наряду с правильными шагами российские законодатели допустили грубейшие ошибки. Спешное принятие новых норм регулирования страхования ответственности туроператоров в мае 2012 года в законе об основах туристской деятельности привело к массовому дроблению крупнейших туроператоров на несколько юрлиц, чтобы уйти от повышенных расходов на страхование. Как это случилось с «Лабиринтом». При этом страховая защита российских туристов, клиентов таких туроператоров, сразу уменьшилась в два раза, примерно до 50% от прежнего лимита. Спасибо нашим дорогим избранникам! Хотели как лучше...

Кокорев Олег Николаевич, владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Sovetnik-kokorev.ru. С 1972 года проживает в Самаре. Женат, пять детей. Стаж в страховании: 21 год.
Предыдущие места работы:
- до августа 2007 года – директор Самарского филиала ОАО «Московская страховая компания»;
- 2003-2006 годы – директор филиала страховой компании «МАКС» в Самаре;
- 1992-2003 годы – генеральный директор ЗАО «Самарское страховое общество»;
- 1990-1991 годы – журналист в газетах «Волжский комсомолец», «Самарская газета».
Образование: диплом инженера-математика по окончании факультета «системотехника» Куйбышевского авиационного института (1982–1988 годы).
Дополнительное образование и стажировки:
- 1994 год – стажировка по программе «Бизнес для России», Washington State University (США);
- 1995 год – изучение финансовой системы Великобритании в Thames Valley University (Лондон) с последующим трудоустройством на три месяца в британскую страховую компанию Pearl Assurance в графстве Кембридж по программе министра финансов Великобритании;
- 1996 год – обучение в течение двух месяцев на «Специальной страховой сессии» в Госдепартаменте США, Вашингтон;
- 2005-2006 годы – дополнительное образование по специальности «финансы и кредит» по Президентской программе в Самарском государственном экономическом университете, дипломная работа «Страховое обеспечение банковского кредитования»;
- август-сентябрь 2006 года – стажировка по программе правительства Японии в Tokyo-Mitsubishi-UFG банке в Токио, Япония, по теме «Вступление России в ВТО».

С другой стороны, принудительное объединение туроператоров «Турпомощь», созданное для эвакуации наших граждан из-за рубежа, уже оказалось востребованным. Но надо иметь в виду, что помогая пострадавшим за рубежом оплатить отель и вернуться на Родину, «Турпомощь» обделяет тех, кто купил тур, но не успел выехать из страны. Так же, как агентство страхования банковских вкладов оперативно рассчитывается с вкладчиками-физлицами в пределах вкладов до 700 000 руб, а потом забирает лучшие активы банка себе в компенсацию, отодвигая прочь всех других кредиторов, тех же «физиков» свыше 700 тыс руб, так и «Турпомощь» первой встает в очередь к страховщику ответственности туроператора, чтобы компенсировать свои расходы в ущерб другим пострадавшим. Если учитывать, что у крупнейших туроператоров лимита страховщика и так хватает в лучшем случае на 50% ущерба, то что может остаться тем, кто не успел начать отдых после того, как «Турпомощь» возьмет «свое»?

Однако для того, чтобы разделить страховое возмещение, надо, чтобы страховщики были способны его выплачивать. А с этим большие проблемы. Малоизвестная страховая компания «Восхождение» сумела застраховать ответственность не только «Невы», но и десятков других туроператоров, включая гиганта Coral travel. Общая сумма ответственности этого страховщика перед клиентами туроператоров составляет 1 млрд 400 млн рублей. А лицензия уже отозвана.

Самарские клиенты пострадали от трех «Лабиринтов», которые были застрахованы в двух страховых компаниях: «ВСК» на 120 миллионов рублей и в «Восхождении» на 40 млн рублей. Конечно, «ВСК» как серьезная компания выплатит свой лимит полностью. Дата начала выплат назначена на 3 сентября 2014 года. Но как распределятся эти деньги? На сегодня заявленный убыток уже значительно превышает ответственность страховщика. Как было сказано выше, первой за деньгами придет «Турпомощь». Так как ответственность была застрахована в 2 компаниях, то «ВСК» , по идее, несет ответственность пропорционально своей доле, то есть 2/3 убытка. В общем, тем самарцам , кто отдал деньги в «Лабиринт», но не воспользовался его услугами, не позавидуешь. Будут потери времени , а хорошо бы хоть 20% вернуть того, что потерял.

Что делать и как жить дальше нашей туристической отрасли? Всероссийский союз страховщиков сделал предложения по реформированию системы на трех уровнях:

1. «Турпопомощь» должна увеличить сборы с туроператоров, чтобы иметь компенсационный фонд не менее 500 млн рублей.

2. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности туроператора, должны быть объединены в обязательный перестраховочный пул, чтобы совместно нести ответственность по каждому туроператору.

3. Туроператоры должны перейти от страхования ответственности по планируемому лимиту к страхованию по каждому туру, чтобы ответственность страховщика совпадала с фактическими обязательствами туроператора.

4. Государство должно взять на себя обязательство со своей стороны гарантировать финансовую надежность пула страховщиков, а кроме того, взять на себя расходы по эвакуации туристов, если причина не в проблемах с туроператором, а в стихийных бедствиях, революциях и так далее.

Что можно сказать об этих предложениях? Очень хорошо, что для сложной проблемы предлагают комплексное решение, но результаты могут быть совсем не такими, на которые рассчитывают. Главная проблема в отсутствии какой-либо конкуренции между страховщиками на рынке страхования ответственности туроператоров. На практике туроператору очень сложно застраховать свою ответственность, он навязывает этот обязательный вид страхования своему страховому партнёру «в нагрузку» к желанному для страховщиков страхованию выезжающих за рубеж. ВЗР – это массовый рентабельный вид страхования с большими объемами, а страхование ответственности туроператора, даже если поднимать страховой тариф, выглядит в поступлениях скромно, а несет с собой повышенные риски. Поэтому так много туроператоров выбрали себе страховщиков ответственности среди не очень надежных страховых компаний, а иногда и сознательно пошли на заключение фиктивных договоров страхования своей ответственности. Как будет формироваться пул страховщиков, когда все серьезные игроки не хотят этим видом страхования заниматься?

Если рассматривать переход от страхования ответственности туроператора по некоему рассчитываемому лимиту, как сейчас, к страхованию по каждому туру, то надо понять, готовы ли к такой нагрузке туроператоры. После лавины банкротств в турбизнесе оставшиеся на рынке страховщики подняли тарифы в 3 раза, то есть сейчас средний тариф страхования туроператора уже около 3%. Если с таким тарифом перейти к страхованию с ответственностью по каждому туру, то расходы туроператора на страхование с каждой путевки могут составить с учетом оформления, администрирования до 5%. Это очень много для такого вида бизнеса, где деньги делаются на низкой марже при большом объеме клиентов.

Поэтому специалисты прогнозируют дальнейшее резкое снижение страховой защиты российских туристов при грандиозных, впечатляющих планах заботы о них родного государства. Предполагают, что многие туроператоры, и крупные, и тем более мелкие, предпочтут скорее выйти из реестра туроператоров, чем увеличивать свои расходы. Они просто разделят услуги по покупке авиабилетов и бронированию гостиниц на двух разных юридических лиц, которые будут скромно называться «туристический агент», но будут использовать общий бренд бывшего туроператора. Для турагентов никаких обязательных страховых поборов не предусмотрено. А риск его банкротства – это целиком риск покупателя услуги.

Мое личное мнение, что никакие самые совершенные страховые механизмы не способны поддержать целую отрасль экономики в кризисе. Пока не устранены причины банкротства туроператоров (падение экономического роста в России, ослабление рубля, «украинский кризис») туроператоры будут уходить с рынка. По-разному.

Лучшей поддержкой отечественной туриндустрии была бы скорейшая нормализация отношений с нашими соседями, чтобы государство побольше занималось не внешнеполитическими, а внутренними экономическими проблемами России.