Эксперты: «Банковского кризиса не будет»

Ужесточение кредитно-денежной политики со стороны Центрального банка, рост процентных ставок, проблемы с ликвидностью, сокращение числа игроков на рынке – участники самарского банковского рынка не отрицают, что работать в текущих условиях экономики не просто. Однако они успешно справляются с этой задачей, а это значит, что в конечном итоге банковская система страны станет только крепче. К такому выводу пришли участники круглого стола «Экономические санкции против России: будет ли банковский кризис?», организованного порталом 63.ru.

Заместитель председателя Банка России Михаил Сухов в своем выступлении на банковском форуме в Сочи, который прошел в сентябре этого года, отметил, что в последние полгода среда, в которой работают банки, очень сильно изменилась – сегодня кредитным структурам приходится подстраиваться под текущую экономическую ситуацию.

«Если говорить о банковской отрасли в целом, то те процессы, которые начались в конце прошлого года, продолжаются и сейчас, – говорит управляющий директор представителя ЗАО «ФИНАМ» в Самаре Антон Ларионов. – Это, с одной стороны, ужесточение кредитно-денежной политики со стороны Центрального банка, рост процентных ставок про кредитам и проблемы с ликвидностью. Эти факторы сочетаются с параллельной, так называемой чисткой отрасли: число игроков на рынке сокращается. Эта тенденция сейчас сохраняется.

Что касается Самарской области, то число игроков также снижается, наиболее чувствительны к этому тренду местные финансовые институты. На мой взгляд, сейчас ключевой индикатор на рынке – это процентные ставки: они являются как показателем стоимости денег, так и мерой кредитных рисков, которые закладывают в свою работу банки. Первое отражает проблемы ликвидности на рынке, второе объясняет рост просроченной задолженности.

Тем не менее, по оценкам экспертов, говорить о том, что ситуация в банковской отрасли является критичной, оснований нет.

«В экономике России банковский сектор занимает далеко не лидирующее положение. Экономика в целом зависит скорее от сырьевого рынка, – отметил президент Национального института профессиональных бухгалтеров Дмитрий Яковенко. – Сырьевой сектор сейчас показывает стабильный рост. В среднесрочной перспективе мы можем говорить о том, что число конкурентов на этом рынке для России не увеличится, скорее, наоборот, мы может говорить сокращении их числа. Например, на рынке металла одним из наших серьезных конкурентов была всегда Украина, и сейчас в связи с отсутствием определенных ресурсов, которые будут давать возможность компаниям Украины выпускать конкурентную продукцию, мы скорее можем говорить об их уходе с рынка. Топливный и сырьевой сектор будут помогать пополнять бюджет, соответственно, запасы бюджета, наполнение его доходной части и расходов на финансирование инвестиционных проектов будет сохраняться. А от этого зависит развитие экономики. Кроме того, относительно банковского сектора я заметил одну вещь. Мы говорим о возможном кризисе, а, например, игрок, деятельность которого напрямую зависит от Запада – «Сити Банк» сейчас снижает ставки по потребительскому кредитованию. Поэтому возможно, что ситуация будет не отрицательной, а положительной».

По оценкам экспертов, санкции, которые были введены странами ЕС и США применительно к банковскому сектору, безусловно отразились на работе банков, однако глобальных негативных последствий для рынка также нет.

«Наши крупнейшие банки были прежде всего нашими «голубыми фишками». С этой точки зрения невозможность торговаться на западном рынке для этих банков скажется скорее всего имиджевой стороне. При этом, доля акций этих компаний, которая продается за рубежом, небольшая. С точки зрения привлекаемых денежных средств, я не думаю, что у Сбербанка и ВТБ основные источники пополнения оборотных средств – это западные рынки. Так как это банки с госучастием. Поэтому я считаю, что эти санкционные списки очень условны», – говорит Дмитрий Яковенко.

Участники дискуссии отметили, что фондовый рынок всегда выступает первым индикатором каких-либо отрицательных или положительных событий в экономике страны.

По оценкам генерального директора ОАО «Промышленный синдикат» Евгения Киселева, последние месяцы фондовый рынок находится в стабильном состоянии: инвесторы не продают акции российских компаний, но и не скупают их в массовом порядке.

«На продолжении последних шести месяцев, в частности, когда эскалация конфликта на Украине усиливалась, и сейчас, когда она перешла в переговорную плоскость, говорить о том, что инвесторы каким-то образом уходят из акций Сбербанка или ВТБ я бы не стал, – высказывает свою точку зрения генеральный директор ИК «Восток-Инвест» Владислав Зотов. – Цены на акции российских госбанков находятся в боковом диапазоне, причем он сохраняется на протяжении двух последних лет. С одной стороны, это говорит о стабильности. С другой, эта стабильность без существенного роста сказывается на тех же процентных ставках, которые банки вынуждены повышать. Понятно, что кредитные структуры ориентируются ставку рефинансирования ЦБ, с другой стороны, стоимость акций влияет на привлечение денег за рубежом. Те санкции, которые имеют место быть и, возможно, еще будут, приведут к некоторому удорожанию продуктов этих банков, но к незначительному. Поэтому я бы не стал драматизировать ситуацию. На мой взгляд, она носит временной характер и по большому счету ухудшиться не может, а может только улучшиться. Мы не прогнозируем снижения стоимости этих акций. Поэтому у инвесторов сегодня есть возможность пополнить свои портфели акциями этих компаний с ориентиром на то, что в долгосрочной перспективе они вырастут в цене».

«Клиенты нашего банка – физические и юридические лица, которые в принципе не могут пострадать от санкций Запада, потому что все их счета открыты на территории РФ. ВТБ24 занимается привлечением финансовых средств исключительно на территории РФ и не зависит от длинных денег из-за рубежа. Поэтому вопрос санкций для нас не принципиален. Как таковой проблемы не существует. Повторюсь, введение санкций не отразилось ни на доверии к нашему банку, ни на активности клиентов, – говорит заместитель управляющего по бизнесу банка ВТБ24 в Самаре Зарина Плукчи. – Наши клиенты понимают ситуацию в экономике, они могут четко различать реальные угрозы от напускных».

«СМП-Банк в числе первых попал под действие санкций в марте этого года, когда платежные системы Visa и Mastercard приостановили обслуживание карт нескольких российских банков, – рассказала начальник отдела розничного кредитования ОАО «СМП Банк» Екатерина Гаврилова. – Как известно, своей платежной системы у нас в стране нет, поэтому мы ощутили на себе эти ограничения – у нас большой сегмент клиентов – пользователей пластиковых карт, в частности, в рамках зарплатных проектов. В первое время у нас был отток клиентов. Это очевидно – продукт перестает устраивать потребителя, пусть даже не по вине банка, и он от него отказывается. Сейчас банк решил все проблемы, связанные с картами. Мы работаем через межбанковский хостинг, в том числе через хостинги Сбербанка и банка Уралсиб. На территории РФ все пользователи наших карт могут свободно расплачиваться ими, для выезжающих за рубеж банк предоставляет клиентам дополнительную специальную карту, которая выпускается бесплатно».

Несмотря на то, что в нестабильных условиях экономики банки повышают ставки по кредитам, эксперты говорят, что в числе наиболее востребованных банковских продуктов по-прежнему остаются банковские кредиты, в частности ипотека – спрос на этот продукт растет.

«Спрос на ипотеку не упал, напротив, мы констатируем уверенный рост. С началом осени увеличение примерно в 1,5 раза. Выросло и число заемщиков, которым одобрены кредиты», – говорит директор по Приволжскому и Уральскому ФО Банка ИТБ Евгений Прошин.

Впрочем, по оценкам участников рынка, сейчас структура ипотечного рынка в текущих реалиях экономики меняется.

«Ставки по ипотечным кредитам выросли в среднем на 1,5%, и их снижения пока не предвидится, более того, все идет к тому, что ставки будут расти. Кроме того, мы отмечаем тот факт, что в бюджете области закончились деньги на субсидирование ставок по некоторым из этих программ. Банки готовы выдавать кредиты по льготной ставке – 8,5%, готовы рефинансировать их в АИЖК, но для этого необходимо участие в сделке бюджетных средств, которых нет. Но эта особенность характерна не для всех регионов, например, в Свердловской и Челябинской областях деньги в бюджетах есть, такие программы работают. В Самарской области нет – это минус нашего региона».

Кроме того, по оценкам эксперта, увеличилось количество заемщиков, которые долго не могут подобрать объект ипотеки, так как сокращается количество предложений на вторичном рынке жилья, а стоимость его растет.

«Сейчас спрос на ипотеку смещается в сторону первичного рынка, так как, действительно, на вторичном рынке присутствует сложность подбора жилья, в первую очередь это связано с ростом цен на недвижимость, который опережает рост доходов», – говорит Екатерина Гаврилова.

По словам Евгения Прошина, увеличилась и средняя сумма ипотечного кредита, что также связано с ростом цен.

Все это, по оценкам экспертов, приведет к снижению объемов ипотечного кредитования в ближайшее время.

Аналитики финансового сектора в свою очередь заверили, что рост ставок по кредитам – временное явление.

«Низкие ставки по кредитам у нас уже были, на это время пришелся пик спроса на заемные средства. Сейчас наступило насыщение, кроме того, существует высокая степень закредитованности заемщиков в сегменте потребительского кредитования, поэтому в текущих экономических условиях банки вынуждены поднять ставки, однако это повышение не существенное. На решение заемщиков, которым нужна ипотека, повышение ставок на 0,5% не повлияет, также это не отразится на работе банков, – говорит Евгений Киселев. – Нужно понимать, что ставки не будут расти бесконечно, и рано или поздно наступит их снижение, тогда это обстоятельство станет импульсом для развития экономики в сфере недвижимости и дальнейшего роста сектора кредитования. Сейчас рынок ипотеки, рост ставок на котором только начался, представляет большой интерес для инвесторов, когда насыщение в этом сегменте за счет спроса со стороны инвесторов закончится, ставки пойдут вниз, а дальнейший рост рынка недвижимости и ипотеки будет происходить за счет роста спроса реальных потребителей – "для себя"». В любом случае в ближайшие несколько лет нас ожидает достаточно стабильный и уверенный рост цен на недвижимость.

Эксперты также говорят о перераспределении инвестиционных настроений клиентов. По оценкам участников рынка, во многих банках наблюдается отток вкладов.

«Идет перераспределение накопленных средств в другие инструменты, в том числе недвижимость, – отмечает Зарина Плукчи. – Сейчас у людей есть страх по поводу того, что же делать с накоплениями. Многие решили использовать ипотечное кредитование как инвестиционный проект: они вкладывают деньги в недвижимость, в том числе с помощью ипотеки. Среди наших клиентов вырос спрос на жилье не только в Самарской области, но и в других регионах, в частности за границей».

По оценкам участников дискуссии, в той ситуации, которая складывается сегодня, на ряду с минусами есть и свои плюсы.

«В той ситуации, которую спровоцировали санкции, мы видим некоторое ухудшение – банковские ставки растут, экономика начинает стагнировать, но это временный фактор, – говорит Владислав Зотов. – Но есть и позитивные стороны. Яркий пример здесь СМП Банк, который прошел через кризис кредитных карт и нашел выход из создавшейся ситуации. На мой взгляд, это говорит о том, что данный кризис сделает финансовую систему крепче. Уже сейчас многие банки начинают пересматривать свой риск-менеджмент, диверсифицируют клиентов и поставщиков услуг. Период роста ставок, который есть в данный момент по независящим от нас причинам, пройдет, а за ним последует их снижение. И те ухудшения, которые мы наблюдаем сейчас, не носят драматичного характера. В настоящее время они являются абсолютно контролируемыми и регулируемыми как со стороны государства, так и со стороны банков».

«Я думаю, что сейчас санкции это хороший толчок для того, чтобы оградить финансовую систему страны от каких-то внешних влияний: заимствований на зарубежных рынках, зависимости от проведения платежей через иностранные системы. Вся банковская отрасль сейчас готова искать новые варианты работы», – отметила Екатерина Гаврилова.