Россиян оставили без выгодных вкладов

Банки, обещающие своим вкладчикам высокие ставки по депозитам, будут вынуждены раскошелиться. С 1 июля меняются правила игры – размер взносов в фонд страхования вкладов теперь будет привязан к уровню ставок в банке. В целом времена сверхдоходных вкладов остались в прошлом, считают эксперты.

С 1 июля на рынке депозитов меняются правила игры – размер отчислений в фонд страхования вкладов (ФСВ) теперь будет привязан к уровню ставок банков по вкладам: чем выше ставки, тем больше отчисления. Правилами установлено три ставки отчислений в ФСВ – базовая, дополнительная и повышенная дополнительная ставки.

Если банк укладывается в базовый уровень доходности вкладов, он будет платить в ФСВ отчисления по базовой ставке – 0,1%. Если доходность хотя бы одного депозита в течение квартала превысит базовую на 2%, то кредитная организация за весь этот квартал должна будет заплатить в АСВ взносы по дополнительной ставке (базовая ставка +20%), а если на 3% – то по повышенной дополнительной (+ 150%).

Банк России уже выложил данные по базовому уровню доходности вкладов в июле этого года. Получается, что отчисления у банков вырастают при превышении уровня ставок в 15–16% для среднесрочных депозитов.

Базовый уровень доходности рублевых вкладов для физлиц на июль 2015 года:
• до востребования – 7,194%;
• на срок до 90 дней – 11,827%;
• от 91 до 180 дней – 13%;
• от 181 дня до 1 года – 13,75%;
• свыше 1 года – 13,664%.
(источник – ЦБ РФ)

Впрочем, по мнению экспертов, такого уровня ставок на рынке ждать уже не стоит. Снижение ставок по депозитам наблюдается с начала года. Так, средняя ставка по рублевым вкладам, которую рассчитывает ЦБ РФ по результатам мониторинга 10 крупнейших банков, упала с 15,64% в конце декабря до 11,59% во второй половине июня.

«Довольно интересно, что изменение порядка отчисления взносов совпало со снижением ставок по срочным вкладам, вызванным очередным снижением ключевой ставки ЦБ, – отметил руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа. – Для крупных банков это является позитивным «совпадением», поскольку не придется изменять уровни ставок по депозитам для того, чтобы соответствовать новым требованиям».

По его словам, крупнейшие банки менее всего почувствуют на себе изменения , так как именно их предложение будет влиять на формирование индикатора. В то же время небольшие коммерческие банки окажутся в ситуации, когда выгода от высоких ставок по вкладам для населения будет сокращаться из-за роста отчислений. «Именно на это, скорее всего, и направлена инициатива регулятора: рост ставок по срочным вкладам у небольших банков в условиях сложностей в доступе к ликвидности контролировать было сложно, теперь это должно происходить автоматически. Этим летом и осенью ставки по вкладам будут снижаться, этот процесс, впрочем, продиктован не столько ростом контроля ЦБ за ставками, сколько снижением ключевой ставки ЦБ», – добавил Дмитрий Кипа.

По мнению старшего аналитика Альпари Вадима Иосуба, в условиях новых правил по формированию отчислений в ФСВ ценовая конкуренция между банками снизится. «В этой ситуации преимущество получат широко известные бренды с агрессивной рекламной политикой, а также крупные системообразующие банки, имеющие широкую филиальную сеть, – считает он. – В условиях близких значений процентных ставок выбор вкладчика может банально пасть на тот банк, отделение которого окажется в шаговой доступности от места его жительства или работы».

В целом, считает аналитик, до конца года можно ожидать постепенное снижение ключевой ставки Центробанка, а вслед за ней – всех ставок, включая ставки по привлекаемым вкладам.

О тенденции к снижению ставок говорит и первый зампред правления Локо-Банка Ирина Григорьева. Однако, по ее словам, изменения порядка расчета размера отчислений в фонд страхования вкладов напрямую на доходности вкладов не отразятся. «Подавляющее большинство банков укладывается в нормативы для отчислений по базовой ставке», – поясняет эксперт.

Впрочем, резко ситуация на рынке вкладов в ближайшей перспективе не изменится. «Лучшие предложения по размещению средств находятся на уровне 12,5–13%. Одновременно значительное количество банков вернулись к традиционным годовым депозитам и предлагают по ним самые интересные ставки, – говорит Ирина Григорьева. – С другой стороны, обсуждаемое законодательное нововведение определенно ограничит уровень ставок по вкладам и сыграет роль «уравнителя» в розничных предложениях различных банков. В связи с чем уже этой осенью среди традиционных сезонных предложений будет больше специальных предложений в формате лотереи. Также значительно большее внимание банки будут уделять сервису и качеству обслуживания клиентов, будут делать многое, чтобы стать для клиента партнером в долгосрочной перспективе, сделать так, чтобы в погоне за лишними 0,25% к ставке по вкладу клиент не переходил из банка в банк».

Добавим, сегодня не прекращается дискуссия и о том, как усилить ответственность рискованных вкладчиков – кто сознательно несет деньги в сомнительные банки под высокие проценты, а после, когда банк лишается лицензия, получает страховые выплаты. Из предложений – ограничить количество вкладов, которые можно размещать в разных банках, а также ограничить число страховых выплат для вкладчиков в случае банкротства банка от одного раза в пять лет до одного раза в жизни.

Первую идею высказал председатель правления ВТБ Андрей Костин на годовом собрании акционеров. «Может, процентами либо ограничить количество вкладов, которое в банке можно размещать, чтобы был один вклад в банке, а не в пяти банках одновременно», – цитирует Андрея Костина «Российская газета».

Авторство второго предложения принадлежит главе Сбербанка Герману Грефу. По мнению банкира, ограничить число страховых выплат в одни руки можно тремя способами. Первый – ввести лимит совокупного размера страховых выплат одному вкладчику за всю историю его взаимодействия с банками – три миллиона рублей. Второй – выплачивать страховку по вкладам не более одного раза в пять лет. Третий, наиболее радикальный, – не более одного раза в принципе.