Страхование жизни: равняемся на Запад?

375 рублей – такой размер составляет премия по страхованию жизни на душу населения России. В Ассоциации страховщиков жизни эту сумму сравнили с затратой на чашку кофе и булочку. Тем временем в некоторых странах ее размер может быть в 72 раза больше. Что интересного из опыта зарубежных коллег взяли на заметку наши страховщики, рассказали участники встречи «Страхование в зеркале СМИ. Больше жизни».

Говоря о низкой популярности страхования жизни в России, страховщики приводят в пример Индию. В этой стране сделали акцент на стабильности и защите клиентов, проведя тендер среди компаний. Также были введены стандартные условия: полис стоимостью 330 рупий предполагает выплату в размере 200 тысяч рупий. Несмотря на то что страхование жизни осталось исключительно добровольным, за первые два года им воспользовались 48 млн клиентов.

«Конечно, населения в Индии чуть побольше, чем у нас, но это не главное. Там другая социальная политика: если с главой семьи что-то произошло, рассчитывать на пенсии или пособия не приходится – семья остается без средств к существованию. При этом у людей очень развито чувство заботы о семье», – отмечает генеральный директор ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин.

Еще один немаловажный плюс, который усмотрели страховщики в Индии, – электронный документооборот. В частности, там можно не отходя от компьютера застраховать свою жизнь или оформить любые документы. Исключение составляет лишь смена адреса.

В продолжение темы онлайн-страхования генеральный директор СК «Allianz Жизнь» Дмитрий Попов отметил интересное нововведение американской компании Oscar. Там клиентам решили давать бонусы за активный образ жизни. «Сегодня существует множество программ для смартфонов, которые измеряют количество потраченных калорий или сколько километров человек пробежал. Их данные будут использоваться для расчета стоимости страховки. Для страховщика здоровый образ жизни клиента означает снижение рисков, для клиента, помимо отличного самочувствия, это еще и бонусы», – рассказал Дмитрий Попов. На вопрос о том, что некоторые виды спорта являются травмоопасными, он ответил, что такие риски предполагают отдельную страховку.

Избежать неоправданно высоких тарифов и бросить вызов страховщикам решили в Германии. Там была создана онлайн-сеть взаимного страхования Friendsurance, где клиенты вносят средства в общий фонд, откуда выплачивается страховка. Оставшиеся средства возвращаются или переносятся на следующий год. «Ключевые компетенции страховщика – оценка рисков, правильный расчет стоимости и резервов. Уже есть примеры разорения, когда собирали небольшие суммы, которых в итоге не хватило на выплаты», – рассказал Дмитрий Попов.

Еще одна особенность мирового опыта страхования, которую отметил Максим Чернин, – персонализация страховых продуктов. Она заключается в том, что клиенту на разных стадиях его жизни предлагаются определенные страховки в соответствии с его потребностями. «Клиента анализируют и предлагают ему тот продукт, который именно ему нужен. Например, если человек снимает иностранную валюту, скорее всего, он куда-то поедет. Значит, ему предлагается страховка для путешествия, – рассказал он. – В Европе вставляешь карточку в банкомат, и прямо на экране появляется информация о страховке».

Российские страховщики тоже просят разрешить им продавать страховки жизни через Интернет. В числе других проблем: низкая активность по продвижению этого продукта, а также недостаточная финансовая грамотность. Игроки рынка признают и отсутствие доверия населения, наученного горьким опытом вложения денег в различные активы во время перестройки. Сейчас страховщики прорабатывают возможность создания некоей перестраховочной системы по налоги с АСВ в банковской сфере.