В какой банк вкладывать деньги?

Лето — не самое активное время для бизнеса, однако маркетинговая политика велит банкам выпускать новые продукты по вкладам. Сейчас практически все присутствующие в Самаре банки имеют свои «летние предложения». При внимательном изучении становится очевидно, что отличаются они мало. Видимо, банк для вклада придется выбирать совсем по другим критериям.

Рано или поздно у человека появится сумма денег, которую он захочет сохранить и приумножить. Для этого существует несколько способов. Вложиться в недвижимость, акции, взять кредит, отложить на пенсию, а также сделать вклад в банке. Насколько это выгодно и как выбрать подходящий банк?

Эксперты утверждают, что открытие банковского депозита не принесет вам сверхприбыли, и накопить на квартиру и даже на машину у вас не получится. Сохранность денег банк гарантировать может, однако рост инфляции он остановить не в силах.

В выбранном вами банке необходимо, как минимум, чтобы процент по вкладу покрывал инфляцию. Денег не должно становиться меньше из-за того, что они лежат в банке. Инфляция в России к концу 2008 года может достичь 14%, поэтому надо искать банк со ставкой как минимум в 14%, что не так-то и просто. Если процент по рублевому депозиту значительно выше ставки рефинансирования Центробанка (с 10 июня она будет составлять 10,75%), то тогда возникает риск нарваться на проблемный банк.

Первым условием в выборе банка является критерий его надежности. Любому понятно – чем больше и известнее кредитное учреждение, тем меньше вероятность его банкротства, но, как правило, крупные банки, например, Сбербанк, не сулят вкладчикам большие проценты. Поэтому многим приходится выбирать банк по рекомендации знакомых или опираясь на свой жизненный опыт, а также под воздействием рекламы.

Чтобы оценить степень надежности банка, имеет смысл обращать внимание на финансовую отчетность банка и величину уставного капитала, состав акционеров, и возраст банка. Эту информацию каждый банк предоставляет на своем официальном сайте. Если же такая информация отсутствует, следует самим сделать некоторые выводы.

В российском агентстве поддержки малого и среднего бизнеса считают, что капитал надежного банка должен быть не менее 20 млн. рублей. А общий срок работы банка на рынке - не менее двух лет.

Один из важных показателей, по которому можно определить надежность банка — норматив достаточности капитала, показывающий соотношение собственного капитала и активов банка. Банк России (Центральный Банк РФ) установил уровень этого норматива 11%, и, если в отчетности банка это значение больше, то банк твердо стоит на ногах. Чем больше это значение, тем меньше средств клиентов и вкладчиков использует банк в своих активных операциях.

Если банк начал вдруг активно привлекать вклады, то, скорее всего, он делает это для того, чтобы увеличить свои вложения в кредитование, тем самым расширяя свою клиентскую базу, а значит, укрепляя свои позиции на рынке.

К началу июня самарские банки стали предлагать летние депозиты. Многие обновляют свои продуктовые линейки и выходят на рынок с новыми или возобновленными предложениями. Речь идет о так называемых сезонных вкладах для физических лиц, вкладах, которые банки готовят специально к определенному времени года.

Например, Самарский Юнитбанк предлагает депозит «Летний» (от 5 тыс. рублей, на 3, 6 месяца) под 12-12,5%. «Солидарность» вводит вклад «Летние каникулы». Минимальная сумма вклада - 100 тыс. рублей, срок - 1 и 1,5 года. Доходность вложения составляет 12,25-13%. Выплата процентов производится в конце срока. Также у «Солидарности» действует вклад «Солнечный». Минимальная сумма депозита — 1 рубль, срок — 3 месяца. Доходность вложения составляет 12,5%, пополнение не предусмотрено. Проценты начисляются ежемесячно. Предложение действительно до 31 августа 2008 года.

Самарский банк «Волга-Кредит» предлагает открыть сезонный вклад «Добро пожаловать в лето!», который можно разместить под 12-13%. Минимальная сумма - 5 тыс. рублей, срок - 3, 6 и 12 месяцев.

Сегодня практически каждый самарский и федеральный банк имеет «всесезонные» депозиты с аналогичными условиями. Поэтому их следует рассматривать скорее в качестве рекламного хода, призванного привлечь к банку и его продуктам дополнительное внимание со стороны населения и повысить поток вкладчиков.

По мнению старшего вице-президента Первого объединенного банка Дениса Хадеева, каждый самарский банк проводит 3-4 сезонные акции в год. Например, новогодние банковские предложения по вкладам связаны с тем, что большая часть населения получает предпраздничные премии. А лето у банкиров, как правило, период застоя, поэтому ввод новых продуктов продиктован маркетинговой политикой, отмечает Хадеев.

По словам экспертов, при выборе банка следует ознакомиться с составом акционеров банка, который так же должен быть опубликован на интернет-представительстве. Если состав акционеров достаточно закрыт или собственники малопонятны — это уже основание для опасений.

Стоит оценить и банковскую политику кредитного учреждения. Она может быть консервативной, рискованной или умеренной. Консервативную политику, как правило, ведут крупные банки, но и доходность по вкладам в них не превышает 12%. Если банк привлекает деньги под высокие проценты, то такая политика может содержать как экономические, так и криминальные риски.

Если вы решили открыть банковский депозит, эксперты рекомендуют поинтересоваться у банка, включен ли он в систему обязательного страхования вкладов. Если да, то вам должны предоставить свидетельство, выданное государственной корпорацией Агентство по страхованию вкладов с логотипом и надписью «вклады застрахованы».

Старший аналитик ИГ «АнтантаПиоглобал» Максим Осадчий отметил, что сегодня финансовые рынки вошли в зону повышенной волатильности. Возрастает угроза рецессии американской экономики. Поэтому непрофессиональным инвесторам лучше избегать инструментов долевого участия - акций, им следует ориентироваться на долговые инструменты, в первую очередь, депозиты в банках. Можно увеличить в своем портфеле долю наличных денег и драгметаллов. По мнению экспертов, банковские депозиты по-прежнему остаются более-менее надежным инструментом сохранения сбережений (именно сохранения, а не получения дохода, поскольку уровень инфляции в России весьма высок и не позволяет получить какую-либо выгоду от вкладов по депозитам).