Банки-неваляшки

«Храните деньги в Сберегательной кассе» – рекламный слоган времен зарождающегося социализма. Сегодня ситуация для клиента осложнилась проблемой выбора. Вместо сберкассы появились банки – их много, и каждый предлагает множество услуг. Кому доверить свои честно нажитые и на какие параметры стоит обратить внимание при выборе финансового института?

Год за годом доказывают, что банковский сектор в нашей стране развивается быстрыми темпами. Прибыль 30-ти крупнейших банков России на 1 марта этого года составила 860,676 млрд руб. (с учетом финансовых результатов прошлого года). В том числе, прибыль текущего года равнялась 55,935 млрд руб.

Для справки: в перечень 30-ти крупнейших банков на 2008 года входят Абсолют-Банк, банк «АК Барс», Альфа-Банк, Банк Москвы, Банк Сосьете Женераль Восток, Банк ВТБ, Банк ВТБ 24, Банк ВТБ Северо-Запад, банк «Возрождение», Газпромбанк, банк «Зенит», МДМ-Банк, НОМОС-Банк, банк «Петрокоммерц», Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, банк «Русский Стандарт», Русь-Банк, банк «Санкт-Петербург», Сбербанк России, Связь-Банк, Ситибанк, Транскредитбанк, Национальный банк «Траст», банк «УРАЛСИБ», УРСА Банк, Юниаструмбанк, банк «ЮниКредит».

Самарская банковская система как часть целого на сегодняшний день также достаточно стабильна. К тому же наша область привлекательна для банков как экономически развитый регион. Вот и стремятся сюда многие: в самарском банковском секторе более 50 иногородних участников: собственно банки – филиалы и представительства.

Среди них и московские банки – Банк Москвы, Банк Петрокоммерц, и гости из северной столицы – Балтбанк, Балтинвестбанк (бывший ПромАвтобанк), о чем можно догадаться по названию. Приглянулась наша область и иностранцам. Здесь действуют филиал КМБ-банка (Италия), представительства «Хоум Кредит энд Финанс» (Home Credit Group принадлежит Чешской Страховой компании), Международного московского банка (ММБ). Пришли капиталы европейских банковских холдингов «Райффайзен» (Австрия), «Сосьете Женераль» (Франция) и американского «Ситибанка».

Кому больше доверяют клиенты, сказать трудно. При выборе банка, как нигде, сильно понятие репутации и привычки. Выбрав однажды в партнеры банк, самарцы не торопятся с ним расстаться, если не случится чего-либо экстраординарного. Например, банкротства или смены собственника. К тому же, крупные корпоративные клиенты в основном уже распределены среди банков-старожил. А вот мелкие фирмы и частные лица могут иногда мигрировать вслед за заманчивыми ставками.

Однако, как показывает практика, зачастую высокие ставки и низкие проценты не могут составить достойную конкуренцию понятию «финансовая устойчивость». Последнее во всех учебниках экономики расшифровывается как возможность банка в течение длительного периода времени поддерживать приемлемый уровень кредитоспособности, то есть способности банка своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.

При анализе финансовой устойчивости банков рассматривают пять основных аспектов деятельности банка: достаточность капитала, качество активов, эффективность менеджмента, прибыльность и ликвидность. Центробанк еще очень интересуется прозрачностью структуры собственности банка.

Как видим, сегодня размер банка не входит в перечень основных параметров финансовой устойчивости. Хотя наблюдающаяся жесткая конкуренция стимулирует укрупнение банковского сектора – считается, что мощная кредитная структура менее чувствительна к постоянным колебаниям рыночной конъюнктуры. Та же самая конкуренция стимулирует и вторую тенденцию – развитие ритейла: потребительского, ипотечного кредитования и автокредитования. А чем активнее банк развивает розницу, тем больше у него вероятности нарушить свою финансовую устойчивость. Получается палка о двух концах.

Естественно, что основному числу клиентов знания о таких тонкостях банковского бизнеса не нужны. Интерес вызывает совсем иной вопрос – выбрать подходящее для себя финансовое учреждение. По свидетельству экспертов, выбор клиентами банка-партнера чаще происходит под влиянием нескольких факторов: известности имени банка, набора услуг и банковских продуктов и рекомендации друзей, знакомых или партнеров по бизнесу, которые ориентируются на качество обслуживания. Естественно, что речь идет о клиентах-физических лицах или представителях малого и среднего бизнеса.

Данная категория клиентов подозревает о наличии объективных оценок деятельности банка, основанных на научных исследованиях, например, департамента рейтингов финансовых институтов или рейтингового агентства «Эксперт РА», но зачастую не знает, где их искать и как ими пользоваться. Более информативными для них оказываются рейтинги, проводимые и публикуемые различными СМИ. В принципе, каждое крупное деловое издание считает своим долгом высказаться по этому поводу, и не только в отношении банков.

Естественно, что параметры выборки менее научны. Это может быть и объем собственных средств банка, и количество выданных кредитов, и популярность среди населения, и размер рекламного бюджета. Составлением рейтингов в общем и целом занимаются профессионалы – сотрудники социологи-маркетологи. Однако, к объективности их мнения лучше относиться с оглядкой. К сожалению, появление в первых строчках тех или иных рейтингов может быть обусловлено не только безусловным лидерством компании, но и объемом рекламы в данном издании.

Еще один вариант – так называемый, народный рейтинг. Очень распространен во всемирной паутине: многие сайты или порталы практикуют такой сервис. Хотите узнать «глас народа» – стоит найти место, где все посетители высказываются о личном опыте общения с той или иной организацией. С практической точки зрения информация более чем полезная.

Такой же полезной информацией можно назвать и перечень услуг, тарифы и ставки и разветвленность филиальной сети. А тот факт, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно считать одобрением непререкаемого авторитета – Центробанка.