Необычное страхование

Для каждого времени года, констатируют страховщики, актуальными становятся те или иные виды защиты. Летний сезон обусловливает, например, спрос на страховку от укуса клеща или угона яхты. Существуют и другие немассовые виды, которые, тем не менее, постепенно приживаются на российской земле вслед за европейскими предложениями. Программа «Антиклещ» Страхование от укуса клеща получило свое распространение вместе с добровольным медицинским страхованием и сегодня становится все более популярным. Покупка полиса гарантирует, что при наступлении страхового случая обладатель может обратиться в специализированные медицинские центры и получить всю необходимую медицинскую помощь. Следовательно, избежать тяжелых заболеваний — клещевого энцефалита и боррелиоза. По данным Роспотребнадзора, в 2009 году в Самарской области пострадавших от укуса клеща было более 3,5 тыс. человек. По состоянию на 24.05.2010 года с той же проблемой в больницы и поликлиники обратилось 1673 человека. «Продукт наиболее актуален в период активности клещей, которые начинают появляться с первым солнцем в марте-апреле и кусают вплоть до конца октября, — рассказывает директор департамента андеррайтинга и методологии ДМС Компании «АльфаСтрахование» Александр Лапунов. — Период же наибольшей активности наступает в мае-июне. В Приволжском федеральном округе наибольшее количество укушенных от общего числа жителей — в Удмуртии и Кировской области. В Самаре жители пока не очень охотно приобретают такие полисы, но мы прогнозируем увеличение спроса, так как с каждым годом растет число пострадавших. В случае укуса расходы на предотвращение заболевания клещевым энцефалитом составят от 5 до 7 тыс. рублей, а в случае заболевания — до 100 тысяч». Стоимость страховки по предоставлению медицинских услуг при укусе клеща составляет всего несколько сотен рублей, хотя страховую защиту обеспечивает на несколько десятков тысяч рублей. К примеру, полис «АльфаКЛЕЩ» обходится меньше чем в 200 рублей, а выплата достигает 100 тыс. рублей. В объем предоставляемой медицинской помощи обычно входят первичный осмотр и удаление клеща, исследование его на зараженность энцефалитом и боррелиозом. При положительном результате пострадавшему вводится иммуноглобулин — редкий и дорогой препарат, поступающий в муниципальные медучреждения в ограниченном количестве. Поэтому «АльфаСтрахование» его заказывает заранее, чтобы избежать его дефицита. В случае если человек все-таки заболеет энцефалитом или боррелиозом, его госпитализируют. Страховка действует весь клещевой сезон, потому экономия и выгода от такой покупки очевидна, особенно для тех, кто по каким-то причинам не стал проходить вакцинацию. Полисы на «движки» Еще один достаточно новый вид для нашего рынка — страхование яхт и катеров. Крупные суда российские компании страхуют еще с 50-х годов, а вот малые суда владельцы начали защищать только в последнее десятилетие. Оно и понятно — раньше в таком количестве, как сейчас, их не покупали. В этом виде, прежде всего, применяется КАСКО, покрывающее риски гибели, повреждения, кражи или угона судна. Причем катер или яхта могут быть застрахованы на любом этапе: постройки, эксплуатации, берегового хранения, перевозки и т.п. Яхтенное страхование покрывает даже больше рисков, чем автомобильное, например, повреждение двигателя в процессе эксплуатации. Кроме того, судовладелец может застраховать свою ответственность перед третьими лицами, а также транспортировку судна, военные риски, риски гражданских войн и их последствия, участие в гонках и регатах. В «Ингосстрахе», плюс к этому, есть программа страхования ретромобилей, то есть коллекционных автомобилей, имеющих историческую ценность и не предназначенных для использования в условиях современного дорожного движения. «Это могут быть редкие старинные авто возрастом более 60 лет или машины, принадлежавшие знаменитым людям прошлого, — сообщила директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Самаре Татьяна Зимина. — Страхование ретромобиля позволяет возместить ущерб, причиненный в результате угона автомобиля, его повреждения или полной гибели, компенсировать вред, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при управлении автомобилем. А также выплатить компенсацию, если пострадают водитель и пассажиры застрахованного автомобиля, и возместить убытки, понесенные при транспортировке автомобиля». К редким видам страхования можно отнести и программы защиты элитных лошадей. Здесь покрывается ущерб, причиненный в результате гибели или вынужденного забоя лошади вследствие несчастных случаев, травм, в том числе родовых болезней и других причин. В список рисков включены убытки, связанные с потерей спортивной и племенной ценности животных. Лошади могут быть застрахованы от рисков кражи с незаконным проникновением, грабежа, гибели или вынужденного забоя в результате злоумышленных действий третьих лиц или пожара. Страховое покрытие также может быть расширено за счет оплаты расходов на лечение лошади, а также с помощью страхования на время проведения операции. К слову, в «Ингосстрахе» был застрахован самый титулованный советский скакун Анилин, который выиграл 22 скачки из 28. Карманные мобильные На Западе сейчас входит в моду страхование мобильных гаджетов — телефонов, коммуникаторов, цифровых и видеокамер, МР3-плееров и переносных игровых приставок. В России этот рынок пока не развит, но, тем не менее, перспективен. Не все, но уже многие компании, торгующие мобильными телефонами и другой портативной техникой, могут предложить клиенту купить полис страхования. Однако страховщики оказывают такого рода услуги только «оптом», если покупатель сам обратится за полисом, скажем, от поломки, скорее всего, ему откажут. Дело в том, что у страховщиков нет возможности самостоятельно проверить, исправен ли телефон, поэтому покрытие предлагает только при покупке нового аппарата в розничных сетях. То же — со страховкой от кражи, которую доказать всегда сложно: вдруг клиент сам потерял свой мобильник? «Еще один момент: страховщик, предлагая страховое покрытие от поломок с первого года, фактически страхует гарантийные обязательства, то есть поломки, которые в любом случае должен исправить производитель или авторизованные ремонтные организации, — пояснила директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева. — Неисправности, не покрываемые гарантией, как правило, являются исключением и из страхового покрытия у страховщика. Клиенту, если он приобрел страховку, все равно придется обращаться в ремонтную мастерскую, только за направление страховщика ему придется заплатить дополнительно. Другое дело, когда страховка от поломок действует после истечения гарантийного срока, тогда, безусловно, приобретать страховку выгодно». Тем не менее, эта ниша, уверены профучастники, еще будет занята. Сейчас она малоинтересна для страховщиков из-за чрезмерно высоких рисков наступления страхового случая. Понятно, что уровень рисков напрямую отразится на тарифах и цене подобных полисов страхования. И здесь уже сами потребители не проявят интереса к подобным продуктам. «Нужно понимать, что, несмотря на активное развитие рынка страхования в последние годы, он все еще достаточно молод и его объемы и степень проникновения услуг в жизнь населения еще крайне малы, — поделилась своим мнением Татьяна Зимина. — По-настоящему массовым добровольным видом страхования у нас является только КАСКО, и то по причине активного развития автокредитных программ. Потребители пока еще рассматривают любой вид страхования как навязанную услугу, а не как инструмент защиты своих интересов, в том числе финансовых. В странах Запада отношение к страхованию принципиально иное, поэтому у европейцев и американцев страхование мобильных устройств и портативных гаджетов вызывает интерес, у нас же это остается вопросом будущего».