Кредиты для населения становятся доступнее

На банковском рынке потребительского кредитования начинается «сезон» — число заявок заемщиков постепенно растет. Однако «интерфейс» этого рынка, по мнению самих банкиров, глобально изменился.

В поисках идеального заемщика

После того как ситуация несколько стабилизировалась, банки вновь начали кредитовать население, но стали более осторожно подходить к рискам и более тщательно оценивать возможности заемщиков. Сегодня банки заинтересованы в том, чтобы оформлять «длинные» займы — на долгий срок. В то же время вернулись и экспресс-кредиты. Главное отличие нынешнего «сезона»: большинство заемщиков обращается в банки, чтобы перекредитоваться, то есть взять более дешевые ссуды и закрыть более дорогие, полученные еще в период кризиса. Ведь до него розничное кредитование было одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности.

Тем не менее, желание купить машину или обновить домашнюю обстановку у населения не исчезло. Тем более что сейчас сделать это можно на более льготных условиях, чем год или два назад.

«Процентные ставки за последний год в банках прошли все этапы становления и апробации – от заведомо завышенных, включающих увеличившиеся риски неплатежеспособности, до разумных, — отмечает начальник отдела прямых продаж Самарского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Элен Агеева. — Ведущие игроки в настоящее время пытаются синхронизировать ценовую политику. Процентные ставки за последний квартал в среднем снизились на два пункта. Значительно повысились и требования к заемщикам, и их встречные требования. В целом рынок услуг по потребительскому кредитованию стал значительно более сложным. Банки ищут идеального заемщика, стремятся доминантно кредитовать сотрудников организаций, уже работающих с банком, или сотрудников организаций, прошедших процедуру так называемой аккредитации. Это относительно новая форма общения с банком, когда финансовое учреждение проводит проверку компании и выносит решение о лояльном и дисконтном кредитовании работников».

Дисконт по данной программе может достигать 5 процентных пунктов от тех ставок, которые банки предлагают на открытый рынок. В целом кредиты для банков стали более дорогими в обслуживании — на это влияет и дисконтная программа, рекламные акции и предлагаемая банками услуга «Ваш персональный менеджер», когда сотрудник банка выезжает на предприятия для презентации, для сбора заявок и персональной работы с отдельным клиентом. Все эти нововведения сегодня продвигает и «Промсвязьбанк». На определенном этапе до момента финальной разработки продуктовой линейки по потребкредитованию он сознательно свел кредитный портфель по новым заемщикам до минимума. Сейчас же целевой сегмент определен, продукт проработан, а основной задачей служит наращивание кредитного портфеля. Бесспорно, считает Элен Агеева, массового выброса «денег в народ» не произойдет, однако планы по увеличению портфеля в банковском секторе поистине грандиозны.

Ошибок не будет

Еще одна основная тенденция на рынке потребительского кредитования – увеличение спроса на банковские кредитные карты. Такой продукт удобен отсутствием необходимости сначала искать залог или поручителей, а потом ожидать решения по заявке.

«По сравнению с прошлым годом, рынок потребительского кредитования значительно вырос, — отмечает исполняющий обязанности председателя правления Национального Торгового Банка Михаил Романов. — За 9 месяцев этого года в НТБ рост объема кредитов на неотложные нужды составил 51%, объем автокредитов увеличился в 2,5 раза. Ипотечных кредитов за шесть месяцев текущего года мы выдали столько же, сколько за весь 2009 год. Причин тому несколько — и отложенный во время кризиса спрос, и, конечно, снизившаяся стоимость кредитов для населения. Потребительские займы стали дешевле за счет снижения стоимости ресурсов для банков, в том числе за счет снижения процентных ставок по вкладам».

Сегодня самарские банки предлагают различные варианты потребительских

кредитов. Деньги по-прежнему нужны клиентам для личных нужд. Это могут быть свадьба, отдых, образование, покупка мебели и даже одежды, если это, скажем, дорогая покупка — шуба. Интересно также, что, несмотря на существование на рынке автокредита, клиенты берут потребительский кредит на покупку подержанного автомобиля, берут займы даже на оплату КАСКО.

На будущее

Эксперты предполагают, что в 2010 году рост спроса на кредиты для населения продолжится. Банки уже сделали ряд шагов в сторону клиента: на несколько пунктов снизили ставки по потребительским кредитам, отменили комиссии, ввели бонусы для постоянных клиентов. Однако безудержной выдачи необеспеченных кредитов, который наблюдался перед кризисом, когда кредиты давались без должного учета рисков, банкирам видеть на рынке не хотелось бы. Михаил Романов уверен, что банки, пожинавшие в кризис плоды этого бума в виде дефолтов по кредитам, больше не совершат подобной ошибки.

Эксперты предостерегают и заемщиков: не так важно, каким именно видом кредита вы воспользуетесь, главное — делать это осознанно, несмотря на привлекательные условия кредитования. Ведь в период кризиса с проблемой своевременной выплаты займа столкнулся, наверное, каждый двадцатый клиент. Специалисты предупреждают: чтобы не попасть в кабалу, брать кредит нужно, взвесив все «за» и «против». Будьте честны и открыты перед банком и, если возникли финансовые трудности, обязательно информируйте его. Договорившись о реструктуризации долга, вы сможете решить проблемы, не испортив свою кредитную историю.

«Если говорить о приоритетных направлениях, то в долгосрочной перспективе мы будем наблюдать постепенную переориентацию банков с «крупных» кредитных программ (ипотека и автокредитование) в область более мелких в денежном отношении услуг, которые, тем не менее, используются более часто, — комментирует заместитель генерального директора Банка Сосьете Женераль Восток в г.Самара Андрей Малышев. — Например, потребительские кредиты, кредиты на отдых или ремонт, карты с кредитным лимитом. Если ипотеку люди берут 1-2 раза, а автокредитами в среднем пользуются раз в пять лет, то сектор потребительского кредитования более мобилен и открывает для банков обширное поле для деятельности».