Должники получат право объявлять о личном банкротстве

Министерство экономического развития РФ опубликовало законопроект о банкротстве физических лиц. Несмотря на то, что проект закона готовился пять лет, эксперты считают его недоработанным.

Кто может им стать?

Этот законопроект обсуждался с 2006 года. Через пять лет дело, наконец, сдвинулось с мертвой точки. 7 апреля 2011 года Минэкономразвития РФ обнародовало проект закона, который призван урегулировать отношения, возникающие в связи с неспособностью гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, установить основания и порядок применения реабилитационных процедур в отношении гражданина, основания для признания гражданина несостоятельным (банкротом), урегулировать порядок и условия проведения иных процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина. Под должником понимается физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, оказавшееся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. Законопроект также определяет, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если предметом залога (ипотеки) является жилое помещение или его часть, если для должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем должнику помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Также не может быть взыскан земельный участок, на котором расположено это жилище, и земельный участок, использование которого не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности. Не может быть взыскано имущество, необходимое для профессиональных занятий должника, и иное имущество при условии, если должник докажет, что указанное имущество необходимо для обеспечения его жизнедеятельности и (или) лиц, находящихся на его иждивении.

Слишком маленький долг

Заявление о признании должника банкротом принимает арбитражный суд, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем 50 тыс. рублей. Этот пункт законопроекта многие эксперты считают недоработанным. По их мнению, сумма долга в 50 тыс. рублей слишком мала.

Заемщиков с такими задолженностями достаточно много. И многие из них, вместо того чтобы попытаться выплатить не столь большую сумму, могут воспринять этот закон как уход от долгов. Последуют массовые попытки признать себя банкротами и пойти на реструктуризацию долга. В результате суды будут загружены большим количеством дел о банкротстве. По мнению директора по развитию бизнеса «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирины Поддубной, сумма долга, при которой физическое лицо может объявлять себя банкротом, должна быть как минимум 300-500 тыс. рублей. Далее законопроект определяет, что заявление должника о признании его банкротом может быть подано только при наличии средств на выплату вознаграждения конкурсному управляющему в размере 20 тыс. рублей. Фиксированная сумма вознаграждения конкурсного управляющего составляет 10 тыс. рублей в месяц. А исходя из того, что длится процесс банкротства минимум шесть месяцев, то в итоге издержки могут превысить сумму долга. Для должника важно понимать: этот документ не является уходом от выплат, что и прописано в законе. Если заемщик признается банкротом, то в рамках конкурсного производства он должен предоставить план реструктуризации задолженности. План должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований всех кредиторов. При этом срок реализации плана не может быть более пяти лет.

Возможные последствия

Конечно, усиление юридической защищенности заемщика повышает инвестиционные риски для банков с точки зрения среднесрочного периода, комментирует главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Но в долгосрочном периоде наличие отработанной юридической практики благоприятно для рынка кредитования и будет способствовать снижению стоимости займов. В среднесрочном периоде определенный рост ставок возможен. Однако низкий спрос на кредиты ограничивает возможности банков в данном случае по наращиванию стоимости заимствований. Александр Осин полагает, что непосредственно внедрение данного закона приведет к увеличению банковских ставок в пределах нескольких десятых процента годовых.

Дмитрий Яковенко, директор Самарской гильдии финансистов:

- Закон о банкротстве, в т.ч. и о банкротстве физических лиц, действует достаточно давно. Поэтому ничего принципиально нового обсуждаемый документ не внесет. Банки и сейчас подстраховываются при кредитовании, оформляя, например, залог. Риски в случаях с кредитами закладывают не коммерческие банки, а Центробанк РФ, который создает специальные резервы – эти резервы обязательны для всех коммерческих банков. И там существуют разные ставки по резервам, например, по текущим кредитам и по кредитам просроченным, т.е. по тем, по которым должник не платит своевременно проценты.

Анатолий Волошин, председатель Наблюдательного совета ООО «Эл банк»:

- Было время, когда безрассудно брали кредиты. Когда не рассчитывали свои силы, свои доходы. Думая, что будет всегда рост и бизнес будет процветать вечно. Сейчас, наконец, стали учиться брать кредиты. Это произошло после того, как по России прокатился крикливый финансовый кризис и стало ясно, что пора вводить банкротство. Люди поняли, как тяжело нести бремя кредита.

Последствия признания должника банкротом

1. Должник не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам и/или договорам займа без указания на свое банкротство.

2. После признания должника банкротом дело о банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению в течение пяти лет.

3. С момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом утрачивает силу государственная регистрация должника в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности.

4. Должник не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя до завершения конкурсного производства.