Ставки по кредитам идут на снижение

Частным банкам становится все сложнее конкурировать с государственными банками. Угнаться за Сбербанком, который с начала 2011 года трижды снижал ставки по потребительскому кредитованию, действительно тяжело. Такое доминирование госбанков грозит подорвать устойчивость средних и малых банков, вынужденных работать с «рискованными» заемщиками.

Про ставки

Существенного снижения ставок по потребительским кредитам до конца 2011 года ожидать не стоит, считает руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк» Роман Азнабаев. Размер ставок уменьшался в 2010 году за счет снижения стоимости привлекаемых банками средств на рынке. К настоящему моменту стоимость кредитов большинства банков уже ниже уровня докризисного 2008 года. По мнению Романа Азнабаева, в связи с ростом ставки рефинансирования Центрального банка некоторые банки могут пересмотреть свои ставки даже в сторону увеличения. С таким мнением не согласен главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Он полагает, что некоторое снижение ставок произойдет вслед за ожидаемым сокращением инфляции и на фоне действий регуляторов, направленных на сокращение стоимости кредитов в других сегментах рынка. Сказывается и высокая конкуренция банков за клиента. Возможно, что подобное снижение составит примерно 1-2% годовых в зависимости от параметров кредита, считает Александр Осин.

Борьба за клиента действительно становится все заметнее. Ставки снижаются, только Сбербанк с начала 2011 года менял их в сторону уменьшения три раза. Третье по счету снижение ставок произошло 1 августа. Изменить процентные ставки по потребительским кредитным программам Сбербанку удалось в результате усовершенствования системы персональной оценки заемщика банка (его персональных данных, кредитной истории и параметров кредитного продукта). Сейчас процентные ставки составляют для клиентов - работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, от 14,4% до 16,65% годовых в рублях, для остальных клиентов - от 15% до 20% годовых в рублях. Ранее минимальная ставка для участников «зарплатного» проекта составляла 15,3% годовых. Минимальная ставка для остальных клиентов ранее составляла 17% годовых. По мнению начальника отдела по работе на финансовых рынках «СОЛИД Банка» Федора Тихонова, такое снижение ставок должно привести к еще большему росту конкуренции на рынке, пребывающей и без того на очень высоком уровне. Объяснение снижения ставок, в том числе из-за усовершенствования системы персональной оценки заемщика, является логичным. По словам Федора Тихонова, не так давно в команду Сбербанка перешли компетентные специалисты, работавшие ранее в одном из крупнейших розничных банков. Кроме того, предоставляя кредиты сотрудникам компаний, обслуживающихся в Сбербанке, банк обладает большим набором первичной информации, которая может быть учтена в его скоринговых моделях - системе определения благонадежности потенциального клиента, которому понадобился кредит. Что касается третьего по счету снижения ставки, то это характерно для текущего года, они постоянно во всех сегментах: и в рознице, и в корпоративных системах и на финансовых рынках. Дальнейшее снижение ставок является маловероятным, заключил Федор Тихонов.

На что берем

Цели, на которые берут потребительские кредиты, не меняются год от года. В основном это необходимые покупки, ремонт и дорогостоящие мероприятия. Цели из-за кризиса не изменились, поскольку потребительские кредиты и предназначены для финансирования подобных запросов, говорит Александр Осин. Другое дело, что возможностей у населения становится меньше. С начала года услуги ЖКХ подорожали на 15-25%, налоги выросли с 14 до 34%, тарифы РЖД поднялись на 45-55%, топливо - на 20%, газ - на 60%. И если говорить о том, на чем в первую очередь экономят россияне и насколько в этих сегментах произошло падение, то здесь мнения экспертов разошлись. По мнению аналитика УК «Финам Менеджмент» Максима Клягина, в наших условиях экономят на большинстве групп товаров и услуг, которые не являются базовыми и не относятся к категории первой необходимости,и, конечно, дорогостоящих товарах – капитальных покупках. Это те сегменты, где эластичность спроса наиболее высокая. Яркие примеры – ювелирные украшения, услуги общественного питания и т.д. По словам Максима Клягина, в первую очередь в период выраженных кризисов сокращаются так называемые дискреционные расходы (грубо говоря, расходы, которые домохозяйство может произвести после всех обязательных расходов уже на произвольные нужды, часто носят социальный, статусный характер). Но это скорее ситуация 2009 года, а не 2011-го. В 1 полугодии 2011 года, в общем-то, резких просадок почти не было, заключил эксперт. С таким мнением согласна и аналитик ИК «Грандис Капитал» Ксения Аношина. По ее словам, традиционно потребители экономят на luxury-товарах (дорогое вино, сыры, колбасы и др.), развлечениях (рестораны, кафе, кино и др.), дорогих медикаментах (заменяют их дешевыми аналогами) и товарах, которые не относятся к предметам первой необходимости (непродуктовый рынок). Во время экономических спадов обычно резко падают продажи автомобилей и недвижимости. Так вот по данным Росстата, эффективные темпы роста продаж непродуктовых товаров в 1 полугодии 2011 года составили около 11% в год к предыдущему году за вычетом инфляции, поэтому о спаде потребительской активности в данной категории вообще говорить нельзя, считает Ксения Аношина. Также растут продажи недвижимости, растет рынок автопрома.

С такими выводами категорически не согласен управляющий партнер Management Development Group Inc Дмитрий Потапенко. По его мнению, просадка идет в зависимости от региона от 16 до 45%. И она будет продолжаться. Так называемый рост - неприкрытая ложь, ибо это по-прежнему совковая статистика, опирающаяся на денежное выражение, с совковых времен, уверен Дмитрий Потапенко. Падение есть, и оно колоссальное, но его не видно из-за подорожания товаров с прошлого года на 25-55%, заключил эксперт.

Комиссии все еще встречаются

Несмотря на то, что банки в обязательном порядке обязаны знакомить заемщиков с общей, реальной ставкой по кредиту, далеко не все выполняют данное предписание. В части случаев по-прежнему присутствуют скрытые комиссии, например при досрочном погашении кредита. Поэтому эксперты призывают внимательно относиться к подписанию кредитного договора и изучать его заранее. Александр Осин также предупреждает, что надо внимательно читать договор. В основном такие действия (взимание комиссий) проводят небольшие кредитные организации, нуждающиеся в дополнительных доходах, считает Александр Осин. Роман Азнабаев, в свою очередь, также предупреждает заемщиков, что при выдаче кредита Первобанк взимает стандартную единовременную комиссию в размере 2000 рублей.

Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»

- Кредиты берут на отдых, на ремонт, на крупные покупки, то есть на разные цели. И благодаря гибким и прозрачным условиям программ потребительского кредитования практически каждый заемщик сможет подобрать себе такие программы, которые будут максимально удовлетворять его потребности и соответствовать его возможностям. В Первобанке можно получить кредит наличными на любые цели - это выгодные процентные ставки, длительные сроки кредитования - до 7 лет, отсутствие скрытых комиссий, удобные условия досрочного погашения. Кредит доступен широкому кругу заемщиков, в том числе работающим пенсионерам и людям предпенсионного возраста (максимальный возраст заемщика на момент окончания кредита - 65 лет), а также индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса. Мы рассматриваем различные формы подтверждения доходов заемщика.

Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:
- Снижение ставок и банковских издержек - это основные драйверы роста рынка потребительского кредитования. Кроме того, крупные банки со своими сравнительно низкими ставками сейчас активно осваивают региональный сегмент. Инвестиционные идеи в секторе достаточно ограничены, поскольку спрос диктуется снижением темпов прироста реальных доходов населения.