Как получить дешевый заем

Банки все чаще говорят об индивидуальном подходе при расчете кредитной ставки, но это не значит, что в погоне за клиентами они готовы раздавать потребительские кредиты «с дисконтом». В основе каждого решения – детальная оценка возможностей заемщика, выбранных параметров кредита и рисков невозврата.

– Как влияют сроки, сумма и обеспечение по потребительскому кредиту на его стоимость?

Роман Азнабаев, руководитель направления кредитования департамента розничного бизнеса ОАО «Первобанк»:

– Кредиты, обеспеченные залогом или поручительством, безусловно, дешевле, так как обеспечение компенсирует часть риска невозврата. Поэтому можно сказать, что наличие и качество обеспечения оказывает наиболее существенное влияние на стоимость кредита – разница может составлять до 7% годовых. Считается, что чем длиннее срок кредита, тем больше вероятность его невозврата, однако больший срок кредита предполагает и больший доход, а статистика показывает, что большинство кредитов гасится досрочно. Таким образом, влияние срока кредита на его стоимость невелико, так как риск отчасти или полностью компенсируется увеличенным доходом.

Ирина Племяник, менеджер по потребкредитованию Национального Торгового Банка:

– Потребительский кредит может обойтись заемщику существенно дешевле, если брать заем на достаточно короткий срок и с хорошим обеспечением (автотранспорт, недвижимость, земельный участок). С удлинением срока кредита его стоимость увеличивается. Вид и характер обеспечения влияет не только на величину ставки, но и на срок и сумму кредита. В НТБ кредит без обеспечения можно получить в сумме до 200 тыс. рублей сроком до пяти лет, при кредитовании под поручительство сумма увеличивается до 750 тыс. рублей. Кредит под залог имущества выдается уже на срок до семи лет, а сумма такого кредита зависит от стоимости залогового обеспечения и доходов клиента. Вкладчики НТБ могут получить кредит и под залог вклада, при этом ставка составит +3% к ставке по вкладу, а срок кредита будет равен сроку вклада.

– Какие дополнительные опции по кредиту являются для заемщиков приоритетными, повышая привлекательность кредитного продукта?

Наталья Вафина, начальник отдела розничных продаж и клиентского обслуживания ОО «Самарский» Приволжского филиала ОАО «Промсвязьбанк»:

– Конкурентными преимуществами для заемщиков могут стать скорость принятия решения, упрощенный пакет документов, отсутствие залогов и комиссий, возможность досрочного погашения без штрафных санкций. Важно также наличие у банка индивидуального предложения по ставке на кредит в зависимости от кредитной истории заемщика, размера доходов, трудового стажа и иных параметров. Сегодня в ОАО «Промсвязьбанк» в рамках акции кредит наличными на любые цели без залога и поручительства можно получить без комиссий, срок кредитования выбирается заемщиком самостоятельно, процентная ставка определяется индивидуально. Важным моментом для потенциальных заемщиков является и возможность учета банком дополнительных доходов по совместительству и доходов супруга, а также возможность самостоятельного контроля задолженности и начисленных процентов через систему бесплатного интернет-банка.

Ирина Племяник:

– Заемщику очень важна прозрачность и простота условий кредитования, исходя из этого, мы давно отказались от практики взимания каких-либо комиссий по потребительским кредитам.

Важны клиентам и неценовые факторы – прежде всего, сроки рассмотрения заявок и требования банка к комплекту документов. Некоторым клиентам необходима возможность самостоятельно выбирать более удобный график платежей по кредиту – дифференцированный либо аннуитет.

Роман Азнабаев:

– Одной из наиболее важных опций кредитования является страхование залога и/или личное страхование заемщика. Обычно оформляя кредит с условием личного страхования или страхования залога, заемщик уже не может от него отказаться и обязан продлевать договор страхования в течение всего срока кредита. Первобанк предоставляет заемщику право самостоятельно решать, нужно ли ему страховаться, не только на этапе выдачи кредита, но и в течение срока его обслуживания.

– За счет чего заемщик может снизить стоимость кредита?

Дмитрий Сапронов, директор дирекции продуктов ОТП Банка:

– ОТП Банк существенно изменил систему оценки рисков при выдаче нецелевых кредитов и запустил программу risk based pricing (определение процентной ставки на базе оценки рисков). Помимо банка заемщика оценивают бюро кредитных историй и автоматизированная система борьбы с мошенничеством. На основании точной оценки индивидуальных параметров потенциального заемщика рассчитывается персональная процентная ставка по кредиту. В расчет берутся такие показатели как кредитная история, возраст, доход клиента, сумма и срок запрашиваемого кредита, место работы заемщика и другие параметры. Введение данной системы способствовало снижению процентных ставок по кредитам и позволяет банку предлагать хорошим заемщикам более выгодные условия по кредиту.

Роман Азнабаев:

– Основное влияние на стоимость кредита любого банка оказывают два параметра – стоимость средств для банка и риск невозврата кредита. Поэтому если заемщик документально подтверждает свои доходы, предоставляет залог или привлекает поручителя, он вправе рассчитывать на меньшую стоимость кредита. Клиенты с положительной кредитной историей также могут рассчитывать на более интересные условия кредитования. То же самое касается заемщиков, пользующиеся какой-либо еще из услуг, – например, если клиент размещает у нас вклад или пользуется банковской картой ОАО «Первобанк» для получения зарплаты, то стоимость кредита для него снизится на 2,5%.

– Какие кредиты – «короткие» или «длинные» – пользуются сегодня большим спросом у заемщиков и почему?

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

– Это зависит от сегмента рынка. В принципе, средние сроки не изменились за последние годы, но клиенты предпочитают быстрее расстаться с долгами, поэтому ориентированы на 3-5-летние займы. На мой взгляд, сейчас благоприятное время для инвестиций. Не стоит недооценивать долгосрочные риски инфляции, как и возможности государства по стимулированию спроса, они есть и в бюджетной сфере, и в административной сфере, и в сфере кредитования.

Ирина Племяник:

– В нашем банке наибольшей популярностью пользуются кредиты сроком на пять лет. Заемщики предпочитают растянуть срок кредитования, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом им важно, что кредит можно гасить досрочно без каких-либо комиссий.

Дмитрий Сапронов:

– Наибольшей популярностью пользуются кредиты со средним сроком от 24 до 36 месяцев. Если экономическая ситуация будет оставаться стабильной, существенного изменения тренда мы не прогнозируем. В свою очередь, с ее ухудшением стоит ожидать увеличения спроса именно в сегменте «коротких» кредитов.

Роман Азнабаев:

– Чаще всего клиенты обращаются за «длинными» кредитами, так как в этом случае обязательный платеж будет минимальным. В дальнейшем такие кредиты закрываются досрочно.