Банки будут возвращать электронно украденные деньги

Банки готовятся к существенному изменению правил возврата денежных средств клиенту в случае, если они списаны с карты без его согласия. Эксперты отмечают, что норма, которая вступит в силу с 1 января 2013 года, сместит баланс ответственности с клиентов на банки. В этих условиях особую роль приобретет страхование карточных рисков. Впрочем, держателям карт в любом случае не следует забывать о мерах безопасности.

Степень ответственности

С начала 2013 года вступят в силу нормы статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», регулирующей порядок использования электронных средств платежа. В том числе и пластиковых карт. Эта норма существенно меняет правила возврата денежных средств клиенту. Банк будет обязан возместить клиенту сумму операции, осуществленной при помощи электронного средства платежа, если клиент в течение дня после получения уведомления о совершении операции сообщит банку, что операция была выполнена без его согласия и (или) он утратил электронное средство платежа.

Генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов считает, что с вступлением в силу этой нормы увеличатся риски банка.

«А значит, это повлияет на стоимость обслуживания, так как в стоимость будет заложен и этот риск», – добавляет эксперт.

Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин полагает, что принципиальных изменений не произойдет.

«Для клиентов банков, как и для самих банков, все равно останется необходимость отстаивать свои права в суде. Банк будет обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица. Вероятно, в отдельных случаях процедура возврата средств упростится, параллельно возникнет «ниша» для бизнеса страховых компаний, – поясняет Александр Осин. – Таким образом, государство фактически снимет с себя часть рисков, связанных с контролем над активно развивающимся сегментом электронных платежей и необходимостью, в случае роста угроз, осуществлять дополнительное финансирование банков. Платить за реформы будут банки и их клиенты».

По мнению руководителя группы по сопровождению бизнеса управления пластиковых карт ВТБ24 Владислава Святика, введение подобных ограничений целесообразно для предотвращения возникновения у клиента расходов, связанных с необходимостью выплаты процентов за пользование кредитными средствами в рамках операций, которые он не совершал.

«Тем не менее, при введении этой нормы закона нельзя исключать возникновения мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов. Норма вступит в силу с января 2013 года, поэтому сейчас мы анализируем механизмы, которые позволят нам наиболее оптимально и комфортно взаимодействовать с клиентами», – сообщает Владислав Святик.

Как отмечает начальник отдела комиссионных продуктов ОТП Банка Роман Лобусев, грядущие изменения установят определенный порядок информирования банками клиентов обо всех транзакциях по карте, а у клиента будет возможность в течение суток заявить о несанкционированном характере той или иной транзакции по карте – в этом случае банк будет обязан возместить клиенту объем средств по таким транзакциям, если банк не докажет, что транзакция стала возможной по причине нарушения клиентом правил пользования картой.

«Финальная конфигурация логики баланса ответственности клиента и банка при мошеннических транзакциях станет понятна после вступления в силу предположительно в сентябре 2012 года поправок к Гражданскому кодексу РФ, часть из которых также будет регулировать последствия несанкционированных транзакций по картам, – поясняет специалист. – В любом случае, уже сейчас очевидно, что со следующего года баланс ответственности сместится с клиентов в сторону банков, а значит, банкам будет необходимо думать над инструментами по минимизации своих рисков, в числе которых должно быть и страхование».

Оптимальная защита

Страхование карточных рисков и рисков интернет-мошенничества с одной стороны и финансовых рисков банков с другой – один из способов защиты интересов обеих сторон.

«Сейчас этот инструмент практически не используется или используется в

«принудительно-навязанном» порядке, когда клиент даже не знает, что может отказаться от этой услуги, – подчеркивает Дмитрий Цибизов. – Думаю, что при введении указанной нормы в действие банкам проще будет заложить этот копеечный платеж за страхование (порядка 50 рублей в месяц с карты) в стоимость обслуживания и оплачивать за счет клиентов страхование своих рисков». Эксперт считает, что при этом стоимость обслуживания карты вырастет примерно на 600-1000 рублей в год.

Александр Осин предлагает свой вариант расчета роста стоимости обслуживания карты.

«Если учесть, что плата за обслуживание пластиковых карт в России в два раза выше, чем в ЕС, и равна 3,5 или 4% с оборота, то и добавочное увеличение стоимости обслуживания пластиковых карт за счет страхования платежей будет существенным, порядка 0,5%, по крайней мере в среднесрочном периоде, – рассуждает экономист. – Очевидно, что в такой ситуации возникнет давление, прежде всего на небольших операторов «пластикового» рынка, которым трудно будет окупать дополнительную нагрузку, усилятся позиции крупных игроков. Следующим этапом после передела рынка будет усиление его регулирования, параллельно государство планирует снизить макроэкономические риски, инфляцию и процентные ставки рынка».

Представители банков обращают внимание, что клиенту в любом случае следует помнить о мерах безопасности.

Заместитель начальника отдела развития платежных систем ЗАО «ФИА-БАНК» Екатерина Белякова рассказывает, что сейчас клиенты банка мало интересуются таким способом защиты от мошенничества, как страхование.

«Сейчас наш банк ведет переговоры со страховыми компаниями, выбирая наиболее выгодного партнера для своих держателей карт, и тогда клиенты смогут по желанию застраховать свои карты от мошенничества. Плата за обслуживание страхового договора в разных страховых компаниях колеблется в пределах от 20 до 200 рублей в месяц в зависимости от пакета услуг», – сообщает эксперт.

Представители банков настоятельно рекомендуют клиентам подключать услугу SMS-информирования для получения возможности отслеживать все действия с картой в режиме онлайн

Владислав Святик обращает внимание, что в любом случае ответственность с клиента не снимается полностью.

«Чтобы эта норма закона работала, клиент должен на постоянной основе обеспечивать наличие в банке своей релевантной контактной информации. Операции в Интернете по-прежнему более рисковые, поэтому если клиент пользуется интернет-магазинами, необходимо в обязательном порядке подключить карту к услуге 3-D Secure (Verified by Visa или MasterCard SecureCode – в зависимости от карты)», – подчеркивает специалист.

Кроме того, представители банков настоятельно рекомендуют клиентам подключать услугу SMS-информирования для получения возможности отслеживать все действия с картой в режиме онлайн. Пока далеко не все клиенты пользуются этой услугой.

Роман Лобусев добавляет, что сейчас страхование от карточных рисков активно развивается в модели, когда банки при оформлении карты клиенту предлагают ему застраховаться от рисков мошеннических транзакций по картам.

«То есть основным субъектом страхования является клиент, так как в соответствии с сегодняшними законодательством и судебной практикой риск несанкционированных транзакций в большинстве случае лежит на нем. Однако ситуация серьезным образом изменится со вступлением в силу с 1 января 2013 года положений закона «О национальной платежной системе», – уверен эксперт.

Что делать?

Эксперты по-разному оценивают частоту случаев потери денежных средств с карты в результате интернет-мошенничества.

«Возможно, исходя из европейской статистики, это десятки тысяч случаев в год. К примеру, только по данным Сбербанка, и только от операций по незаконному установлению в банкоматах или платежных терминалах специальных считывающих устройств за первый квартал этого года было зафиксировано 240 случаев незаконного изъятия средств», – такие цифры приводит Александр Осин.

Дмитрий Цибизов полагает, что в абсолютных цифрах такие случаи происходят достаточно часто, а в процентном соотношении на такие операции приходится не более 0,1% от всех движений.

Екатерина Белякова сообщает, что в этом году зафиксировано значительное число случаев мошенничества, совершенных по картам, которые использовались при оплате услуг в интернет-магазинах.

Представители банков дают рекомендации, как сейчас следует действовать держателю карты, если он заметил, что с карты сняты средства, и подозревает, что это результат действий мошенников.

В первую очередь необходимо немедленно обратиться в банк через службу клиентской поддержки или сервисную службу. Контактный телефон всегда размещен на оборотной стороне карты. Дозвонившись по нему, необходимо срочно заблокировать карту.

«Далее нужно связаться с банком и оговорить дальнейшие действия для предотвращения несанкционированных списаний. А именно, перевыпустить карту с другим номером. В случае несогласия со списаниями по счету вы можете подать претензию в банк с подробным описанием операции, которую вы хотите опротестовать. Дальше дело за банком, претензия перенаправляется в Платежную систему, и ведется расследование. В некоторых случаях потерянные деньги можно вернуть. Не стоит затягивать время, необходимо как можно скорее обратиться с письменным заявлением в банк. По истечении 50 дней после проведения операции претензия банком не принимается», – советует Екатерина Белякова.

Роман Лобусев добавляет, что можно также написать заявление в полицию по месту совершения кражи – если это произошло за границей.

Роман Лобусев, начальник отдела комиссионных продуктов ОТП Банка: «Такие ситуации регулируются правилами международных платежных систем. Банк пытается оспорить списание средств со счета клиента в рамках существующих правил и процедур. Однако эти попытки не всегда являются успешными. В зависимости от критериев проведения конкретной операции и обстоятельств ее проведения результат может быть как положительным, так и отрицательным».

_{Автор: Анна Василова}