Как не платить проценты по кредиту

Выбирая наиболее выгодный кредит, мы в первую очередь сравниваем процентные ставки. Но есть простой способ и вовсе не платить процентов по кредиту - пользоваться пластиковой кредитной картой с льготным, беспроцентным периодом. Мы постарались разобраться, почему выгодное предложение банков срабатывает не всегда и как этого избежать.

Время брать деньги

Банк - организация коммерческая. Предоставляя нам взаймы деньги в виде кредита, он берет за это плату - проценты. Величина процентной ставки - один из важнейших пунктов кредитного договора. Но не бывает правил без исключений. Сегодня у большинства пластиковых кредитных карт предусмотрен так называемый grace period (грейс-период) - льготный период, в течение которого проценты на кредитную задолженность не начисляются.

- Главное достоинство кредитной карты заключается в том, что при ее применении вы можете пользоваться банковскими деньгами бесплатно в течение льготного периода, - говорит главный редактор интернет-порталов Bankir.ru и 123credit.ru Ян Арт. - По стандартным правилам, грейс-период в разных банках составляет от одного до двух месяцев. Если в течение его вы полностью погасите свою задолженность, то пользование кредитом ничего не будет вам стоить.

Условия пользования льготным периодом бывают разные. У одних банков вы можете брать взаймы деньги по карте на льготных условиях в течение всего грейс-периода. Для них главное, чтобы до окончания срока вся задолженность по карте была полностью погашена. Тогда проценты на все суммы, которые вы брали, не начисляются.

У других банков это время делится на две части: в течение первой (она называется отчетным периодом) можно брать деньги на льготных условиях. А в течение второй части (платежный период) - гасить задолженность.

Еще один важный момент: некоторые банки распространяют льготные условия только на безналичные платежи по кредитной карте. А некоторые дают льготу и на безналичные платежи (например, когда рассчитываются по карточке в магазине), и на снятие наличных средств. Хотя за получение купюр в банкомате снимается комиссия, и иногда немалая.

Сегодня средняя продолжительность льготного периода по кредитным картам составляет 55-60 дней. Однако на рынке есть и предложения со 100-дневным и даже 200-дневным грейс-периодом.

- На наши кобрендовые карты, которые мы выпускает совместно с компаниями-партнерами, установлен стандартный 60-дневный грейс-период, - поясняет директор розничного бизнеса Самарского филиала ОАО «Альфа-Банк» Олег Прокаев. - Но есть и специальное предложение на 100 календарных дней.

Срок исчисляется...

Беспроцентный кредит, когда платишь только за обслуживание карты и за снятие наличных денег (а такие комиссии берут и по тем картам, где нет грейс-периода) - заманчивое предложение. Однако нередко владелец «кредитки» оказывается разочарован, когда узнает, что проценты все равно начисляются.

И первый «подводный камень» - это порядок исчисления срока действия льготного периода. Тут нужно внимательно всмотреться в текст договора, который вы оформили при выпуске вашей кредитной карты. Срок может исчисляться в календарных днях, а может в месяцах.

- Продолжительность льготного периода рассчитывается так: с момента расходования кредитных средств в него входит остаток текущего месяца - и до конца следующего месяца, - поясняет Ян Арт ситуацию с двухмесячным грейс-периодом.

То есть если владелец карты просто отсчитает от момента снятия средств два месяца и погасит задолженность в последний день срока, то он опоздает. Льготный период уже закончится, и проценты начисляются совершенно законно.

В случае с календарными днями такое недоразумение уже невозможно, но все равно многие ошибаются с определением начала течения грейс-периода. Он начинается с дня, когда по карте появилась первая задолженность. Большинство владельцев «пластика» отмечают день, когда они сняли деньги, и отсчитывают время с этого момента. Они не знают, что задолженность по карте на тот момент уже была, и в итоге ошибаются. Но откуда взялся долг, ведь клиент не брал у банка ни копейки?

- Задолженность по карте может появиться в день ее активации - в этот момент банк списывает сумму за обслуживание карты, предусмотренную договором, - поясняет руководитель кредитно-кассового офиса ОАО «Альфа-Банк» в Самаре Наталья Пономарикова.

Так что обратить внимание на технологию работы банка, где вы будете получать кредитную карту, будет вовсе не лишним. Поинтересуйтесь, и если вам ответят, что комиссия за обслуживание карты списывается в момент ее активации, то будьте начеку. С этого дня начинается льготный период. Обидно потерять право на льготу из-за мизерной задолженности в две-три сотни рублей.

Не тянем с погашением

Чтобы проценты по кредиту не начислялись, нужно полностью погасить всю задолженность до окончания грейс-периода. И здесь тоже есть свои нюансы.

Вот типичная ситуация. В течение льготного периода вы несколько раз брали взаймы по «кредитке», потом погашали часть долга, снова брали... Остается несколько дней, свободных денег нет, но вы знаете, что они появятся накануне окончания грейс-периода. Так и происходит. Вам выдали зарплату, но вот незадача - банкомат, который принимает наличные и которым вы всегда пользуетесь, отключен. Времени доехать до другого или до офиса банка у вас нет. Однако у любого банка есть банки-партнеры, можно внести нужную сумму там, и один из них как раз рядом с вашей работой! Вы переходите улицу, совершаете перевод... И тут важно знать, что деньги в ваш банк придут не раньше, чем через день. Иначе результат будет печальным: срок прошел, деньги запоздали, и вам придется платить проценты.

Олег Прокаев советует не тянуть с погашением задолженности до последнего дня. Сегодня банки предоставляют достаточно длинные льготные периоды, и если грамотно спланировать поступление и расходование ваших личных средств, то уложиться в грейс-период не составит труда. Нужно только помнить, что если вы погасили долг вовремя, то в течение следующего рабочего дня после окончания льготного периода банк проведет все необходимые расчеты, и после этого по вашей карте может начаться новый льготный период. Как только вы снова воспользуетесь вашей картой.