Кто предпочитает ломбардные кредиты

Закладные конторы, в которых всегда можно было «перекрутиться» до пенсии или зарплаты, сегодня сильно проигрывают довольно новому финансовому явлению – бюро быстро- и микрозаймов. Однако и стоят эти «экпресс-кредиты» втрое дороже, чем услуги ростовщиков, хотя срочность получения денег такая же.

Конкурентные займы

Еще пару лет назад дела у процентщиков были куда лучше – по объему кредитования населения ломбарды несильно отставали от банков. Ведь основные и постоянные клиенты закладных контор – это не кредитоспособные граждане со справкой о достойных доходах, а пенсионеры, малообеспеченные люди и малые предприниматели. Среди них есть и пожилые женщины, которым нужно одолжить 100 рублей на молоко и хлеб до пенсии, и владельцы небольших торговых киосков, которым достаточно заложить толстую цепь, чтобы «перехватить» на недельку 100-150 тыс. рублей. За счет постоянных клиентов сейчас и выживают ломбарды, в которых, как и в банках, условия выдачи денег становятся все более гибкими, и к каждому заемщику стараются найти индивидуальный подход. Неслучайно существуют скидки для участников всех войн, инвалидов, многодетных семей.

«Цена на золото повышается обычно раз-два в год, – рассказывает директор ООО «Ломбард Волго-Камский» Любовь Корнева, – и меняется в зависимости от спроса и цен на бирже. Сейчас она составляет 900-950 рублей за грамм драгоценного металла 583 и 585 проб».

Однако, если в 2011 году на этом рынке чувствовался ажиотаж, то сегодня спрос на золото заметно упал. Как и снизился интерес к самим ломбардам.

«И активно развивающиеся микрофинансовые организации, и динамично расширяющееся банковское потребительское кредитование, в том числе POS-кредитование, несомненно, составляют существенную конкуренцию ломбардам, которую последние сейчас, скорее, проигрывают, – поясняет аналитик УК «Финам Менеджмент» Максим Клягин. – Хотя в целом низкий уровень жизни, формирующий высокий спрос в секторе микрокредитования, выступает ключевым фактором поддержки этого сектора».

Эксперт отмечает, что снижение спроса на услуги ломбардов преимущественно объясняется тем, что предлагаемые ими условия кредитования в целом менее выгодны для потребителей и могут быть конкурентными преимущественно в случае форс-мажорных обстоятельств. Например, если существует острая необходимость в срочном привлечении «коротких» финансовых ресурсов и нет возможности получить банковский кредит или воспользоваться услугами микрофинансовой организации, обращение в ломбард остается одной из немногих актуальных возможностей быстро получить деньги. Однако для этого потребуется, в первую очередь, ликвидное обеспечение в виде ценного имущества. В качестве залогов сегодня выступает не только золото, «растут как грибы» автоломбарды, также в закладных конторах принимают меховые изделия, гаджеты, бытовую технику.

Спрос умеренный

Перспектив дальнейшего развития этого сектора, по оценкам экспертов, вряд ли стоит ожидать. Уже сформировались узкие направления, в которых работают ломбарды, а новые пока не представляются. Тем не менее, и их востребованность останется, пока у населения есть нужда занимать деньги срочно, рискуя при этом только собственным залогом. Кроме того, есть спрос и на сами невыкупленные изделия.

«Фундаментально конкурентоспособность ломбардов, как правило, заметно повышается в период экономических кризисов – на фоне падения ликвидности и сокращения рынка потребительского кредитования, – говорит Максим Клягин. – Когда банки увеличивают ставки, серьезно повышают требования к заемщикам и в целом приостанавливают развитие розничных кредитных проектов в условиях дефицита фондирования, ломбарды, конечно, получают временное преимущество».

Постоянные клиенты закладных контор отдают себе отчет в том, что берут деньги под более высокие проценты, чем в банках, но, с другой стороны, им не нужно подавать заявку на кредит и ожидать ее одобрения. Натуральный обмен «стульями» существовал во все времена.

«Средние ставки по потребительским кредитам сейчас составляют около 20-25% годовых, ставки в организациях микрофинан-сирования в среднем варьируются в диапазоне 2-3% в день (формально в среднем около 1000% годовых, но обычно сроки микрокредитования не превышают 30 дней, а в среднем ограничиваются 1-2 неделями), – сообщает Максим Клягин. – В ломбардах же ставки варьируются в довольно широком диапазоне 10-20% в месяц (по верхней границе около 240% годовых)».

Главное, что нужно знать, прежде чем идти в ломбард, – законные сроки, на которые можно рассчитывать. Обычно договор составляет месяц и, по закону, просрочка допускается еще на месяц, если даже залог не выкупают. Так что, как и в банковском договоре, условия нужно читать внимательно. А залоговая квитанция – гарантия возврата.

Любовь Корнева, директор ООО «Ломбард Волго-Камский»: «Если сравнивать, то, конечно, процедура получения займа в ломбардах проще – от залогодателя требуются только паспорт и собственно предмет залога, в частности, золото. Тем, кому средства требуются срочно (неважно, пятиграммовая или 175-граммовая цепочка), достаточно прийти, оставить залог и за 5 минут получить деньги. Главное – внимательно изучить договор, это не банковский документ на несколько страниц, а обычно 1-2 страницы, в которых указаны дата залога и дата возврата. К сожалению, недобросовестные ломбарды могут указывать мелким шрифтом 3-дневный срок, а клиент будет думать, что он – 30-дневный, и может лишиться своего залога.