Как выгодно вложить деньги

Корреспондент городского портала Samara24 выяснил, как при росте инфляции сохранить заработанные деньги, как избежать финансовых пирамид и получить высокий гарантированный доход.

Одним из самых популярных, удобных и безопасных способов сохранения и приумножения личных сбережений являются банковские вклады. Как же выгодно вложить деньги, чем руководствоваться при выборе банка и вклада, чтобы получить более высокий доход?

При выборе банка просмотрите официальную информацию: действующие лицензии, возраст банка (хорошим показателем является то, что банк пережил кризис 2008 г.), место банка в рейтинге по собственному капиталу и объему привлеченных средств (показатель доверия клиентов банка). Убедитесь, что организация, в которой вы собираетесь сделать вклад, имеет соответствующую лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады и является участником системы страхования вкладов (имеет свидетельство участника ССВ).

Сумма страхования вкладов увеличится

В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов. Сумма компенсации в одном банке не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах в этом банке. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 700 тысяч рублей. В скором времени предполагается увеличение суммы страхового возмещения до 1 миллиона рублей.

Виды вкладов

Банки одновременно предлагают вкладчикам несколько видов вкладов. Как же сделать правильный выбор и не запутаться в многообразии предложений?

Существует несколько способов, как выгодно вложить деньги. Основных групп вкладов пять: сберегательные, накопительные, универсальные, специальные и сезонные. Процентные ставки в каждой группе вкладов зависят от вида валюты, суммы вклада или размера неснижаемого остатка, срока размещения вклада и порядка выплаты процентов. При необходимости вы сможете потребовать возврат суммы вклада досрочно. Но следует помнить, что вы можете лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, при досрочном расторжении договора вклада банк снижает процентную ставку до уровня вкладов до востребования.

Выбираем вклад: копить или жить на проценты

Если вы стремитесь уберечь денежные средства от инфляции и получить при этом максимальный доход, ваш вклад - сберегательный с выплатой процентов в конце срока или с ежемесячной капитализацией процентов. Если же вы хотите жить на проценты, то вам будет интересен вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Хотите накопить средства на обучение или отдых? Вам подойдет накопительный вклад с возможностью внесения дополнительных взносов. При этом обратите внимание, есть ли в условиях вклада ограничения по максимальной сумме вклада, по минимальной сумме дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы. Дело в том, что не во всех банках процентная ставка, установленная для первоначальной суммы вклада, сохраняется для последующих пополнений. Да и минимальная сумма последующих взносов может вас не устроить. Также стоит обратить внимание на возможность роста процентной ставки по вкладу по мере его увеличения, и на отсутствие ограничений внесения дополнительных взносов в течение срока действия договора вклада или установление приемлемых для вас сроков.

Универсальный (комбинированный) вклад, который позволяет вносить и снимать средства, подойдет тем, у кого возможны непредвиденные расходы в течение срока действия вклада. Клиент может частично снимать средства без потери доходности. По условиям такого вклада можно определить сумму неснижаемого остатка, а средствами сверх этой суммы пользоваться. Прежде чем открыть подобный вклад, обратите внимание на следующее: многие банки заявляют о возможности частичного расходования денежных средств по вкладу, а по факту есть ограничения по сумме или количеству снятий.

Специальные вклады предназначены для определенных групп населения: например, многие банки в своей вкладной линейке имеют пенсионные вклады, открываемые при предъявлении пенсионного удостоверения. Как правило, входной порог для открытия подобных вкладов довольно низкий (не выше 1 тысячи рублей). Условия пенсионных вкладов позволяют пополнять счет, а доходность по пенсионным вкладам выше, чем по обычным накопительным вкладам.

Вклады для заемщиков и для любителей подарков

Как выгодно вложить деньги, можно узнать непосредственно в банках, которые хорошо себя зарекомендовали и постоянно предлагают что-то новенькое. Банки, активно развивающие кредитование, в том числе ипотеку, создают специальные вклады для заемщиков. Условия таких вкладов могут сильно отличаться в разных банках. Например, чтобы помочь будущему покупателю жилья скорее накопить деньги на первоначальный взнос, некоторые банки назначают повышенные проценты по специальным «ипотечным» депозитам по сравнению с другими действующими в банке вкладами. Другие банки предлагают заемщикам разместить временно неиспользуемые денежные средства в специальный вклад с достойной процентной ставкой и возможностью льготного досрочного расторжения вклада (в том числе, без потери процентов).

Сезонные вклады открываются в течение ограниченного периода времени, не превышающего, как правило, трех месяцев. По сезонным вкладам банки предлагают повышенную доходность или дополнительные сервисные функции (например, льготное досрочное расторжение). Ряд банков дарит вкладчикам, открывшим сезонные вклады, свои подарки или проводит розыгрыш призов.

Какие инновации в ближайшее время ждет рынок банковских вкладов

В соответствии с действующим законодательством, банк обязан вернуть вам деньги с вклада по первому требованию (если иное не указано в договоре). Но есть вероятность появления безотзывных вкладов. То есть по условию договора с банком вы сможете забрать деньги только по истечении срока вклада, и не раньше. Это выгодно не только банкам, но и простым гражданам: скорее всего, по таким вкладам банки будут предлагать более высокие процентные ставки.

В первом квартале текущего года наблюдается некоторое снижение процентных ставок по вкладам физических лиц. Поэтому лучше сейчас зафиксировать высокую доходность на срок не менее одного года, открыв вклад хотя бы на небольшую сумму, и иметь возможность пополнять открытый вклад. Если вы хотите чувствовать себя уверенными в любой жизненной ситуации и избежать потери процентов при досрочном расторжении договора вклада, то наиболее оптимальными являются универсальные вклады с достойной процентной ставкой и с невысоким размером неснижаемого остатка, а также вклады с льготным досрочным расторжением. Купюры под матрацем отлично сохранят свою форму, а вот содержание будет с каждым днем обесцениваться. Как выгодно вложить деньги, вы теперь уже знаете. В океане возможностей, которые предлагают сейчас банки, можно поймать свою золотую рыбку!

_{Анна Выголова}