В банк – во всеоружии

В чем хранить деньги и как не прогадать с кредитом, что нужно знать, отправляясь в банк, и многое другое городской портал Samara24.ru, газета «Ва-банкЪ» и журнал "Телесемь" обсудили за круглым столом со специалистами банковской сферы 17 октября. А поводом для беседы послужили вопросы наших читателей.

Наши эксперты: Виктор Левин, управляющий ООО «Победа» Приволжского филиала ОАО «Промсвязьбанк», Анна Гонтарь, персональный менеджер ООО «Самарский» Приволжского филиала ОАО «Промсвязьбанк», Алексей Гайдук, начальник отдела продаж, Финансовая группа БКС Премьер в Самаре, Галина Пирогова, вице-президент, ОАО «Волго-Камский банк», Галина Дьячкина, пиар менеджер, самарский филиал КПК «Семейный Капитал», Виталий Печоркин, и.о. зам.начальника отдела Роспотребнадзора по Самарской области.

Деньги в долг

– Выступила поручителем у подруги, которая взяла кредит на покупку автомобиля. Когда она перестала вносить деньги, из банка стали звонить и угрожать, что ко мне придут судебные приставы. Что мне делать?

Марина Улюкаева, Самара

Алексей Гайдук: Выбирайте подруг лучше. И в следующий раз относитесь к вопросу поручительства с большей осмотрительностью. Пока же у вас, как у поручителя, те же обязанности, что и у заемщика.

– Время от времени мне приходят SMS от различных банков с предложением взять приличную сумму под низкую процентную ставку. Решила этим воспользоваться, но на деле оказалось, что вместо обещанных трехсот тысяч мне предложили всего сорок…

Галина Иевлева, Самара

Анна Гонтарь: Ситуации бывают разные. Есть клиенты, которые активно сотрудничают с определенным банком, и этот банк может предложить клиенту на индивидуальных условиях определенную сумму. Но также бывают и предложения, разосланные определенному количеству клиентов, с общими условиями. Но это не значит, что это будут абсолютно точные условия, именно по которым человек и может получить кредит. В любом случае клиент приходит в банк, подает полный пакет документов, а далее происходит анализ его персональной истории и затем одобряется или не одобряется заявка. Все индивидуально.

– В чем отличие кредитования от микрокредитования? Чем выгоднее воспользоваться?

Наталья Начаркина, Самара

Алексей Гайдук: Микрокредитование оперирует небольшими суммами, непродолжительными сроками погашения и, соответственно, высокими процентными ставками. Здесь используется, так сказать, ростовщический подход.

Виталий Печоркин: Люди идут в микрофинановые организации из-за простоты процедуры получения денег. Банк – это все-таки долгая история, заявки рассматриваются в лучшем случае в течение дня. В микрофинансовых организациях – 15 минут, и деньги на руках. При этом клиенты, как правило, даже не читают договор, который подписывают. И когда понимают суть документа, нередко затем обращаются за помощью в Роспотребнадзор. Помогаем, чем можем. Если вы хотите приобрести, например, телефон, но вам не хватает средств, лучше все-таки взять его в центре продаж, чем вступать в микрокредитование. Приходится часто сталкиваться с такой ситуацией: пенсионер взял микрокредит, но в положенные сроки не оплатил его. За полгода набегает такая сумма, которая чуть ли не в пять раз больше самого займа.

Виктор Левин: Если вы оформляете потребкредит на покупку бытовой техники, то банк считает, что эта техника – в залоге, с вас уже есть что взыскать. А в микрокредитовании вам выдают деньги просто так, под честное слово, соответственно, возврат кредитов и сопряжен с огромными процентами.

– Что такое кредитные кооперативы? Стоит ли им доверять?

Валентина Смирнова, Самара

Галина Дьячкина: Проблема заключается в том, что многие неправильно воспринимают организации, которые работают не с кредитами, а с доходными программами. Например, для молодых семей, пенсионеров. Когда есть перспектива хорошего дохода от вложенной небольшой суммы в пятьсот рублей, это воспринимается гражданами почему-то как какая-то махинация. Вероятно, банкам принято доверять больше, поскольку они существуют очень давно…

Алексей Гайдук: Банкам доверяют не потому, что они давно существуют, а потому что механизм получения доходности понятен. Понятно, на чем банк зарабатывает деньги.

Галина Дьячкина: Мы делаем то же самое. Просто кредиты выдаются не физическим лицам, а крупным организациям. Поэтому прибыль большая идет, и поэтому мы можем выдавать гражданам деньги с процентами. По вкладам мы работаем с частными лицами, а по кредитам – с крупными организациями.

Виталий Печоркин: В свое время были ситуации с банкротством кооперативов, и в таких ситуациях вкладчики просто ничего не получали.

Галина Дьячкина: Поэтому надо выбирать такую организацию, где клиенту дают четкие гарантии.

Шаг навстречу клиенту

– Мой муж выплачивал потребительский кредит, но сейчас потерял работу. Можно ли как-то убедить банк предоставить паузу в оплате?

Светлана Радаева, Самара

Виктор Левин: В разных банках свои условия. Но, как правило, все они идут навстречу человеку, попавшему в затруднительное финансовое положение. Вашему мужу, если у него нет накоплений и иных источников погашения задолженности, необходимо обратиться в банк с письменным заявлением и ему, вероятнее всего, на пару месяцев могут предоставить кредитную паузу. Но после того, как ваш супруг устроится на работу, срок кредита прибавится на эти два месяца. В большинстве случаев в рамках реструктуризации долга заемщик платит только проценты по займу, а выплаты самого кредита откладываются на некоторый срок.

– Купил телевизор в кредит, расплатился досрочно. Вскоре хотел приобрести ноутбук, но в кредите мне отказали. Почему? Я же не задерживал выплату долга.

Валентин Гусев, Самара

Виктор Левин: Потому что при вашей досрочной выплате банк практически ничего не заработал. Гораздо выгоднее клиенты, которые платят полный срок.

Алексей Гайдук: Или же вам пришлось столкнуться с кредитной программой, в которой есть некие ограничения. Не исключено, что вы вошли в число тех, кто под них подпадает.

Непредвиденные обстоятельства

– Мне срочно понадобились деньги, я заключил с банком договор, доверчиво подписал его, а спустя день начал читать документ внимательно и ахнул! Условия просто драконовские! Что мне теперь делать?

Александр Лошкарев, Самара

Виталий Печоркин: Именно так и начинается большинство жалоб, с которыми обращаются граждане в нашу организацию. Комиссии за выдачу кредитов, за обслуживание незаконны, но банки их до сих пор практикуют. Граждане же подписывают договоры, практически не глядя. Не спешите, читайте документ внимательно. К сожалению, к этим советам мало кто прислушивается. К счастью, свобода договора у нас имеет некоторые ограничения. В данной ситуации мы помогаем людям по комиссиям. Где-то банк возвращает деньги добровольно, где-то в судебном порядке. К сожалению, наши штрафы для банков – это практически ничто, но тем не менее.

– Как правильно рассчитывать процентную ставку, чтобы не было неприятных сюрпризов? Некоторые банки привлекают клиентов низкими процентными ставками, а в итоге переплачиваешь: за выдачу кредита, за ведение счета и прочее.

Максим Рыкалин, Самара

Алексей Гайдук: Во-первых, большая часть комиссий уже отменена. Во-вторых, когда вы идете оформлять кредит, просите озвучить окончательную сумму, которую вы будете обязаны внести.

Виталий Печоркин: Окончательная сумма, сколько вы должны отдать в итоге, должна быть указана в графике платежей.

– Досрочно выплатила кредит, но через год выяснилось, что я, оказывается, осталась должна. Теперь нагорела огромная сумма. Почему банк молчал все это время?

Анна Сомова, Самара

Виталий Печоркин: Если вы беретесь вернуть долг досрочно, удостоверьтесь, что задолженность погашена полностью. Возьмите у банка соответствующую справку. Недавно в Роспотребнадзор обратился житель Самары, который считал, что рассчитался с банком полностью, но недоплатил рублей 10. В такой ситуации кредит не закрывается, идут просрочки, но заемщик об этом не знает. Почему же банки не информируют клиентов о задолженности? Информируют. Но уже после того, как с этой незначительной суммы набегают большие проценты. Причем банки порой делают это не преднамеренно, а просто забывают. И вспоминают уже перед самым окончанием срока исковой давности (он составляет три года), в итоге может набежать сумма, равная сумме кредита.

– Кредитов я не брала. Но один из банков утверждает, что я его должница. Как доказать, что копией моего паспорта воспользовались мошенники?

Анастасия Торгашева, Самара

Виталий Печоркин: несколько лет назад у меня у самого была такая история. Из банка пришло письмо, в котором меня известили, что я, оказывается, выступаю поручителем у одного из заемщиков. Должник не платит, поэтому деньги должен выплатить я. Когда я обратился в банк, мне предъявили копию моего паспорта и договор поручения, подписанный якобы мною. На доказательство того, что подпись эта не моя, ушел почти год. Было заведено уголовное дело, проводили подчерковедческую экспертизу. Конечно, я свое отстоял, но банк остался при своем мнении.

- Обязательно ли страховать денежные вклады в банке?

Татьяна Котмишева, Самара

Галина Пирогова: Система обязательного страхования банковских вкладов населения призвана обеспечить защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» установлена максимальная сумма страхового возмещения по вкладам в размере 700 тысяч рублей. ОАО «Волго-Камский банк» включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов под номером 429. Выплата возмещения производится в рублях РФ. Если вклад внесен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, но не более 700 тысяч рублей в каждом из банков.

Ипотека: тонкости и нюансы

– Каков оптимальный срок ипотеки?

Вероника Ланц, Самара

Виктор Левин: Если брать 20-25 лет, то платеж будет незначительный, зато переплата большая. Думаю, что оптимальный срок все-таки пятнадцать лет.

– Кто такие ипотечные брокеры? Какая от них польза?

Мария Татрухина, Самара

Виктор Левин: Задача брокера – подобрать для вас оптимальную программу. Вы поясняете ему свою ситуацию, а он, сотрудничая с банками, выбирает для вас вариант. В любом случае, в конечном итоге вы сотрудничаете с банком, а не с посредником.

Алексей Гайдук: За свою работу посредник берет вознаграждение. Либо это фиксированная сумма, либо определенный процент.

Виктор Левин: Есть люди, которые самостоятельно справляются со своей проблемой. Но есть и такие, у кого нет или времени, или желания вникать в процесс, зато есть деньги для оплаты брокерских услуг.

Сохранить и преумножить

– В чем лучше хранить деньги? В евро, долларах или рублях?

Наталья Зинченко, Самара

Алексей Гайдук: Хранить деньги лучше в трех валютах равными долями. Если вы вкладываете в один актив, то, соответственно, и зависите от его движения. Валюты могут друг друга поддерживать. «Провалилось» одна валюта, укрепилась другая. Например, ослаб рубль, укрепился евро. Есть еще некий момент анализа. В конце года многие корпоративные структуры и госструктуры занимаются выплатой своих международных займов: в валюте. Мы не обладаем информацией, сформировали они резервы для этих выплат или нет. Если нет, то можно ожидать, что они начнут их выкупать. Покупки приведут к росту. Но произойдет это или нет, можно лишь прогнозировать. Если средства у вас находятся в одной валюте, резервы которой сформированы, то можно ничего не заработать. Если еще и фондовый рынок начнет расти, то и рубль будет укрепляться, и вы проиграете на евро.

Галина Пирогова: Если говорить о том, в какой валюте хранить сбережения, то стоит придерживаться «золотого» правила: вклады всегда выгоднее держать в той валюте, в которой собираетесь потом эти деньги потратить. Так, например, если хотите накопить на бытовую технику, машину, образование детям – открывайте в рублях. Если цель – средства на поездку за границу, держите вклад в валюте: в долларах или в евро, в зависимости от предполагаемой страны путешествия. Если суммы сбережений значительные и тревожит динамика курса национальной валюты, то целесообразно использовать дифференцированный подход и хранить сбережения в разных валютах, например, половину в рублях, а вторую половину пополам в долларах и евро. Вклады в иностранной валюте, особенно долгосрочные, связаны с определенными рисками.

Какой вклад лучше выбрать – срочный или до востребования? В чем их различия?

Ольга Карпухина, г.Самара

Галина Пирогова: Срочный вклад принимается на определенный срок и преждевременное снятие средств со счета влечет за собой досрочное расторжение договора и практически полную потерю дохода по процентам. Вклад до востребования можно забрать в любой момент без предварительного уведомления. Но банки стремятся к завоеванию доверия большего числа клиентов, поэтому возникают депозиты, которые совмещают в себе свойства как срочного вклада, так и вклада до востребования. Есть два варианта: либо процентная ставка будет начисляться в зависимости от срока, на который деньги провели в банке, либо клиенту предоставят возможность досрочного изъятия части вклада. Если банк идет на уступки, то оставляет за собой право назначать по таким гибридным формам депозитов более низкие ставки, чем по срочным вкладам. И все же они будут выше, чем по обычному вкладу до востребования. Спрогнозировать, каким будет курс доллара или евро через год, сегодня фактически невозможно – это гадания на кофейной гуще.

Лилия Фролова

Фото: Румия Сафиулина