Государство поможет накопить на ипотеку

В России могут появиться строительные сберегательные кассы. Они должны сделать ипотеку более доступной, а главное – помочь накопить на первый взнос. Есть ли риски при таком капиталовложении и могут ли самарцы скопить ту же сумму, используя другие финансовые инструменты, читайте в нашем материале.

Идея создания строительных сберегательных касс обсуждалась на совещании у первого вице-премьера РФ Игоря Шувалова. Основной темой обсуждения была задача снижения к 2018 году ставки по кредитам до уровня инфляции плюс 2,2 процентного пункта, сообщает газета «Коммерсант». Всплывший в ходе дискуссии вопрос о создании строительных сберкасс, которые помогут накопить на ипотеку, г-н Шувалов поручил проработать.

Самарцы все чаще обращаются к ипотечному инструменту и, скорее всего, появление строительных сберкасс вызвало бы отклик в нашем регионе. В чем же заключается идея ССК? Имеющие не самый большой уровень дохода граждане смогут размещать в них свои средства и в течение нескольких лет при поддержке государства накопить на первоначальный ипотечный взнос (30-50% от стоимости квартиры). Остаток суммы предоставляется сберкассой в виде кредита с невысокой ставкой.

«Сам по себе инструмент ССК не только сможет сделать ипотеку доступнее, но и «насильным» способом заставит людей более рационально относиться к своим финансам и не брать ипотеку на всю стоимость квартиры по принципу «живу здесь и сейчас», а сначала накопить на первоначальный взнос по ней, – считает топ-менеджер одного из филиалов «БКС Премьер» Наталья Кондрашова. – Практика «копить», а не «тратить» очень сильно развита в высокообразованных в финансовом плане странах, это, кстати, одна из причин, почему ипотека на западе дешевле российской – никто не берет там ипотеку под 80% от стоимости квартиры. Это большие риски для банков, которые страхуются в том числе и высокой ставкой по депозиту. Средняя ипотека на западе – это порядка 30-40% от стоимости квартиры. Риски при этом, как видно, в разы меньше. Потому такие сберегательно-кредитные схемы, конечно, смогут сделать ипотеку доступнее. Но для таких схем нужно, разумеется, сильное законодательство, гарантирующее правила «игры» без изменений их в процессе самой «игры» на долгих сроках. Ведь и само накопление, и сама ипотека – это вопрос не пары месяцев, а зачастую десятков лет».

Похожую на ССК схему ипотеки попробовал запускать Сбербанк в некоторых регионах России. Так, в Краснодарском крае средства граждан для накопления первоначального взноса по ипотеке принимаются на спецсчет под 1,5-2% на срок 1-6 лет. Невысокая ставка компенсируется социальной выплатой из регионального бюджета в размере 30% от ежемесячных накоплений, но не более 3000 рублей в месяц. По окончании периода накопления участник программы получает право на получение кредита под 6-7% годовых на срок, равный полутора срокам накопления. Пилотный проект Сбербанка действует и в Ростове.

С одной стороны, можно попытаться реализовать такую методику самому. Вложить средства в банк, а после – использовать их как первоначальный взнос. Так ли это?

«Вклады не дадут такой доходности, как в ССК, потому что, кроме непосредственно доходности самого вклада, там еще прибавляется «надбавка от государства» за то, что человек копит себе на квартиру. Это дополнительный доход, который повышает итоговый процент по вкладу и по сравнению с обычным вкладом выглядит привлекательнее в среднем на 1-5% годовых. Однако современный финансовый рынок крайне разнообразен и, если не останавливаться только на вкладах, то да, можно «накопить» деньги, вкладывая их в другие финансовые продукты. В нашей компании много клиентов, которые приходят с целью накопления денег на свою квартиру. Им составляется персональный финансовый план выполнения данной цели и под него формируется портфель из различного рода финансовых, банковских и страховых продуктов. Благодаря таким сбалансированным портфелям можно избежать рыночных рисков, свойственным так называемым «исходным продуктам» (например, акциям, стоимость которых меняется ежесекундно), при этом получить доход выше депозита. При правильном выполнении своего финансового плана таким клиентам удается накопить на своих инвестициях на квартиру раньше, чем по схеме ССК и при этом полностью без привлечения кредитных средств. Эта схема полностью лежит в практике «копить», а не «тратить». Однако, как и в ССК, так и в варианте с персональным финансовым планом, все очень сильно зависит от текущей финансовой ситуации клиента. Потому сделать вывод о том, что более выгодно клиенту, сможет только консультация у профессионального финансового советника, который сможет точно просчитать все риски, доходности и сроки по каждому из вышеописанных продуктов. К сожалению, панацеи и универсального ответа в данном случае не существует», – отмечает Наталья Кондрашова.

Однако при ССК необходимо продумать и риски. Потребитель и его деньги должны быть защищены.

«Разговоры о введении института строительных сберегательных касс ведутся, действительно, не первый год. Сама идея мне кажется весьма интересной и успешной. Вопрос, как всегда, в реализации. Будут ли предусмотрены механизмы защиты накоплений, например. Не потеряют ли люди сбереженные средства вследствие каких-то экономических потрясений? Есть еще такой вопрос: сможет ли человек воспользоваться этими деньгами, если того требует жизненная ситуация? Могу сказать, что в успешно использовался подобный механизм в программе «Жилищному вопросу – квартирный ответ». Также отмечу, что ипотека, хоть и становится доступнее, – банки стали более лояльны к заемщикам и процентные ставки снизились в последнее время – все же остается инструментом для определенного процента граждан. А копить наши люди умеют, с появление касс может появиться дополнительный стимул», – считает риелтор Екатерина Пахомова.

Таким образом, ССК может стать вполне действенным инструментом, если в бюджете найдутся необходимые средства на субсидии. Тем не менее, многие предпочли бы получить квартиру как можно быстрее с минимальным взносом и потом уже выплачивать ипотеку. Ждать несколько лет – не всегда позволяют жизненные обстоятельства.