На квартирный вопрос ответят соципотекой?

До конца февраля 2012 года в России будет разработана социальная ипотека. Льготными условиями смогут воспользоваться врачи, учителя, молодые инженеры и многодетные семьи. Такое поручение дал правительству президент РФ Дмитрий Медведев. Ставки и первоначальный взнос должны быть низкими. Но смогут ли они сделать жилье для бюджетников доступнее?

В начале декабря президент РФ поручил правительству создать специальный ипотечный продукт с пониженным первоначальным взносом и невысокой процентной ставкой для отдельных категорий граждан, а также проработать вопрос о формах господдержки таких кредитов. Прежде всего, льготными условиями воспользуются врачи, учителя и молодые инженеры. Многодетным семьям, которые бесплатно получат земельные участки, власти обещают субсидии или кредиты на строительство дома и создание инфраструктуры.

Напомним, в ноябре Дмитрий Медведев уже выступал с предложением о создании системы ипотечного кредитования для врачей и учителей со ставкой в 5-7%. А в сентябре этого года вопрос о специальной ипотеке поднимал премьер-министр Владимир Путин. Прогнозировалось, что ставка по кредиту составит 8,5% годовых при 10-процентном первоначальном взносе.

Какие ставки могут быть оптимальными для людей, работающих в бюджетной сфере? Сколько придется тратить работникам бюджетной сферы на погашение кредита на покупку квартиры в Самаре за 1,5 миллиона рублей. Так, если человек возьмет кредит со ставкой 5% годовых и заплатит 10-процентный первоначальный взнос, ежемесячно в течение 15 лет ему придется выплачивать 10 860 рублей. При ставке 7% сумма ежемесячного платежа поднимется до 12 134 рублей, а если власти определят ставку в размере 8,5%, бюджетнику придется расставаться с 13 294 рубля каждый месяц в течение 15 лет.

Получается, что выплаты по сниженной ипотечной ставке практически равны ежемесячной заработной плате указанных категорий. К примеру, по данным Росстата, на 1 октября текущего года средняя зарплата работников сферы здравоохранения составляла 15 341 рубль, образования – 12 875 рублей.

По мнению некоторых экспертов, двукратное понижение ставок может в два раза увеличить число работников бюджетной сферы, которые смогут взять кредит.

«Проект «Социальная ипотека» жизнеспособен и, без сомнения, вызовет живой отклик у льготных категорий населения. Социальная ипотека выгодна как банкам, так и государству – можно сказать, что это сфера деятельности, где интересны банка и государства совпадают. Для кредитных организаций введение программ социальной ипотеки в линейку продуктов означает увеличение кредитного портфеля, повышение лояльности клиентов, а также дополнительную социальную ответственность бизнеса. При этом стоит отметить и недостаток программы, который состоит в усложнении процесса выдачи и сопровождения кредита», – считает начальник территориального управления сетью и продажами Поволжского региона – управляющий филиалом «Абсолют» Евгений Агапов.

Не вызывает у эксперта опасений и приток заемщиков, работающих в бюджетных организациях. «С точки зрения оценки рисков, как правило, банки не выделяют работников бюджетной сферы в какую-то отдельную категорию заемщиков. Напротив, для банков такие клиенты более понятны и прозрачны, и, кроме того, менее рисковые. Другое дело, что сами работники бюджетной сферы по своему менталитету менее склонны к рисковым операциям и с большой неохотой обращаются в банк за кредитом. Что касается нашего банка, могу отметить, что доля таких заемщиков в портфеле Самарского филиала «Абсолют Банка» незначительна», – рассказывает Евгений Агапов.

Другие аналитики настроены более пессимистично и предполагают, что снижение ставок для некоторых категорий населения не даст ощутимого результата. Так, некоторые столичные чиновники уже заявили, что только кредитами изменить ситуацию с жильем не удастся: ипотеку даже с низкой процентной ставкой смогут взять не более 20% бюджетников.

По мнению руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «Камертон» Александра Завелевича, коммерческие банки проявят заинтересованность к социальной ипотеке только в том случае, если власти пойдут на определенные льготные условия.

На момент публикации материала в базе недвижимости на сайте Dom63.ru размещено 6342 объявления о продаже квартир на вторичном рынке жилья. Из них всего 79 – объекты стоимостью около 1,5 млн рублей.

«Конечно, участвовать в программе с заявляемыми ставками в 5-7% при условии, что ставка рефинансирования составляет 8,5%, вряд ли согласится хотя бы один коммерческий банк. Другое дело, если банки смогут получить средства на реализацию социальной ипотеки от государства на льготных условиях. Тогда заинтересованность кредитных учреждений в таком проекте возрастет», – считает Александр Завелевич. Кроме того, эксперт добавляет, что в стране уже довольно успешно реализуется программа «Военная ипотека». «По аналогии с этой уже обкатанной и доказавшей свою жизнеспособность моделью, вполне может быть разработана программа льготного ипотечного кредитования для учителей или врачей», – говорит г-н Завелевич.

Представители кредитных учреждений, говоря о перспективах проекта социальной ипотеки, также ссылаются на возможность субсидирования государством подобных сделок.

«В отличие от других видов кредитования ипотека может предоставлять клиентам более крупные суммы и предполагает долгосрочные финансовые обязательства. Поэтому для банка важна прозрачность доходов заемщика, уверенность в возврате средств и возможность долгосрочного сотрудничества. Жизнеспособность проекта «Социальная ипотека» будет зависеть от качества нормативной базы и возможности государства субсидировать подобные сделки. А кредитные организации уже по многим параметрам идут навстречу клиентам. В 2011 году были существенно снижены ставки, уменьшен минимальный первоначальный взнос в среднем до 15% от стоимости жилья. Еще одним инструментом, который можно использовать для решения жилищного вопроса, является материнский капитал. По статистике Росбанка, в Самаре до 50% ипотечных сделок проходят с его использованием», – комментирует координатор по розничному бизнесу Росбанка в Самаре Константин Балдуев.

Сами работники бюджетной сферы пока сомневаются в том, что смогут взять на себя дополнительную финансовую нагрузку в виде ипотечного кредита, даже по сниженным тарифам.

«К сожалению, сегодня отдавать ежемесячно даже 12-15 тысяч рублей в качестве платежа за ипотеку для нашей семьи будет крайне сложно. Я работаю учителем начальных классов, муж – географ. Мы выпустились из университета всего два года назад, поэтому стаж работы, а соответственно квалификация и ставка по зарплате совсем невысокие. Наш общий доход с учетом всех подработок около 25 тысяч рублей. Почти треть этой суммы уходит на аренду, остальное – на питание и проезд. С таким бюджетом мы вряд ли сможем накопить даже на первоначальный взнос, а тем более платить по кредиту», – рассказывает самарчанка Светлана Антонова.