Ипотечный банк прогорел: свобода от кредита или новые обязательства

В современной экономической ситуации новости о закрытии того или иного банка никого не удивляют. Лицензии может лишиться любое кредитное учреждение независимо от своего авторитета и величины активов. Но что делать клиентам прогоревших финансовых организаций, связанных с ними таким серьёзным и долгосрочным обязательством, как ипотека?

Отзыв лицензии у банка не лишает его клиентов обязанности платить ипотеку: заёмщик получил деньги, а значит в любом случае должен их вернуть, иначе потеряет квартиру. Меняется лишь сам кредитор — вместо прогоревшего банка им становится другое финансовое учреждение.

По словам ведущего эксперта по кредитным продуктам информационного агентства «Банки.ру» Дины Орловой, новый кредитор становится известен не сразу, изначально Центробанк назначает временную администрацию.

«Затем решением арбитражного суда управляющим становится агентство по страхованию вкладов (АСВ). В дальнейшем оно объявляет тендер и продаёт кредиты другим учреждениям», — рассказала эксперт.

Заёмщик должен оплачивать кредит за свою квартиру на любом из перечисленных этапов. Разница в том, куда направлять деньги.

«Пока действует временная администрация, платежи нужно вносить через депозит нотариуса или на корреспондентский счёт ликвидируемого банка. Далее нужно переводить средства по реквизитам, размещённым на сайте АСВ, — объяснила Дина Орлова. — Затем, когда новый кредитор известен, задолженность нужно погашать ему».

По закону при банкротстве банка заёмщик не обязан сам напоминать о себе. А вот соответствующие стороны, то есть временная администрация, АСВ или новый кредитор, должны уведомить обладателей ипотеки о происходящем процессе и сообщить им новые платёжные реквизиты для перевода платежей. Однако владельцу ипотечной квартиры лучше этого не дожидаться, а немедленно, как только он услышал о грядущем отзыве лицензии у своего банка, самому постараться выяснить, куда переводить финансы.

«Предположим, последние платежи благополучно зачислены, но подходит дата следующего, а заёмщик ещё не получил никакого письма или уведомления о том, каким образом теперь обслуживается его кредит. В этом случае следует узнать на сайте АСВ, кого назначили банком-правопреемником, и обратиться к его представителям с запросом, лучше всего письменным, по каким реквизитам и каким образом погашать кредит за квартиру. Все свои запросы и ответы банка-правопреемника необходимо сохранять хотя бы в виде скринов, — советует управляющий филиалом «Абсолют Банка» в Самаре Олег Кулешов. — Если ответы на запрос не поступают, а срок платежа подходит, то, в соответствии со статьёй 327 Гражданского кодекса РФ, очередные платежи по кредиту можно внести на депозит в нотариальной конторе. В заявлении надо будет указать кредитора, размер долга, дату погашения, а также причины, по которым заёмщик не смог внести платёж иным образом».

Предусмотрительность поможет заёмщику избежать недоразумений и просрочек, которых допускать нельзя.

«Это может создать множество проблем. Во-первых, испортит кредитную историю; во-вторых, банк-санатор или правопреемник в случае нарушения условий договора имеет право потребовать досрочно погасить займ полностью, — говорит Олег Кулешов. — Если заёмщик не сможет этого сделать, встанет вопрос о погашении долга за счёт залогового имущества, то есть квартиры. Поэтому независимо от внешних обстоятельств нужно своевременно и в полном объёме вносить ежемесячные платежи по ипотеке».

Банкротство банков не бывает неожиданностью, а переход долга от одного финансового учреждения к другому длится несколько месяцев. По окончании процедуры обладатель купленного в ипотеку жилья становится клиентом нового учреждения.

«При санировании банков условия действующих договоров не меняются, то есть клиент продолжит платить ипотеку на прежних условиях, — комментирует президент Поволжской Гильдии Риелторов Ирина Семенюк. — Но если в кредитном договоре прописана возможность повышения процентной ставки, новый кредитор может этим воспользоваться. Тогда оптимальным решением для должника станет рефинансирование ипотеки в другом финансовом учреждении».

Покупка квартиры в ипотеку — очень ответственный шаг. Этот кредит рассчитан на много лет, в течение которых может произойти всё, что угодно. Заёмщик должен быть готов ко всякого рода неожиданностям и помнить, что безвыходных ситуаций не бывает.

Посмотреть варианты квартир в ипотеку можно в нашей базе.

А ранее мы рассказывали, как молодой семье получить ипотеку и как самостоятельно рассчитать налог на недвижимость.