Каско от фиаско

Когда вводилось обязательное страхование автогражданской ответственности, большинство автовладельцев путали эту страховку со страхованием самого автомобиля. Это вполне объяснимо, ведь каждый в первую очередь думает о своей машине и только потом об ответственности за управление транспортным средством. ОСАГО все время находится в фокусе общественного внимания, в то время как страхование автомобиля ­ автокаско временно отошло на второй план.

Этот вид автострахования имеется в арсенале всех страховых компаний. Автокаско предусматривает защиту не только в случае угона и дорожной аварии, но и компенсирует последствия взлома, грабежа, пожара, взрыва, стихийных бедствий, падения деревьев, нападения вандалов, террористических актов и прочих неожиданностей. Страховщики свидетельствуют, что добровольное страхование автомобилей – достаточно популярная и распространенная услуга. Полис ОСАГО защищает автовладельца от финансовых потерь, если он нанес ущерб другим участникам ДТП, а полис каско дает возможность компенсировать потери при восстановлении своей машины. Добровольную страховку теперь оформляют охотнее, в дополнение к обязательной. А в филиале СК «Россия» в городе Самара констатировали, что на сегодняшний день в компании объемы добровольного страхования транспорта составляют 65% от общего объема страхования имущества. Это самый востребованный, но и самый рисковый для компании вид страхования имущества.

Помимо каско, можно приобрести полис страхования добровольной гражданской ответственности, который, к слову, будет стоить дешевле, чем полис ОСАГО. «ДСАГО менее популярно среди автомобилистов, но интерес к нему растет из-­за того, что на дорогах появляется все больше дорогих иномарок, от которых полис ОСАГО не всегда защитит полностью», ­ рассказал заместитель директора по развитию агентской сети филиала ОСАГО «РЕСО­-Гарантия» в городе Самара Сергей Морозов.

Что же касается урегулирования убытков по каско, то здесь возможно несколько вариантов. Страховщик может оплатить расходы по полису на восстановительный ремонт машины по представленным клиентом счетам из магазина запчастей и автосервиса. Некоторые страховые компании жестко устанавливают порядок компенсации по полису каско, в то время как другие дают клиентам возможность выбирать между денежной выплатой и ремонтом. По желанию клиента автомобиль может быть застрахован по всем рискам или только по некоторым.

А вот от банальных поломок в пути по полисам каско автомобили не страхуются. Но, чтобы помочь своим клиентам и в этом случае, некоторые страховые компании по этим полисам разработали особые сервисные программы помощи на дорогах. Клиент, купивший такую программу страховой компании, сможет вызвать по телефону бригаду технической помощи. Она проведет диагностику неисправностей, прямо на месте устранит несложную поломку. Если потребуется серьезный ремонт, эвакуатор бесплатно доставит машину к указанному клиентом месту. И, конечно, клиент вправе рассчитывать на бесплатный вызов аварийного комиссара.

Что страхуем?

Этот вид страхования значительно сложнее, чем ОСАГО. Для того чтобы рационально застраховать автомобиль по каско, надо учесть множество нюансов. Как правило, большинство страховщиков не принимают на страхование автомобили отдельно по риску «угон». Согласно статистике, вероятность страхового случая по риску ущерба значительно выше, чем по угону. Таким образом, если для клиента неактуально страхование от ущерба, а лишь от угона, то скорее всего у него есть все основания предполагать, что вероятность угона достаточно высока. Кроме того, практика показывает, что данным видом страхования очень активно пользуются мошенники, поэтому вычленение данного риска из пакета неоправданно.

Сегодня страховые компании охотно страхуют автомобили любой марки массового производства. А вот к эксклюзивным образцам при заключении договора каско относятся с осторожностью – слишком велик риск угона редкой машины под заказ и очень дорог восстановительный ремонт. Обычно не страхуют спортивные машины, кабриолеты, автомобили, выпускаемые ограниченными сериями.

Страховщики также стараются не страховать от угона по автокаско дорогие иномарки, если они не оснащены надежными спутниковыми системами слежения, которые позволяют быстро разыскать угнанный автомобиль.

Еще одно препятствие для заключения договора – возраст автомобиля: машины старше десяти лет (а в некоторых компаниях – старше пяти) не принимаются на автокаско.

Владелец автомобиля может столкнуться с нежеланием страховщика страховать «праворульные» автомобили, автомобили с художественной графикой на кузове, кабриолеты и бронеавтомобили. Машины, страхуемые на период перегона, на срок менее трех месяцев, также трудно или очень накладно страховать. Попутно заметим, что страховщики крайне неохотно принимают на страхование такси, маршрутки, автомобили, передаваемые в аренду или прокат. Такое отношение объясняется высокой вероятностью наступления страхового события или более высокой по сравнению с обычными автомобилями стоимостью ремонта.

Цена защиты

Стоимость полиса каско зависит от многих факторов: от мощности двигателя транспортного средства, от региона (в сельской местности полис будет стоить дешевле, чем в городе), от стажа вождения водителя, года выпуска автомобиля, и многого другого. ­Максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу при страховом событии (страховая сумма), не должна превышать действительной стоимости машины. Если речь идет о новом автомобиле, за страховую сумму принимается его цена по счету­справке. Подержанные машины оцениваются с помощью справочников­, каталогов или амортизационных коэффициентов (исходя из цены аналогичного нового автомобиля). В итоге уже за 3­5 лет эксплуатации начальная стоимость автомобиля снижается на 30-­50%.

Плата за страхование будет зависеть также от марки машины и срока ее эксплуатации. Базовые тарифы по полисам автокаско для новых отечественных автомобилей сегодня составляют в среднем 4­9% от страховой суммы. Аналогичные программы для иномарок дороже – 7­11 %.

Если автомобиль страховался ранее, но не попадал в аварию, то страховая компания снизит тариф на 5­-10%. Если золотник окажется слишком дорог, можно сэкономить и выбрать полис, который прекращает действовать после первой выплаты страхового возмещения. Стоимость таких программ примерно на треть меньше стандартных. Встречаются и вовсе дешевые продукты, которые обеспечивают защиту на случай кражи или ущерба, возникшего практически по любой причине, кроме дорожной аварии. Цена такого полиса составляет по полису автокаско лишь 30% от стоимости стандартного, но покупать его рекомендуется лишь самым искусным водителям.

Есть еще один способ удешевить базовый полис автокаско. Для этого нужно предусмотреть в договоре страхования специальное условие – франшизу. Это сумма, в пределах которой владелец застрахованного автомобиля по автокаско будет покрывать причиненный ему ущерб самостоятельно, без участия страховой компании. Есть два варианта действия франшизы по автокаско. В первом страховая компания будет выплачивать причиненный автомобилю ущерб в полном объеме, но только если он превысит размер франшизы. Во втором случае страховая компания в обязательном порядке уменьшает сумму реального ущерба по автокаско на величину франшизы.