И в банк, и в страховую компанию

В жизни жителей Самары уже давно появились различные финансовые институты. Среди них самые распространенные – банки и страховые компании. Именно с ними самарцам приходится иметь дело чаще всего. Однако их разнообразие часто приводит граждан в замешательство: как не ошибиться, выбирая из нескольких десятков банков, страховых компаний, действующих в Самарской области, самое успешное учреждение? Попробуем разобраться.

Банки

Количество коммерческих банков в области увеличивается со стремительной скоростью. Этот финансово-кредитный институт давно и прочно вошел в привычный обиход россиян в основном за счет потребительского и ипотечного кредитования, банковских карт и вкладов. Примечательно, что некоторые банки продолжают функционировать в Самаре, ограничиваясь открытием самарского представительства, а не полноценного филиала. Такие банковские представительства стремятся охватить большой круг потенциальных клиентов всеми возможными способами, вплоть до рассылки кредитных карточек по почте после оплаты потребительского кредита, выданного в магазине или торговом центре на покупку бытовой техники или мебели.

На чем же стоит заострить внимание при выборе той или иной банковской услуги? Чтобы выбрать вид вклада из множества предлагаемых различными банками, необходимо взглянуть в первую очередь на условия и их разнообразие. Это говорит о возможностях банка в удовлетворении потребностей различных групп населения. Следует тщательно прочитать договор, оценить его полноту и юридическую грамотность. Кроме того, каждый уважающий себя банк, работающий с вкладами физических лиц, является членом системы страхования вкладов, которая гарантирует гражданам государственную поддержку в случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности.

При выборе кредитной линейки стоит внимательно изучить условия того или иного кредита: его целевое назначение, сроки, проценты, суммы.

Сравнивая несколько банков между собой, не будет лишним проявить интерес к основным финансовым показателям банка: валюте баланса, капиталу банка, прибыли, объему привлеченных ресурсов юридических и физических лиц, а также наличию лицензий на все виды осуществляемой банком деятельности. Чаще всего вся эта информация полностью или частично находится в открытом доступе на интернет-сайтах банков.

Немаловажным аспектом являются время работы на финансовом рынке и динамика финансовой деятельности. Аналитики рекомендуют узнать, не входит ли банк в структуру какого-либо холдинга или финансовой группы. Это может свидетельствовать о его финансовых возможностях.

Интересно мнение одного из самарских банкиров по поводу агрессивного продвижения банками своих услуг: «Различные акции, например, рассылка кредитных карт по почте, могут говорить о платежеспособности банка. Удовольствие это не из дешевых, а активизируются только 10% карт. Единственный подвох – это комиссия за снятие наличных или за перевод в другой банк. Как правило, по таким продуктам предлагаются достаточно жесткие условия: 4-8% от суммы, в то время как местные банки или филиалы не взимают ее вообще или берут 1-2%. Это и будет платой за «легкий» ресурс. Если же условия кредитования все-таки заинтересовали, то стоит запросить по указанным реквизитам дополнительную, не указанную в буклетах информацию». Как правило, и проценты, начисляемые по таким кредиткам, вдвое больше процентных ставок при обычном потребительском кредитовании, оформленном в банке.

При выборе коммерческого банка не стоит пренебрегать аналитическими материалами. Специалисты советуют посмотреть структуру кредитного портфеля и привлеченных средств. Преобладание одного вида кредитования свидетельствует не в пользу банка. Большой пакет акций банка, сосредоточенный в руках одной компании, может информировать о его ангажированности.

Наконец, отдавая свои предпочтения тому или иному банку, рекомендуется обращать внимание на рейтинги. Целесообразно просмотреть несколько рейтингов центральных и местных. Это позволит составить ясное представление о положении банка на финансовом рынке и его надежности.

Страховые компании

Временно отойдя в тень в начале 90-х, страховщики сегодня также стали неотъемлемой частью жизни россиян во многом благодаря введению обязательного страхования автогражданской ответственности. А с начала нового тысячелетия активно начали развиваться и другие виды страхования: накопительное страхование жизни, страхование риска утраты права собственности на объекты недвижимости (титульное страхование). Некоторые страховщики уже развивают страхование финансовых рисков.

Немаловажными показателями для любого страховщика являются опыт работы и время нахождения его на рынке. Финансовая устойчивость страховой компании напрямую зависит от этого показателя, так как с каждым годом, проведенным на рынке страховых услуг, растут резервы компании. А рыночная конкуренция вынуждает всех участников этого сегмента совершенствовать свою продуктовую линейку.

Если страховая компания входит в состав какого-либо финансового холдинга, это весомое для нее преимущество. К примеру, финансовый холдинг «Уралсиб», который включает в себя банк, управляющую и страховую компании. Во многом это удобно и самому клиенту. Например, при выдаче кредита, банк попросит клиента застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности. Придя в страховую компанию, заемщику не нужно рассказывать о том, на каких условиях ему был предоставлен кредит и какие требования предъявляет банк: страховщик уже знает всю информацию, поскольку страховая компания работает в составе единого холдинга.

Несмотря на исключительное разнообразие страховых программ, большинством россиян страховые компании оцениваются по самому распространенному виду ОСАГО.

И здесь на первый план выступает не сохранность страховых взносов, а своевременность страховых выплат после наступления ДТП. Если клиенту предоставляется внушительный список известных оценочных компаний, из которого он может выбрать любую, то наиболее вероятно, что при наступлении страхового случая компенсация будет выплачена в полном объеме и не занижена в интересах страховщика.

При выборе страховой компании нужно обратить внимание на структуру ее портфеля. Значительное преобладание в нем «автомобильных» видов страхования ОСАГО и каско должно насторожить потенциальных клиентов, поскольку это наиболее убыточные виды для страховщиков. Впрочем, их страховые компании компенсируют высоким процентом договоров по страхованию имущества, по которым выплаты, как правило, очень редки, а взносы – относительно высоки. Если только это не одно крупное предприятие, ЧП на котором может привести даже крупную страховую компанию к большим убыткам. Правда институт перестрахования позволяет компенсировать возможные потери страховщика и по таким договорам.

Если же говорить о надежности страховых компаний в целом, то поводов для опасения у россиян сейчас немного. Поскольку деятельность страховщиков находится под пристальным наблюдением государственных структур: Федеральной службы по финансовым рискам (ФСФР) и Министерства финансов РФ. Кроме того, существуют законодательные нормативы, невыполнение которых грозит отзывом лицензии. Жесткий контроль со стороны соответствующих органов на сегодняшний день позволяет предоставить гарантию надежности страхования.