Поставь офис на охрану

О том, как снять с себя лишний груз ответственности за корпоративное имущество, оградить себя от лишних проблем при пожаре, потопе или краже в офисе, особенно если он взят в аренду, пожалуй, задумывался каждый руководитель. Для тех, кто беспокоится о защите своих рабочих площадей, существует услуга по страхованию офисов. По оценкам экспертов страхового рынка, в Самаре данное направление сегодня весьма популярно и востребовано, но пока развито все же слабо.

Услуги по страхованию офисов и корпоративного имущества страховые компании Самары предоставляют уже более 10 лет, начиная с конца 1990-х годов. «Их появление напрямую связано с развитием среднего и малого бизнеса (МСБ) в нашем регионе», – поясняет директор самарского филиала ОАО «Московская страховая компания» Елена Алексеева. Развитие направления по страхованию офисов некоторые эксперты также связывают с появлением на самарском страховом рынке коммерческих страховых компаний. По мнению специалистов, в Самаре страхование офисов развито слабо. «В основном договора на страхование заключаются в том случае, если эта обязанность вытекает из кредитных договоров с банками, когда офисные помещения и имущество выступает как залог, – отмечает заместитель директора, руководитель центра корпоративного страхования самарского филиала «ВСК» Евгений Власов. – В добровольном виде страхование офисных помещений находится в зачаточном состоянии, но с каждым годом процент роста подобных договоров увеличивается на 10%». В будущем эксперты предрекают направлению по страхованию офисов бурный рост. По словам директора самарского филиала ОАО «Росгосстрах» Владимира Золотарева, произойти он должен за счет страхования предприятий МСБ, которые до недавнего времени достаточного количества средств на подобные расходы пока не имели.

Кому это интересно

Страхование офисов и корпоративного имущества причисляют к классическому виду страхования коммерческой недвижимости. В отличие от страхования жилой недвижимости, где инициаторами выступают чаще всего физические лица – владельцы жилья, застраховать коммерческую недвижимость больше нацелены компании – это юрлица, индивидуальные предприниматели или физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность. Объектом страхования в данном случае является имущество, используемое в предпринимательской деятельности с целью извлечения прибыли. «Наиболее развито данное направление у крупных предприятий – заводов, производственных и строительных корпораций; активно страхуется и муниципальная собственность, сдаваемая в аренду», – рассказывает начальник отдела страхования ОАО «СК Прогресс-Гарант» Наталья Кононова. По оценке эксперта, развивается это направление и в МСБ, чему непосредственно способствуют банки. «МСБ сейчас активно развивается за счет кредитования, обычно предприниматели закладывают принадлежащую им недвижимость как обеспечение кредита; в этом случае банк просит оформить страховой полис на залог», – говорит госпожа Кононова.

Что можно застраховать

Страхование офисов происходит так же, как и страхование любого объекта недвижимости, однако имеет ряд особенностей. Например, многие СК отдельно оговаривают в документе страхования коробки здания и отделки помещения. Это вполне обосновано, – считают эксперты. «Как правило, в основном ущерб наносится отделке, – поясняет Владимир Золотарев. – В этом случае необходимо точно определить, что именно страховщик подразумевает под ремонтом и отделкой офиса, какие материалы и работы включает в себя ремонт. Также вместе с отделкой помещения можно застраховать и оргтехнику, и офисное оборудование, и мебель. Кроме того, нужно помнить о возможном ущербе, причиненном третьим лицам (посетителю офиса, соседнему офису)».

«Перечень возможных объектов страхования довольно широк», – рассказывает Елена Алексеева. При оформлении страхового полиса на офис обезопасить можно не только здание, его конструктивные элементы, но и отделку, инженерные коммуникации, мебель, офисную технику, иное имущество.

Список возможных для страхования объектов можно представить следующим образом. Страхованию подлежат:

• здания, сооружения, помещения;

• отделка помещений;

• технологическое и вспомогательное оборудование;

• вычислительная техника, оргтехника;

• мебель, инвентарь, бытовая техника;

• товарные запасы в торговом зале;

• товарные запасы на складе;

• стекла (витринные / рекламные вывески).

При наличии дополнительных условий можно застраховать:

• риск перерыва в производстве (стоимость в размере годовой чистой прибыли);

• риск потери арендной платы (стоимость в размере годовой арендной платы);

• гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам.

Как именно это сделать

Для того чтобы застраховать офис, страхователь должен заполнить анкету-заявление по утвержденной страховщиком форме, при необходимости проводится осмотр имущества.

«Основная задача проводимого осмотра – адекватно оценить риск, который страховщики принимают на страхование, и дать клиенту рекомендации по его минимизации, – отмечает Владимир Золотарев. – Как правило, при осмотре во внимание принимаются технические особенности здания: какие материалы использовались при строительстве, соответствует ли оно первоначальному назначению, перестраивалось ли, когда проходил последний капитальный ремонт, каково состояние инженерных коммуникаций». Страховыми компаниями также исследуется и право собственности на здание, для того чтобы удостовериться в праве юрлица страховать объект коммерческой недвижимости. Кроме этого, страховщики обращают внимание и на меры безопасности, предпринимаемые собственником, арендатором или пользователем объекта коммерческой недвижимости. При этом учитываются и географические особенности места нахождения объекта. Затем составляется договор страхования. При оперативном взаимодействии страхователя и страховщика договор можно заключить в течение одного дня. «После заполнения анкеты-заявления и осмотра в зависимости от сведений, указанных в перечисленных документах, и размера страховой суммы представитель страховщика определяет условия страхования и рассчитывает размер страховой премии», – говорит Елена Алексеева.

Что можно возместить?

Возмещение СК страхователю ущерба при наступлении страхового случая называют страховым покрытием. Для коммерческой недвижимости страховое покрытие шире – помимо страхования от стандартных опасностей, оно включает в себя страхование «от всех рисков», страхование убытков от перерыва в деятельности, то есть убытков от потери арендных платежей.

Как отмечает Владимир Золотарев, при страховании коммерческой недвижимости понятие «максимально возможный убыток» также трактуется несколько иначе. Так, в квартире или в доме максимально возможный убыток обычно равен стоимости жилплощади. «Если же пожар случится на заводе, то маловероятно, что он полностью выгорит, – говорит эксперт. – Да, бывают катастрофические убытки, но в коммерческой недвижимости, под которой подразумеваются чаще всего какие-то большие комплексы, максимально возможный убыток все-таки зачастую не равен всему объекту и обычно, но не всегда, страхование коммерческой недвижимости может быть дешевле, чем жилой».

Итак, при наступлении страхового случая клиенту может быть компенсирован ущерб, нанесенный повреждением или утратой имущества вследствие:

• пожара; воздействия дыма, вызванного пожаром; удара молнии; взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд; аварии электросетей;

• падения пилотируемых летающих объектов или их обломков и иного внешнего воздействия;

• стихийных бедствий;

• взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;

• повреждения водой;

• кражи со взломом, грабежа, разбоя;

• злоумышленных действий третьих лиц;

• боя оконных стекол, зеркал и витрин;

• убытков, понесенных в связи с перерывом в производстве, в том числе потеря прибыли;

• текущих расходы;

• потери арендной платы;

• причинения вреда третьим лицам;

• поломок (аварий) оборудования;

• поврежденияили утраты (гибели) специализированной техники в результате аварии, транспортных происшествий, хищения (кражи, грабежа, разбоя).

Страхование дополнительных расходов при возникновении страхового случая: расходы, необходимые для предотвращения ущерба или уменьшения его размеров, для восстановления документов, на расчистку территории после страхового случая и другие.

Сколько стоит

Стоимость услуги по страхованию офиса формируется, во-первых, исходя из тарифов выбранной клиентом СК, набора страховых рисков, а также состояния подлежащего страхованию имущества. По оценкам специалистов, в среднем по Самаре страховой тариф составляет от 0,17-2% от страховой суммы.

Обратить внимание

При выборе страховой компании эксперты советуют учитывать наличие у нее лицензии на право ведения страховой деятельности по данному виду страхования. Важно также учитывать размеры тарифов, так как заведомо заниженный тариф не является гарантией выплаты страхового возмещения в полном объеме.

Поинтересоваться следует и профессиональным опытом компании в данной сфере страхования. Также необходимо ознакомиться с правилами страхования и проектом договора, который клиенту предстоит подписывать, ведь при урегулировании произошедших страховых случаев страховщик не отступает от этих двух документов.