За жизнь и здоровье заплатят больше

Лимиты выплат по полисам ОСАГО могут быть увеличены. Министерство финансов РФ разработало соответствующий пакет поправок в законодательство. В настоящее время обсуждается вопрос и об увеличении базовых тарифов ОСАГО. Каким оно будет, пока не ясно. Страховщики, работающие на самарском рынке, оценивают предложения Минфина положительно. В настоящее время они активно обсуждают представленный им документ и склоняются к тому, что инициативу поддержат.

Ведомство Леонида Кудрина намерено скорректировать лимиты выплат по ОСАГО в сторону увеличения. Согласно разработанному Минфином законопроекту размер выплат за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего в ДТП увеличивается со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. Максимальная выплата за ущерб имуществу нескольких потерпевших – со 160 тысяч до 200 тысяч рублей. Выплата за ущерб имуществу одного потерпевшего возрастает со 120 тысяч до 150 тысяч рублей. Кроме того, выплата лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, со 135 тысяч возросла до 475 тысяч рублей.

По предварительным данным, эти изменения могут вступить в силу с 1 марта 2010 года. Также Минфин намерен приступить к разработке проекта постановления правительства для увеличения базовых тарифов на ОСАГО.

Страховщики уже знакомы с новым документом. Представители СК будут обсуждать его в рамках комитетов Российского союза автостраховщиков. Впрочем, уже сейчас они поддерживают предложения Минфина. «Инициатива министерства весьма своевременна, и это положительный тренд. Существующие лимиты покрытий уже давно неактуальны, и зачастую не покрывают издержек пострадавших, особенно в случае ущерба жизни или здоровью. Кроме того тарифы на ОСАГО не менялись с 2003 года, только региональные коэффициенты были подняты в этом году», – говорит генеральный директор «Интач Страхования» Георгий Аликошвили. «В России недооценен размер выплат по физическому ущербу. В развитых странах человеческая жизнь ценится намного выше. Поэтому увеличение выплат за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего – здравое решение», – отмечает владелец страхового агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев.

По мнению экспертов, увеличение лимита выплат по ОСАГО однозначно отразится на увеличении стоимости страхового полиса. «Не может быть увеличения расхода без увеличения дохода. При увеличении расходов на выплаты должны быть скорректированы базовые тарифы», – говорит Олег Кокорев. Исходя из представленных Минфином цифр размер возможного увеличения базовой стоимости полиса, по оценке эксперта, должен быть увеличен в два раза.

«Было бы обоснованно вести речь о всестороннем обновлении закона об ОСАГО, которое включало бы в себя не только увеличение лимита выплат, но и введение новых тарифов. В противном случае велик риск установления дисбаланса, когда многие страховые компании просто не смогут справиться с выплатами по новым обязательствам, сохраняя прежний уровень сборов. В условиях кризиса такая ситуация вполне реальна и может привести к расшатыванию зыбких основ стабильности рынка. На сегодняшний день этого нельзя допустить. В этой связи адекватное увеличение стоимости полиса при повышении лимитов страхования кажется нам совершенно оправданным и логичным», – говорит замгенерального директора ОСАО «Ингосстрах» Алексей Соколов.

По мнению одного из самарских страховщиков, значительное увеличение стоимости полиса может ограничить круг покупателей ОСАГО: для многих он может оказаться недоступным. Однако если не увеличивать размер базового тарифа, тогда страховые компании ограничат круг покупателей ОСАГО. Так, уже сейчас СК, пытаясь избежать чрезмерной убыточности, расставляют приоритеты: большинство компаний отказывают в оформлении полисов неопытным автовладельцам со старыми авто, отдавая предпочтение дорогим машинам с опытными водителями.

Георгий Аликошвили, напротив, отмечает, что так как сама по себе стоимость ОСАГО не очень высокая, то изменения будут незначительными, а в случае наступления страхового случая покрытие будет более обширным.

«В первую очередь принятие этого законопроекта скажется на клиентах, и это не только возможное повышение стоимости ОСАГО, прежде всего это ваше спокойствие в случае наступления страхового случая. Наша компания и, скорее всего, другие страховщики поддержат эту инициативу. К сожалению, у страховых компаний пока нет возможности самостоятельно устанавливать тарифы и стоимость ОСАГО, и мы по сути являемся только проводниками государственных решений. Во всем мире давно уже существует свободная конкуренция, и цены на ОСАГО отпущены. Рано или поздно мы тоже придем к этому. Одним из важных факторов, которые тормозят развитие рынка, является жесткое регулирование тарифов на ОСАГО. Либерализация ОСАГО позволила бы сделать тарифы более адекватными рынку», – отметил Георгий Аликошвили.

На вопросы Dengi63.ru отвечает директор филиала ООО «Росгосстрах-Поволжье» – «Главное управление по Самарской области» Павел Паль.

– Как вы оцениваете данную инициативу Минфина?

– Это движение в правильном направлении. Конечно, пока еще страховые лимиты по ОСАГО ниже, чем в Европе и США (тем более это касается ущерба, причиненного жизни и здоровью). Но достичь западного уровня в этом отношении сразу очень тяжело. Да и на Западе к этим страховым лимитам шли достаточно долго.

– Как, по вашему мнению, увеличение лимита выплат отразится на стоимости страховки?

– Я понимаю, что страхователей в первую очередь интересует стоимость полиса, но не нужно забывать о том, что закон нацелен, прежде всего, на цивилизованное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Поэтому инициатива Минфина и направлена на то, чтобы сумма ущерба, причиненного потерпевшему, приближалась к 100%. Если сегодня лимит покрывает около 90% всех случае по «железу» (хотя эта доля падает по мере роста стоимости автомобилей), то с «жизнью» сложнее. 500 тысяч рублей – это, конечно, очень немного. Но это, во-первых, лучше, чем существующие сегодня 160 тысяч. А во-вторых, структура выплата изменяется концептуально: по этому проекту страховая компания должна будет не только возмещать реально понесенные расходы, как сегодня, но также платить и по самому факту причинения вреда жизни и здоровью (например, в случае гибели – 475 тысяч рублей).

Кроме того, существенно расширяется перечень лиц, которые смогут получить выплату. Страховые же компании являются инструментом для решения этой задачи. При этом и Минфин, и страховое сообщество в своей работе опираются на экономико-математические методы определения риска и, естественно, расширение объемов ответственности страховых компаний не может не сопровождаться изменением тарифов в сторону увеличения.

По оценке экспертов, уже сейчас базовые тарифы нужно увеличивать примерно на 30%. С учетом предлагаемых изменений предполагаемое увеличение может достичь 50-60%. Хотя, конечно, все это еще надо тщательно просчитывать.

– По заявлению Минфина, проект документа должен быть обсужден со страховщиками. Вы уже знакомы с этим документом?

– Да, конечно, потому что без РСА, куда входят все участники рынка ОСАГО, подобные нововведения невозможны. Тем более, что тарифы будут считаться совместно с РСА с привлечением независимых актуариев, после чего данные расчеты будут проверяться Минфином и ФССН.

– Как предлагаемые Министерством финансов РФ поправки повлияют на деятельность СК?

– Если корректировка тарифов произойдет в упреждающем режиме или хотя бы одновременно с введением поправок, то деятельность компаний ничто не осложнит. Хотя, если это произойдет одновременно, то опять возникнет проблема, с которой мы уже сталкивались во время введения поправок по прямому урегулированию и европротоколу – на кого распространяются эти изменения. Потому что страховщики не успеют сформировать резервы под страхование жизни в таких объемах.