Купить образование в кредит станет проще

Государство предоставит отличникам значительные послабления при оформлении и обслуживании образовательных кредитов. Пойти на этот шаг руководство страны готово в рамках эксперимента по господдержке развития системы образовательных кредитов для студентов вузов. Участники самарского банковского рынка отмечают повышенный спрос на данный вид кредитов, несмотря на кризис. По их оценкам, потребность в банковских ресурсах на образование с введением новых мер еще более возрастет.

Ряд новых решений в сфере образования озвучил премьер-министр РФ Владимир Путин на совещании по вопросу подготовки образовательных учреждений к началу учебного года. По словам премьера, уже в 2009 году учащиеся вузов, при условии хорошей успеваемости, смогут рассчитывать на целый ряд льгот. В частности, государство готово субсидировать отличникам процентную ставку по образовательным кредитам в размере 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ. А также предоставить отсрочку платежей по основной сумме кредита на весь срок обучения в вузе. Кроме того, по словам Владимира Путина, при оформлении кредита на образование не будет таких требований к заемщику, как залог или поручительство. «И, наконец, за счет федерального бюджета мы будем возмещать банкам-участникам эксперимента их возможные потери в случае невозврата этих кредитов», – заверил премьер.

Предложения по образовательным кредитам самарских банков:
«ФИА-Банк»: срок кредитования 12 месяцев под 21%-24%, комиссионное вознаграждение за открытие ссудного счета составит 2% от суммы кредита. Для получения кредита потребуется поручительство двух физических лиц (при сумме кредита до 200 000 рублей включительно) и залог имущества (недвижимости).
Поволжский банк Сбербанка России: срок кредитования до 11 лет под 12% годовых.
Банк «Сосьете Женераль Восток»: кредиты в долларах США, евро или рублях на сумму от 1,5 тысячи до 25 тысяч долларов США на срок от одного года до шести лет, включая льготный период до 24 месяцев, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Процентные ставки по кредиту здесь колеблются от 12% до 15% в долларах США, от 13% до 16% в евро, от 14% до 17% в российских рублях
«АКБАРС Банк» срок такого кредита до одного года под 21,9% годовых; до двух лет – 22,9% годовых, до трех лет – 21,9% годовых.

Как правило, программы образовательного кредитования предусматривают отсрочку по выплате основного долга от нескольких месяцев до момента окончания вуза, а срок возврата кредита в зависимости от кредитной организации, реализующей программу образовательного кредитования, может достигать до 10 лет.

По оценкам экспертов, кредит на образование пока еще не получил должную популярность в России. Их объем в общем кредитном портфеле банков в настоящее время незначителен. «Небольшие объемы – следствие небольших сумм, выдаваемых отдельными траншами раз в полгода-год, по мере продвижения обучения, а также меньшего числа потенциальных заемщиков. Ведь далеко не все россияне получают платные образовательные услуги, а если и получают, то 1-2 раза за всю жизнь. Таким образом, по объективным причинам образовательное кредитование не может достичь объемов, сравнимых с потребительским или другими видами кредитования», – отмечает генеральный директор филиала BSGV в Самаре Евгений Агапов.

«По нашим оценкам не более 15% нуждающихся в средствах на оплату образования обращаются за целевыми образовательными кредитами, остальные отдают предпочтение обычным кредитам на неотложные нужды, хотя это более дорогой продукт для заемщика. Скорее всего, это связано с тем, что оформление образовательного кредита – несколько более трудоемкая процедурой, чем оформление кредита на неотложные нужды. Население выбирает более простой, хоть и более дорогой продукт», – говорит директор управления кредитования частных клиентов Поволжского банка Сбербанка России Сергей Емельянов.

Отметим также, что образовательные кредиты причисляют к продуктам высокорисковым. В большинстве случаев кредитные учреждения отказываются от этого вида кредитования. В Самаре образовательные кредиты выдают шесть банков: Поволжский банк Сбербанка России, «ФИА-Банк», «АКБАРС Банк», BSGV, Балтийский банк и «Союз».

«Прибыльность данного кредитного продукта невелика и рассчитана скорее на повышение лояльности будущих дипломированных специалистов к кредитной организации, поэтому во время пика кризисных процессов в четвертом квартале 2008 года – первом квартале 2009 года многие участники рынка финансовых услуг свернули либо приостановили выдачу кредитов на образование», – отмечает начальник управления развития розничного продуктового ряда ОАО «АКБАРС Банк» Эльдар Галеев. По его словам, образовательный кредит всегда являлся одним из наиболее рискованных направлений целевого кредитования. «Наряду с риском невозврата кредита существует риск, связанный с субъективными оценками заемщика. Это риск неправильно выбрать учебное заведение, форму обучения, специальность, и, как следствие, возникновение сложностей при трудоустройстве. В связи с чем в настоящее время многие кредитные организации были вынуждены ужесточить условия кредитования и требования к заемщикам, а в отдельных случаях – приостановить кредитование по данному направлению. Сегодня программы образовательного кредитования предлагают, в основном, крупные участники рынка», – говорит он.

Эксперты констатируют, что в настоящее время получить кредит на образование непросто. «Это связано прежде всего с нестабильной финансово-экономической ситуацией, сопровождающими продукт кредитными рисками, нехваткой «длинных денег» у большинства российских банков, а также со спецификой кредитования на получение образования», – говорит Эльдар Галеев.

Впрочем, несмотря на кризис, банкиры отмечают повышенный спрос на образовательные кредиты в 2009 году. «На фоне негативных изменений в макроэкономической среде, снижения спроса на кредитные продукты необходимо отметить, что спрос на образовательный кредит не снизился, и доля образовательных кредитов в общей выдаче даже выросла», – отмечает Сергей Емельянов. Интерес к данному кредитному продукту вполне объясним: с сокращением доходов большинства российских граждан возникла необходимость поиска вузов, предлагающих более дешевые программы обучения, а также потребность финансирования обучения за счет иных источников доходов с привлечением заемных средств. Эксперты уверены, что спрос на образовательные кредиты со временем будет только расти. А помощь государства даст еще больший толчок в его развитии. «Количество бесплатных мест в вузах сокращается, и многие абитуриенты вынуждены поступать на платные отделения. Все более популярно второе образование, MBA, которое считается дорогим», – отмечает Сергей Емельянов. По словам Евгения Агапова, снижение ставки по образовательным кредитам даже на 7% будет означать снижение ее в два раза. Получившаяся величина будет даже ниже инфляции, и, с учетом шестилетнего срока кредитования и двухлетнего льготного периода, сделает образовательный кредит доступным.