Кредитным ставкам сказали «стоп»

Банкам запретили в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров. Депутаты Госдумы окончательно приняли поправки в закон «О банках и банковской деятельности». Теперь кредитная организация не сможет увеличить размер процентов по кредиту без согласия заемщика. Правило будет распространяться только на кредиты, выданные после вступления документа в силу. Эксперты банков, работающих на самарском рынке, считают, что такие меры, могут привести к росту конечной стоимости кредита.

Депутаты российского парламента во втором и третьем окончательном чтении приняли поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые накладывают запрет на одностороннее изменение банком условий кредитного договора, заключенного с физическим лицом. Также банкам теперь запрещено в одностороннем порядке менять размер комиссионного вознаграждения и сроки действия кредитных договоров.

Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения банками существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращение срока кредитования, предъявление требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменение величины банковской комиссии и размера процентных ставок, которое иногда доходит до 100% и более.

По мнению депутатов российского парламента, инициировавших поправки, в кризисной ситуации одностороннее увеличение банками процентных ставок по уже выданным кредитам ставит заемщиков в весьма затруднительное финансовое положение.

«Это негативно отражается на спросе на кредитные ресурсы и подрывает доверие населения к банковскому сектору, – говорится в пояснительной записке к законопроекту. – Указанная практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности».

Новшества направлены на защиту интересов заемщика. Важно, что поправки будут распространяться лишь на те кредитные договора, которые будут заключены после вступления поправок к закону в силу. Отметим, что аналогичный законопроект депутаты уже вносили на рассмотрение Госдумы в декабре 2008 года. Он предполагал, что запрет изменения ставок по кредитам может быть применен ко всем без исключения кредитным договорам, то есть заключенным как до изменений, так и после них. Но такая редакция не устроила правительство страны – законопроект был заблокирован. Тогда комитет по финансовым рынкам Госдумы РФ, возглавляемый Владиславом Резником, предложил новую его редакцию документа.

Эксперты соглашаются: предлагаемые депутатами новшества направлены на поддержку заемщика. «Предлагаемая мера вполне оправдана: заемщики – физические лица будут защищены от вероятности повышения ставок по кредитам, а это в свою очередь укрепит доверие населения к банковской системе нашей страны», – говорит начальник правового департамента ОАО «Национальный Торговый банк» Татьяна Мустаева.

Впрочем, пока эксперты затрудняются оценить действие законопроекта на практике. При этом они не исключают, что его принятие может привести к удорожанию кредитных ресурсов. «Участники рынка могут начать использовать более высокие коэффициенты покрытия риска, что неизменно приведет к росту конечной стоимости кредита, что для заемщика, естественно, будет негативным фактором», – считает один из авторитетных экспертов банковского рынка.

Управляющий Самарским филиалом «Мастер банка» в Самаре Константин Снигарев считает, что с принятием поправок глобальных перемен в деятельности банков не произойдет. «Практика изменения кредитными структурами условий кредитных договоров не носит масштабный характер, – говорит он. – То обстоятельство, что банки могут понести какие-то потери, тоже маловероятно: как правило, банки, специализирующиеся на кредитовании физических лиц, получают заложенную прибыль в первые три-шесть месяцев платежей».