Навязчивое страхование

Региональное УФАС возбудило дело в отношении банка «Хоум Кредит» и страховщиков – «Дженерали ППФ Страхование жизни» и «Дженерали ППФ Общее страхование». После того как один из клиентов банка пожаловался в УФАС, что в банке ему якобы навязывают страховку только в этих компаниях, ведомство заподозрило здесь нарушение закона о защите конкуренции. По наблюдениям экспертов, страховка, купленная у страховой компании из банковского списка, всегда дороже, чем другие предложения на рынке. В связи с этим, такое поведение участников рынка некорректно, оно не только нарушает права заемщика и увеличивает его расходы на страхование.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» оказались в поле зрения Самарского УФАС.

Это произошло после того, как в ведомство обратился один из клиентов банка. В своем заявлении он указал на то, что при заключении кредитного договора с «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ему якобы были навязаны услуги конкретных компаний по страхованию жизни и здоровья и страхованию от потери работы, что противоречит закону.

В ходе проверки региональное УФАС выяснило, что в рамах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, у «Хоум Кредит энд Финанс» действительно заключены соглашения только с одной страховой компанией «Дженерали ППФ Страхование жизни», а сотрудничество по страхованию заемщиков этого банка от потери работы осуществлялось посредством соглашений, которые заключались между банком и «Дженерали ППФ Общее страхование».

Опираясь на этот факт, сотрудники Самарского УФАС России возбудили два дела по признакам нарушения ст. 11 закона «О защите конкуренции».

«В данном конкретном случае необходимо разбираться – предоставлял ли банк альтернативу: заключать договор страхования жизни или нет. По идее, если клиент заявлял о своем желании заключить договор страхования жизни с другой страховой компанией, удовлетворяющей основным критериям надежности, то вряд ли банк ему отказал бы. Насколько нам известно, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является банком, который строго действует в рамках российского законодательства», – комментирует управляющий директор СК «Ренессанс Жизнь»Олег Киселев.

Отметим, что действующее ныне законодательство запрещает банкам отбирать для своих клиентов страховщиков по собственным критериям и навязывать их услуги получателям кредитов. Согласно закону, банк должен принимать полисы любого страховщика, отвечающего требованиям банка, даже если у него не заключено соответствующее соглашение с банком.

Однако, как показывает практика, зачастую банки отправляют своих заемщиков страховаться в ограниченный круг компаний, аккредитованных при банке, что создает барьеры для входа на рынок страхования неаккредитованных страховщиков и порождает недобросовестную конкуренцию.

Отметим, что подобные вмешательства УФАС в работу банков не первый случай в Самарской области. Так, в 2010 году в схожей ситуации оказался ООО «Русфинанс Банк». Региональное УФАС наложило на кредитное учреждение штраф в размере 100 тысяч рублей. Антимонопольное ведомство также усмотрело в работе банка нарушение закона о конкуренции. Поводом для наложения штрафа стало заявление одного из клиентов банка с жалобой на действия самарского кредитного учреждения и страховщика ООО «Сожекап Страхование Жизни».

В заявлении было указано, что при заключении кредитного договора банк навязывает клиенту страхование жизни и потери трудоспособности в ООО «Сожекап Страхование жизни».

Отметим, что в настоящее время львиная доля дел, которые возбуждает ФАС, касаются разбирательств с кредитными организациями.

По мнению экспертов, ограничение выбора страховой компании при банковском кредитовании на практике часто превращается в грубое навязывание страховщика потребителю. Это не только нарушает права заемщика, увеличивает его расходы на страхование, но и противоречит антимонопольному законодательству.

«Аккредитация страховых компаний в банках – это абсолютное зло, которому нет оправдания. Доводы банков и приближенных к ним страховщиков не выдерживают никакой критики. Они говорят об удобствах для клиента, экономии его времени, дополнительной надежности отобранных страховщиков, но за всем этим стоит примитивная жадность банкиров, которые пристрастились к дополнительному доходу от страхования», – считает владелец агентства «Страховой Советник Кокорев» Олег Кокорев.

По наблюдениям эксперта, страховка, купленная у страховой компании из банковского списка, всегда дороже вариантов устойчивых страховщиков, которые есть на свободном рынке.

«Основная масса банков уже научилась, как не подставляться ФАС, сохраняя выгоды сотрудничества с аккредитованными страховщиками. У этих банков согласованные с ФАС агентские договоры со страховыми компаниями, есть некоторый выбор полисов. Страховщики же идут у банкиров на поводу, так как банковское страхование – очень легкий хлеб по сравнению с работой на свободном рынке. В 2011 году сумма страховой премии по банковскому страхованию составила, по разным прикидкам, 110-120 млрд рублей. Это очень серьезные цифры для страховщиков, которые попали в привилегированные списки банков и участвуют в разделе пирога. Таких не более 10%. Остальные 90% страховых компаний, рядовые клиенты и страховые агенты осуждают нарушение здоровой конкуренции при взаимодействии банков и страховых компаний», – подчеркнул эксперт.

По мнению Олега Кокорева, для создания реальной свободы выбора страховщика нужны неравнодушные, активные потребители, которые будут обращаться в ФАС, письменно фиксируя случаи навязывания им страховых компаний, а также добиваться, чтобы списки банков перестали быть обязательными для заемщика, превратившись в рекомендацию, которую клиент имеет полное право проигнорировать, если решил сделать выбор страховщика самостоятельно.

Противоположную точку зрения на этот счет высказывает Олег Киселев. «Как раз наоборот, большинство российских банков, обычно, работает с несколькими страховыми компаниями. Просто надо не забывать, что договор между банком и его клиентом является двухсторонним. С одной стороны, банк может предлагать клиенту услуги страховых компаний, с которыми у него заключен соответствующий агентский договор. С другой стороны, клиент при подписании кредитного договора может снизить процентную ставку, заключив договор страхования жизни с любым страховщиком, который удовлетворяет требованиям банка по надежности. К сожалению, низкая финансовая грамотность наших граждан приводит к тому, что любое предложение банком сторонних услуг – страхования жизни, обязательное пенсионного страхования – воспринимается как навязывание», – считает Олег Киселев.