Меняем ставки по ипотеке

Пять лет назад вы купили квартиру в ипотеку под 16%. Сейчас банки наперебой предлагают ипотеку под 11-13%. Можно ли перекредитоваться под новые условия? Как это сделать и стоит ли игра свеч? Ответы на эти вопросы и полезные советы дают эксперты Dengi63.ru.

Алексей Мусатов, начальник Управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка:

«В этом случае один из вариантов решения – рефинансирование ипотечного кредита, которое позволяет получить новый кредит без дополнительного залога, оформив кредит по текущим ставкам, и сменить валюту, срок кредита, а также другие параметры. При этом заемщик может получить кредит на любые цели при условии, что сумма кредита не превысит 80% от текущей рыночной стоимости квартиры.

Для того чтобы воспользоваться данной программой, вам необходимо собрать стандартный пакет документов для оценки вашей платежеспособности и квартиры (включая оценку текущей рыночной стоимости квартиры) и предоставить справку первичного кредитора об обслуживании ипотечного кредита. На основании данных документов банк примет решение в течение семи рабочих дней, после чего вам необходимо будет оформить кредитный договор и за счет средств банка погасить текущие обязательства перед первичным кредитором. Затем вам потребуется снять обременение с квартиры, предоставить ее в залог банку и уже обслуживать кредит по ставке ниже на 3-4% годовых».

Евгений Прошин, управляющий операционным офисом «Самарский» банка ИТБ:«Для того что бы рефинансировать кредит, в первую очередь необходимо согласие самого залогодержателя на это, так как для того, что бы новый кредитор смог «забрать» себе кредит, квартира должна быть либо без обременения, либо должно быть согласие первого кредитора. Залогодержатель не будет снимать обременение в виде ипотеки без полного погашения обязательств заемщиком. Кроме того, при рефинансировании кредита новый кредитор смотрит на качество погашения заемщиком кредита, допускались или нет просрочки. Также принципиальным будет остаток долга по кредиту, если он меньше определенной суммы (например менее 20% или 300 000 рублей от суммы основного долга), то многие банки не будут рефинансировать такой кредит.

Вкратце схема рефинансирования выглядит следующим образом: новый кредитор дает денежные средства заемщику на погашения кредита в другом банке (или в том же банке), после чего имущество без обременений от старого залогодержателя забирает себя в залог.

При рефинансировании кредита рекомендую обратить внимание на следующие принципиальные моменты и только после детального анализа и расчетов принимать решение, стоит ли рефинансировать кредит или нет:

• как правило, рефинансирование является платным, заемщик уплачивает комиссию банку за такую процедуру, и если снижение процентной ставки будет несущественным, а срок платежей по кредиту остался не большой, то не стоит проводить данную процедуру;

• практически все ипотечные кредиты погашаются аннуитентными платежами, по которым первая половина срока кредита в основном гасятся проценты, а вторая часть срок кредита – основной долг. И если заемщик уже платит более 1/3 части срока кредита, то ежемесячные платежу все больше и больше погашают основной долг. Если же клиент решил рефинансировать кредит, то с момента рефинансирования он опять возвращается в ситуации, когда сначала гасятся проценты, а потом уже основной долг. Заемщик должен решить, нужно ли ему это или нет.

Рефинансироваться можно как в «своем» банке, так и в стронем, в зависимости от того, есть ли у «своего» банка такая программа. В нашем банке есть программа лояльности для добросовестных заемщиков, которые не допускали просрочек по кредиту и которые могут снизить процентную ставку до существующей на день обращения за рефинансированием, при этом снижение ставки должно составлять не менее чем 4% от существующей ставки».

Столкнулись с непонятным вопросом? Удачно выкрутились из сложной ситуации? Присылайте (shmakova@info63.ru) свои примеры «на миллион», и наши эксперты подробно разберут проблему, а возможно, вы и сами станете одним из экспертов.