Продолжит ли ипотека дорожать?

Российские банки подняли ставки по ипотеке. В среднем стоимость жилищных кредитов в июне – начале июля выросла на 0,5-1%. Эксперты отмечают, что, скорее всего, тренд снижения ставок уже прошел. В дальнейшем игроки рынка попытаются удержать условия выдачи ипотеки на текущих уровнях, однако все будет зависеть от решений Центрального банка.

В июне – начале июля кредитные организации массово изменили условия выдачи ипотечных кредитов. По оценкам аналитиков, число банков в стране, которые повысили ставки по ипотеке, в этот период было рекордным. Так, условия кредитования ухудшили восемь из 25 крупных банков. В среднем ставки по ипотечным кредитам выросли на 0,5-1%.

По оценкам участников рынка, такая тенденция связана с общим ростом стоимости денежных ресурсов на рынке, замедлением экономики и роста доходов населения.

Однако главным фактором стало решение Центрального банка о повышении ключевой ставки в апреле этого года до 7,5%, что, в свою очередь, повлекло удорожание фондирования. «Вслед за повышением Банком России ключевой ставки почти все банки повысили ставки как по кредитам, так и по депозитам», – говорит управляющий Самарским филиалом ВТБ24 Дмитрий Лысов.

По словам заместителя директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлии Тузовской, на увеличение стоимости жилищных кредитов также оказало влияние повышение ставки MosPrime.

В итоге среднее повышение процентов по ипотечным ссудам составило 0,5-1%.

«С одной стороны, это ожидаемая и очевидная, а с другой стороны – не всеобщая тенденция», – отмечает начальник управления ипотечного кредитования банка «Открытие» Сергей Столбунов.

По оценкам эксперта, сейчас рынок разделился на тех, кто повысил ставки, и тех, кто пока не торопится это сделать. «Многие банки, несмотря на общий тренд повышения ставок, стараются удержать их на том же уровне, а где-то даже снизить, тем самым отыграть дополнительные позиции на рынке и увеличить поток заявок по ипотеке», – поясняет господин Столбунов.

Сегодня средняя ставка по ипотечным кредитам составляет 12,5%. Участники ипотечного рынка отмечают, что несмотря на рост стоимости кредитов, ситуация на рынке ипотеки сейчас благоприятная – спрос на такие кредиты остается высоким.

«Цены на недвижимость начали расти, и не все, кто рассчитывал на приобретение жилья без привлечения кредитов, смогли осуществить свои планы. Поддерживает спрос и тот факт, что в условиях неопределенности многие частные инвесторы выбирают в качестве инструмента сбережения свободных средств вложения в недвижимость», – отмечает управляющий филиалом «Поволжский» банка «ГЛОБЭКС» Владимир Аверин.

«Нынешнее повышение процентных ставок на 0,5-1 п.п. не окажет существенного влияния на спрос, а различные продуктовые акции и специальные предложения в летний сезон будут разогревать конкуренцию и поддерживать рынок в растущем режиме. Покупательская способность населения еще не исчерпала свой ресурс, что позволяет наращивать объемы выдачи и сохранять уровень просрочки в этом сегменте на приемлемом уровне», – говорит Сергей Столбунов.

Участники рынка отмечают, что в дальнейшем поведение ставок по ипотечным займам будет зависеть от решений регулятора, но, скорее всего, снижения ставок по ипотеке до конца года уже не произойдет.

«Кредитная ставка зависит от стоимости и доступности ресурсов для банков, инфляции. Фундаментальных предпосылок для радикального снижения процентов по ипотеке нет. Можно даже сказать, что в обозримой перспективе понижательный тренд исчерпал себя.

В конечном счете проценты по ипотеке будут зависеть от действий ЦБ РФ. Если регулятор еще раз не повысит ключевую ставку, банки будут пытаться удержать условия на текущих уровнях. Это объяснимо: несмотря на риски, рынок живет по законам спроса и предложения. Если банк ухудшает условия, он должен быть готов к тому, что клиент уйдет от него к ближайшему конкуренту», – говорит Дмитрий Лысов.

«До конца текущего года, при сохранении сложившейся экономической и внешнеполитической ситуации в стране, процентные ставки по ипотеке сохранятся на том же уровне с возможной корректировкой в сторону некоторого увеличения, – соглашается Сергей Столбунов. – Снижение ставок с изменением текущей средней ставки выдачи 12,2% (если рассматривать стоимость продукта, а не сезонные акции и специальные предложения) мы не прогнозируем».

Участники рынка прогнозируют, что рост ставок по ипотеке, а также сокращение количества инвестиционной ипотеки к концу года может привести к некоторому снижению темпов роста рынка, а банки могут несколько ужесточить подход к оценке заемщиков. «Политика банков, которые работают с ипотекой, будет направлена на снижение рисков. Игроки рынка будут внимательнее присматриваться к потенциальным заемщикам и с большей охотой выдавать кредиты «хорошим» клиентам с уже имеющейся кредитной историей, нежели клиентам «с улицы», – отмечает Дмитрий Лысов.

Пока же местные банки не прибегают к существенному ужесточению условий ипотечных кредитов. «Заемщики, со своей стороны, достаточно тщательно подходят к решению взять ипотечный кредит, выбирая из достаточно широкого спектра предложений банков приемлемые условия кредита. Кроме обычных, стандартных условий ипотеки, которые в основном идентичны у всех банков, ряд кредитных учреждений продолжает предлагать специализированные ипотечные программы, предназначенные для конкретных групп заемщиков. Это, например, программы ипотечного кредитования на покупку нежилой недвижимости, апартаментов, на приобретение и/или строительство загородного жилья, программы для молодых семей и т.п.», – говорит Владимир Аверин.

Эксперты отмечают, что пока потенциал ипотечного рынка в стране остается огромным, поэтому тенденции к замедлению рынка не будут долгосрочными. «В ближайшее время ипотека будет одним из основных драйверов рынка розничного кредитования. Структура розничных кредитов в банковском секторе медленно, но верно меняется в сторону увеличения доли ипотечных кредитов. Прежде всего это связано с ростом жилищного строительства и относительно низким риском по таким продуктам», – говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов «Бинбанка» Юлия Тузовская.

«Если по насыщению рынка потребительского кредитования мы уже близки к критичной точке (да и то в основном рынок наполнен дорогими и краткосрочными кредитными продуктами), то по объему рынка ипотеки наша страна в разы отстает от Запада», – подчеркнул Владимир Аверин.