Круглый стол: малый бизнес нельзя упрекать (фото)

Малый и средний бизнес на Западе – это опора и гордость государства. Его холят и лелеют с рождения. В России же СМБ – загнанный и легко ранимый зверь. О необходимости его защищать говорят все, но мало кто видел, как это происходит на самом деле.

Как в Самарской области развивается предпринимательство, и чем живет губернский бизнес, говорили участники круглого стола, организованного сайтом 63.ru. Для обсуждения столь животрепещущей темы на комфортабельном теплоходе «Федор Шаляпин» собрались представители коммерческих банков, страховых компаний и специалисты в области оценки и лизинга. Позицию бизнеса на заседании отстаивали руководители Торгово-промышленной палаты Самарской области и Самарского отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России».

Взяв первое вступительное слово, вице-президент ТПП Самарской области Юрий Тихонов обозначил роль СМБ в Самарской губернии: «Во всех наших отчетах раньше было зафиксировано порядка 30 тысяч малых предприятий и более 100 тысяч частных предпринимателей. В первом полугодии розничный оборот Самарской области составил 120 миллиардов рублей. Прогнозируется, что за весь год будет 250 миллиардов рублей. По всем законам экономики процентные отчисления в розничной торговле составляют 100 миллиардов рублей, в два раза превышает бюджет области. Поэтому говорить о том, что малый и средний бизнес не работает, просто смешно». Также Юрий Тихонов подчеркнул, что для развития СМБ в области формируются различные фонды. Например, идет работа над

инвестиционным венчурным фондом объемом 280 миллионов рублей. Он будет финансироваться в следующей пропорции: 70 миллионов из федерального бюджета, 70 миллионов – из областного и 140 – за счет частного капитала.

Но, несмотря на столь радужную картину, в ходе дальнейшей беседы стало ясно, что все равно ключевую роль в развитии бизнеса играют финансовые институты, в основном коммерческие банки. Возникла продолжительная дискуссия по поводу программ кредитования СМБ в банках.

Основной претензией банкиров стала «прозрачность» малого и среднего бизнеса, а также низкая активность самих предпринимателей. Ответственность за пассивность бизнесменов представители банков попытались переложить на общественные организации и объединения. В частности, была высказана претензия к представителям «Опоры России»: не проводится ликбез среди предпринимателей. Генеральный директор лизинговой компании «ЛиКо» Сергей Семенов, опираясь на собственный опыт, поддержал это мнение: «Бизнесмены очень сильно удивляются, когда я начинаю рассказывать, сколько есть различных лизинговых схем и, соответственно, возможностей».

Однако исполнительный директор самарского регионального отделения «Опоры России» Владимир Тихонов с этим не согласился: «Малый бизнес нельзя упрекать, нельзя зазывать, так как у него нет потребности. Нет ни одного предпринимателя, который бы не знал, что в банке можно взять кредит. Это теоретически. Практически – кредит не берут, потому что точно знают, что получат отказ. Бизнес выживает сам и живет по своим возможностям и потребностям. Получается, что банки что-то не понимают во всей этой истории. Они оценивают одинаково, что АвтоВАЗ, что автомастерскую».

На это представители «Опоры России» поделились своими наблюдениями, из которых следовало, что обучающие семинары общего характера, которые были организованы совместно с некоторыми банками, имели очень маленький процент посещаемости, в отличие от узкоспециализированных. Из чего последовал вывод: нельзя искусственно вызвать интерес к кредитованию, особенно при таких программах банков.

Банкиры в свою очередь заметили, что делают все возможное, чтобы предприниматель взял необходимый ему кредит, причем на удобных для него условиях.Рассказывает начальник отдела по развитию клиентских отношений СФ КБ «Юниаструм Банк» Андрей Михайлов: «Когда ко мне приходит предприниматель, я начинаю у него буквально выпытывать: «Зачем тебе нужен кредит?». Для чего я это делаю? Если кредит необходим для покупки автомобиля, чтобы развозить товары, то легче оформить автокредит на непосредственно на предпринимателя, чем на фирму. Но ведь он же молчит! И в результате уходит ни с чем. Им нужно объяснить, что и для чего, дать понять, что если им отказали один раз, это не значит, что так будет и впредь».

Защитники предпринимателей согласились, что есть несколько причин пассивности при кредитовании бизнесменов – объективные и субъективные. Во-первых, постоянный уход от налогов не дает возможности обнажить все финансовые показатели. Соответственно, банки под строгим контролем ЦБ не в состоянии закрыть на это глаза. Во-вторых, огромный пакет документов, часть из которых не понятно для чего предназначена.

Ревизор СО «Опоры России» Лариса Ермоленко признала, что часто такая волокита не сочетается с возможной ленью и навыком выкручиваться собственными силами: «Если предпринимателю действительно надо, и у него нет другого выхода, он соберет справки и за три дня. Но если он может занять в другом месте…»

В дополнение Владимир Тихонов также заметил, что боязнь кредита происходит и по объективной причине. Например, из-за политических рисков: «У нас все зависит от местной власти. Сменилась власть, к предпринимателю приходят и говорят: «Теперь не ты будешь самым богатым в этом районе. Теперь только он здесь может открывать свои магазины. И человек в миг лишается всего бизнеса».

Но главную причину представители «Опоры России» все-таки свели к предложению на рынке. Необходимо, чтобы кредит был действительно доступным и привлекательным.

Любопытно, что здесь банкиры достаточно быстро сдали свои позиции, признав, что программы и правда могут быть намного мягче. Во-первых, уже стали появляться разработки скоринговых программ, за которыми (по аналогии с потребкредитованием) будущее. Во-вторых, занятной была реакция представителей банков на провокационный вопрос Владимира Тихонова о реальной необходимости залога: «Скажите честно, а у кого-нибудь из вас был прецедент реализации залогового имущества?» Здесь оппоненты оказались практически обезоруженными и признали, что таковое у нас не распространено.

Заместитель директора СФ «Банк Москвы» Татьяна Окрапишина рассказала, что уже сейчас у них в банке практикуется достаточно лояльная в этих ракурсах программа кредитования бизнеса, где и используется скоринговая система принятия решения, и допустимы значительные суммы кредита без предоставления залога. Коллеги по цеху оказались не в состоянии «перекрыть» озвученные предложения.

В результате один из заседателей признал, что, действительно, банки сами отчасти виноваты в том, что их программы далеки от совершенства, поэтому и нет кредитного ажиотажа. Озвученные примеры из Европы и Соединенных Штатов также не добавили оптимизма. На Западе беззалоговые кредиты для бизнеса могут достигать до 500 тысяч долларов, причем даже без бизнес-плана, который там умеет писать каждый школьник.

Однако глава представительства банка «Сосьете Женераль Восток» Евгений Агапов смог все-таки привести неоспоримый аргумент в защиту коллег. Он рассказал яркий пример о своем посещении французского отделения банка, где решение о выдаче кредита принимается в считанные дни, если не часы. Причина тому – прозрачность бизнеса в Европе и максимальная доступность к этой информации.

Представители финансовых институтов подхватили мысль, что малый бизнес действительно грешит двойной бухгалтерией, и здесь уже пришел черед согласно кивать головой представителям бизнес-структур.

Для того чтобы как-то примирить обе стороны, директор по продажам СФ «Сибакадембанк» Игорь Гусельников высказал мысль, что это лишь вопрос времени: «У банков за 16 лет сложились определенные стереотипы поведения и мышления. Для того чтобы они изменились недостаточно этих 16 лет. Как нужно обучать предпринимателей, так нужно обучать и банкиров. Как только банк наберет определенный опыт, соберет статистику рисков и невозвратов, только тогда он может выдвигать свои особые условия. В итоге мы придем к тому, к чему пришли Штаты – $100 тысяч – и даже никто не спросит, на какие нужды».

По поводу взаимодействия финансовых институтов и СМБ Сергей Семенов также добавил, что для наиболее эффективной работы необходимо развивать институт брокериджа. На него можно будет частично свалить просветительскую работу и консалтинг при оформлении кредита. Другие заседатели не стали ему возражать. Хотя на прошлых заседаниях круглого стола среди представителей коммерческих банков и страховых компаний не раз говорилось, что пока брокерские конторы изобилуют «не чистыми на руку» специалистами и коррупционерами. Заседатели этого стола уже после собрания в неформальной обстановке также подтвердили данное мнение.

В заключение Юрий Тихонов выразил надежду, что кредитование инвестиционных проектов банками также скоро получит массовое распространение. Он привел много примеров удачного по прибыли финансирования идей. Представители же коммерческих банков утверждали, что это должна быть особая форма банка, которая бы позволяла входить в долю кредитуемого бизнеса, что сейчас категорически не позволяет Центробанк.

Хотя один из заседателей заметил, что, например, Внешторгбанк уже достаточно долго работает в данном секторе, громко этого не афишируя, и опыт его оказался крайне удачен: «Пока остальные банки раздумывают и только прицениваются, ВТБ пользуется уникальной возможностью выбирать лучшее из лучших – снимают самые сливки».

Вывод из всего сказанного на заседании круглого стола: необходимо совершенствоваться как финансовым институтам по поводу предлагаемых услуг, так и самому бизнесу. Причем этот процесс уже идет полным ходом.

Как представитель среднего бизнеса, финансовый директор ЗАО Финансово-промышленная компания «СВ» Татьяна Коваленко видит сегодняшнюю картину следующим образом: «Особых препятствий для получения займа в банке я сегодня не вижу. Конечно, у различных банков различные условия, но именно это позволяет выбрать то кредитное учреждение, которое наиболее подходит заемщику по его требованиям. Да, сельхозпроизводители часто жалуются на отсутствие залоговой базы и называют это главным барьером при получении кредита. Но проблема, с моей точки зрения, не в отсутствии этой базы, а в ее неправильном оформлении.

Почему-то никого не удивляет, что человек, не имеющий паспорта, не может селиться в гостинице или, скажем, летать самолетом. Но когда речь заходит о юридических лицах, все возмущаются: как это так, банк требует в залог оформленную землю! Но ведь это тот же паспорт! Другое дело, что у сельчан часто не хватает ресурсов на осуществление процедуры регистрации. Особенно быстрой регистрации. В свою очередь, самарским бизнесменам оформить землю под зданиями и сооружениями в нашем областном центре еще труднее! Это парадокс, и пока с этим никому ничего сделать не удалось.

От властей хотелось бы именно такой поддержки. Не надо даже программ финансирования. Облегчите процедуру регистрации земли и недвижимости, и дальше банки с бизнесменами договорятся сами. Что же касается предложений решить проблему с другой стороны – отказаться банкам от залога, то я не считаю это приемлемым выходом для бизнеса. Потому что свои риски кредиторы будут компенсировать, кратно повышая проценты. Они же должны как-то обезопасить себя. И вообще, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Наша компания проблему дополнительного финансирования решает с помощью нескольких банков. Причем как самарских, так и московских. На каком-то одном учреждении мы не зацикливаемся. Мы уже дошли до такой стадии развития бизнеса, когда сами выбираем себе партнеров. Ориентируемся прежде всего на более низкую ставку кредитования и сроки выполнения финансовых операций. Для любого бизнеса очень важна скорость работы с деньгами. Опять же сказать, что это легко нам дается, не могу. Всякий финансист подтвердит вам: заключить соглашение на дешевое, долгосрочное и оперативное кредитование очень непросто. Но мы работаем».