Стратегия накопления: как увеличить доходы по вкладу

Открывая вклад, каждый сам решает, что для него приоритетно – более высокая доходность или возможность пользоваться дополнительными опциями. Эксперты поясняют, на какие нюансы следует обратить внимание.

– Какие депозитные стратегии являются самыми распространенными? Как клиенту определиться со стратегией?

Сергей Данилов, управляющий ФГ БКС в ПФО:

– Есть три основные депозитные стратегии для населения: желание сохранить денежные средства, желание накопить к нужному сроку определенную сумму и желание иметь возможность пользоваться размещенными на депозите деньгами. Если вклад открывается с целью сбережения средств, наиболее оптимальный вариант – непополняемые депозиты сроком на один год, по которым не предусмотрено расходование денежных средств. Если вклад открывается с целью накопить деньги к определенному сроку, стоит обратить внимание на депозиты с возможностью пополнения. Если вкладчик хочет иметь возможность пользоваться размещенными на депозите средствами, на помощь придут пополняемые вклады с возможностью частичного изъятия средств, но ставка по таким депозитам практически всегда ниже. Также следует помнить, что ставка по депозиту на крупную сумму чаще всего на 1-2% выше, чем для небольшого вклада, а ставка по долгосрочному депозиту всегда выше, чем по краткосрочному.

Юрий Соколов, руководитель группы по разработке розничных продуктов ОАО «Первобанк»:

– Депозитные стратегии клиенты выбирают в зависимости от цели и потребностей в свободных денежных средствах. Если цель – сохранить и приумножить, то сроки выбирают длинные, а вклады открывают в рублях – по ним самые выгодные проценты. Если планируется крупная покупка и дата предположительно известна, то средства на вкладе размещают на необходимый срок от одного до шести месяцев.

Наталья Золотницына, начальник управления вкладов и персонального банкинга Национального Торгового Банка:

– Поведение вкладчика зависит от его потребностей. Для некоторых групп вкладчиков доходность вклада является главным приоритетом, в то время как для других важнее дополнительные сервисы, к примеру, возможность совершать расходные операции по вкладу, конвертировать валюты в пределах вклада или возможность пополнять вклад без ограничений. Наиболее выгодные ставки банки предлагают по вкладам срочностью один год и выше. На более короткие сроки средства целесообразно размещать не с целью получения дохода, а с целью безопасного сбережения.

Ольга Вавилова, начальник Управления продаж и обслуживания физических лиц ОАО КБ «Солидарность»:

– Клиенту в первую очередь нужно определиться с целью (получение стабильного дохода, накопление и т.д.), со сроком размещения денежных средств, с валютой вклада и в зависимости от этого выбирать стратегию. Вкладчики, обладающие достаточным объемом денежных средств, предпочитают диверсифицировать свои сбережения, хранить их и в валюте, и в рублях, выбирая различные виды вкладов. Вкладчики с ограниченными или целевыми ресурсами отдают предпочтение какому-либо одному виду вклада. Пенсионеры используют вклады пенсионной программы.

– Наличие или отсутствие каких опций позволит увеличить доходность депозита?

Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент»:

– Опций немного – банки контролируют стоимость своих пассивов на депозитном рынке и стремятся к их минимизации. Но примеры есть. Безотзывные депозиты предоставляют вкладчику возможность получать доход по ставке на 1-3% выше, чем по обычному депозиту, но клиент в этом случае теряет возможность забрать свой вклад при усилении инфляции.

Екатерина Ивлентиева, начальник отдела продвижения банковских продуктов ЗАО «ФИА-БАНК»:

– На доходность по депозиту влияет капитализация процентов: так, по депозитам с одинаковой доходностью 8% при ежемесячном начислении процентов с капитализацией доходность будет выше, чем при начислении процентов в конце срока. Также на доходность может влиять такая дополнительная опция, как возможность конвертации средств внутри вклада без его закрытия и потери процентов. Но тут можно получить как доход, так и убыток, если выбрать неудачное время для конверсии средств.

Юрий Соколов:

– Если клиент выбирает длительный срок хранения средств, не пользуется опцией частичного снятия с вклада и капитализирует проценты, такие вклады, как правило, самые доходные. Но они ограничивают вкладчика. Чтобы расширить возможности вкладчиков, Первобанк предлагает особые условия по вкладам. Основной плюс нашего предложения в том, что клиент может изменить условия вклада в течение всего срока. При открытии депозита вкладчик выбирает только срок и вариант выплаты процентов, а затем в любое время может подключить опции расхода или пополнения в любых комбинациях. Подключение каждой опции снижает процентную ставку по вкладу на 0,25-0,5%. Если дополнительные опции не потребуются, вкладчик получит проценты по максимальной ставке.

Ольга Вавилова:

– Отсутствие расходных, приходных операций в течение срока действия вклада позволяет увеличить доходность депозита. С увеличением количества опций процентная ставка по депозиту снижается.

Наталья Золотницына:

– Мы рекомендуем клиентам обращать внимание на такие опции, как порядок начисления процентов и условия досрочного расторжения. При прочих равных условиях вкладчику выгодно, чтобы при досрочном расторжении начисленные и/или выплаченные проценты сохранялись – полностью или частично. Такое преимущество есть у наших вкладов «Срочный рублевый» и «Срочный валютный». Проценты по ним начисляются ежемесячно, при досрочном расторжении они сохраняются. Проценты по ставке «до востребования» (0,1% годовых) начисляются только в случае расторжения договора до истечения первого месяца хранения вклада.

– Какой вклад в вашей депозитной линейке является самым доходным?

Наринэ Хоцанян, руководитель продукта «Вклады» ОТП Банка:

– Этой осенью мы предлагаем физическим лицам два сезонных вклада с высоким доходом. Вклад «Теплое отношение» – пополняемый рублевый вклад с фиксированным сроком (один и два года) и фиксированной процентной ставкой (зависит от суммы вклада). Минимальная сумма вклада – 5 000 рублей, минимальная сумма пополнения – 3 000 рублей. Максимальная процентная ставка по данному вкладу – 10% годовых. Вклад «Время идет – ставка растет» – это рублевый полуторагодовой вклад с минимальной суммой 15 000 рублей. Срок данного вида вклада разбит на периоды, составляющие 91 календарный день. Каждому периоду присвоена своя процентная ставка, которая из периода в период растет на один процентный пункт. Максимальная ставка достигает 11% годовых. Преимуществом этого предложения является возможность досрочного расторжения вклада в конце каждого трехмесячного периода без потери процентной ставки.

Юрий Соколов:

– В линейке Первобанка самая высокая ставка – по пенсионному вкладу «Заслуженный». Максимальная процентная ставка составляет 9% годовых при сроке вклада в рублях на один год и с выплатой процентов в конце срока вклада. При тех же условиях и сроках депозита хорошей доходностью выделяется вклад «Конструктор 2» с максимальной ставкой 8,75% годовых.

Ольга Вавилова:

– Наиболее доходными являются вклады «Солидный Капитал», «Гарантированный» и линейка пенсионных вкладов.

Наталья Золотницына:

– В НТБ максимальная ставка 8% годовых предлагается по вкладу «Федеральный пенсионный» – это вклад в рублях, срочностью один год. На сегодня объем средств, размещенных на этом вкладе, составляет в НТБ более 1,5 млрд рублей.

Екатерина Ивлентиева:

– Самым доходным в линейке вкладов ФиаБанка является вклад «Пенсионный Любимый» – 8,5% (если не снимать начисленные проценты). Есть предложения и для тех, кто желает увеличить доходность за счет курсовой разницы, – вклады «Драгоценные металлы» и «Идеальная пара».