Если стало нечем платить за ипотеку …

Платежная дисциплина клиентов банка с кризисом претерпела значительные изменения. Что делать заемщику, если он не может обслуживать кредит? Банкиры уверены: нужно как можно скорее сообщить об этом кредитору.

Если у заемщика произошли резкое снижение заработка или потеря декларируемого дохода и выплата ранее взятого кредита стала не по силам, со стороны банка прежде всего последует уведомление о возникновении просрочки и пеней на сумму задолженности. Их размер определен кредитным договором. Если заемщик не погашает долг, банк вправе потребовать досрочного возврата всей заемной суммы. Бездействие заемщика скорее всего вынудит банк обратиться в судебную инстанцию для наложения взыскания на заложенное имущество.

«Это устоявшаяся судебная практика. И решить проблему с должником сегодня юридически не составляет труда», - комментирует ситуацию исполнительный директор Самарского областного фонда жилья и ипотеки Дания Вагапова.

Для тех заемщиков, которых все же постиг дефолт по кредиту, существует возможность заключить соглашение о взыскании имущества во внесудебном порядке. Это сэкономит деньги и время обеих сторон. Кстати, Ассоциация российских банков выступала с предложением поправок в ГК и Закон «Об ипотеке», при введении которых банк и заемщик могли бы заключить соглашение о взыскании имущества до суда и в любой момент, в том числе и при подписании кредитного договора. В этом случае поводом для взыскания может послужить просрочка платежей по кредиту более трех месяцев. По статистике, примерно 20% заемщиков добровольно погашают задолженность до вынесения судебного решения. «Как правило, если дело по взысканию долга доходит до суда, заемщик изыскивает скрытые ресурсы и «закрывает» проблему с просроченным кредитом, - констатирует Дания Вагапова. – Для заемщика это более выгодно, так как в противном случае он теряет больше за счет оплаты судебных издержек, снижая цену на жилье в связи с отсутствием спроса и т.д.».

В любом случае банки заинтересованы в возврате выданных средств, поэтому кредиторы советуют: как только возникла проблема с выплатой кредита, нужно как можно скорее уведомить об этом банк. Чаще всего вопрос будет рассмотрен индивидуально с предложением взаимовыгодной схемы. Это может быть досудебная продажа предмета залога без штрафных санкций, издержек по судопроизводству, что гораздо выгоднее для заемщика, так как остаток средств после погашения кредита заемщик получит сам. Стоимость квартиры будет определена по согласованию с заемщиком.

Не предусматривают потерю жилья собственные программы банков по реструктуризации долга. Это могут быть уменьшение аннуитетного платежа, продление срока кредитования, сдача квартиры внаем, предложение заемщику выкупить его долг за меньшую сумму, отмена пеней. Отсрочку по кредиту в прошлом году предложило специально созданное для этого Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

В то же время отмечается тенденция к увеличению числа досрочно погашенных кредитов. Заемщики боятся кризиса, не уверены в завтрашнем дне и, при наличии возможности, стремятся расплатиться с банком как можно скорее. «Помогают» средства материнского капитала. Согласно статистике, в целом по стране доля погашений ипотечных кредитов средствами «материнских» денег составила 27,13%.

Что делать, когда трудно платить?

Александра Фурашова, старший специалист отдела продаж ипотечных кредитов Самарского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»:

- Сложности с выполнением взятых на себя кредитных обязательств должны сподвигнуть заемщика прежде всего на визит к кредитору. Ожидать того, что проблема решится сама собой, не стоит, потому что пени за просрочку платежа продолжают начисляться и избежать этого не удастся, поскольку это условие занесено в кредитный договор и подписано клиентом. В банке заемщик пишет заявление. Райффайзенбанк запрашивает документы, свидетельствующие о затруднениях заемщика. Это может быть копия трудовой книжки, справки о снижении дохода или о нахождении на бирже труда, справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья и пр. На основании этих документов банк принимает решение о реструктуризации кредита. Варианты реструктуризации могут быть следующими: снижение пени, увеличение срока кредита, которое ведет к уменьшению платежа, предоставление стабилизационных займов и др., в зависимости от ситуации. Параллельно клиент может обратиться в АРИЖК (региональным оператором агентства в Самаре является СОФЖИ). Кроме озвученных вариантов банк может предложить клиентам помощь партнеров-риэлторов для реализации заложенной недвижимости с целью погашения ипотечного кредита, а также разместить бесплатное объявление о продаже предмета залога на сайте банка.

Ольга Городскова, начальник департамента ипотеки ОАО «НТБ»:

- Скрываться от кредитора ни в коем случае не нужно, так как это только усугубит положение заемщика. Банк рассмотрит ситуацию, и оптимальный вариант реструктуризации долга будет выбран совместно. Если заемщик уже вышел на просрочку, избежать начисления пеней не удастся. Но если он вовремя обратится в банк, до наступления просрочки, кредитор может, реструктурировав долг, не применять штрафные санкции. Должник должен понимать, что, как правило, банкам невыгодно идти на конфронтацию с заемщиком, поэтому пути выхода из трудной ситуации в большинстве случаев находятся. Если заемщика не устраивают условия, предлагаемые банком, то у него есть право закрыть кредит, продав недвижимость, находящуюся в залоге у банка. Если желание реструктурировать кредит отсутствует, но при этом клиент выходит на просрочку, банк будет обращаться в суд.