Как правильно застраховать дачу и коттедж

В конце лета — начале осени традиционно наблюдается пик спроса на страхование загородной недвижимости. Защита дачного дома или коттеджа, будь он на стадии строительства или уже готовый, становится все более очевидной для тех, кто привык проводить отпуск за городской чертой.

Вероятность рисков

Обычно владельцы страхуют строение целиком — конструктивные элементы, отделку и оборудование. Под «конструктивом» понимаются фундамент (с цоколем и отмосткой), стены, перекрытия и перегородки; опоры (включая колонны), лестницы, полы (без отделочного покрытия), конструктивные элементы мансарды и крыши, пристроек, балконы и лоджии, окна и двери (кроме межкомнатных). Также сюда относятся инженерные коммуникации — водопроводные, отопительные и канализационные сети, электропроводка, сети газоснабжения, радиофикации и телефонизации, вентиляционные короба).

Справка

Желающих застраховать свой загородный дом на треть больше, чем тех, кто покупает «квартирные» полисы. Размер ущерба при страховом случае в загородном доме, может быть в несколько раз выше, чем в городском жилье

К отделке относятся отделка стен (в т.ч. цоколя), пола (в т.ч. система подогрева полов), потолка; элементы декора (лепнина, арки и т.д.), встроенные конструкции (в т.ч. встроенные шкафы, антресоли и т.п.), межкомнатные двери (включая остекление межкомнатных дверей), дверные замки и ручки. Наконец, в список оборудования входят печь/камин с дымоходом, сантехника и арматура; водонагревательные приборы; системы очистки воды, кондиционирования и вентилирования помещений; электрофурнитура; кабель телевизионной спутниковой антенны; система сигнализации.

«В связи с развитием ипотечного кредитования загородной недвижимости, а большая часть дорогой недвижимости покупается в кредит, клиенты стали страховать не все строение, а только конструктивные элементы, этот вид — одно из условий получения займа, — рассказывает заместитель начальника отдела страхования имущественных рисков ОСАО «Россия» Светлана Кущенко. — Впрочем, застраховать можно не только сами строения, но и земельные участки, многолетние зеленые насаждения, любые ландшафтные сооружения, а также домашнее (движимое) имущество».

Полис обычно включает в себя пакет из нескольких рисков: пожар, залив, стихийные бедствия, взрыв (в том числе взрыв бытового газа) и противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм). Дополнительно можно защититься от теракта, падения твердых тел, столкновения или наезда, гидравлического удара. Помимо классических пунктов, в договор страхования вписываются по желанию особые условия, например, оплата не только расходов по покупке стройматериалов для восстановления дома, но и расходов по их доставке, что очень актуально для владельцев удаленных коттеджей и дач.

Тарифная политика

Стандартный срок страхования — 1 год, а вероятность наступления страхового случая для имущества наступает, по статистике, раз в три года, что, естественно, для страхователей — не показатель. Если уж защищаться, то «по полной» и регулярно. Сегодня страхование городских квартир существенно уступает страхованию загородной недвижимости, кажущейся владельцам более уязвимой.

Средний тариф для полиса страхования загородной недвижимости составляет 0,5-1% стоимости дома или от суммы страхования, если, например, дом страхуется на 50% стоимости или с франшизой. Однако стоимость полиса для конкретного загородного строения может меняться в зависимости от специфических условий самого объекта. К примеру, страховка на отдельно стоящий загородный дом с камином или сауной, построенный из дерева, не имеющей охранно-пожарной сигнализации, будет стоить значительно дороже, чем полис на кирпичный дом в коттеджном поселке, с удобными подъездными путями, вблизи необходимой инфраструктуры (например, пункта милиции, пожарной части), оборудованный железной дверью и системами защиты.

«Основные факторы цены полиса, — комментирует директор по страхованию имущества ЗАО «Объединенная страховая компания» Геннадий Деев, — это тип дома (жилой или дачный), материал (деревянный, кирпичный, комбинированный), стоимость (чем дороже дом — тем ниже тариф), местоположение (расстояние от города / реки / опасных объектов и т.п.), только конструктив/полный дом (включая отделку), франшиза и иногда — другие факторы. Установленные тарифы в размере 0,2-1% диктуются рынком и собственной политикой каждого страховщика. 2009 год был кризисным, и это отразилось на рынке в целом, многие отмечали спад».

В кризисных условиях все страховые тарифы были увеличены, и сектор страхования недвижимости не стал исключением, хотя еще год назад наблюдался демпинг, когда профучастники предлагали своим клиентам заниженные тарифы, при этом не гарантируя самого факта выплаты возмещения. Однако сегодня тарифы у страховщиков, оставшихся работать на рынке, однородны.

Более того, страховой полис можно купить дешевле по случаю какого-то праздника, страховщики предлагают такие услуги в рамках специальных акций, приуроченных к определенным событиям. Например, в «ОСК» в преддверии юбилея компании до 1 сентября действуют скидки на страхование имущества. Осенью, когда заканчивается дачный сезон, на страховке также можно сэкономить, защитившись от самых вероятных рисков — пожара, залива, повреждения и кражи. В самарском филиале ОСАО «Ингосстрах» тоже работает специальная программа — «Домобиль». Она позволяет одновременно приобрести полисы страхования жилья, в том числе и загородного, а также автомобиля по привлекательной цене.

Загородный потенциал

В Самарской области, по данным самих компаний, сектор страхования загородной недвижимости достаточно развит, обращения за такими полисами постоянно увеличиваются. Причем желающих застраховать свой загородный дом, по статистике, на треть больше, чем тех, кто покупает «квартирные» полисы. Это вполне объяснимо, если учесть, что размер ущерба при страховом случае, произошедшем в загородном доме, может быть в несколько раз выше, чем в городском жилье. В частности, банальная неисправность системы отопления в загородном доме, как правило, приводит к серьезным финансовым последствиям. Сегодня все больше владельцев такого рода недвижимости понимает это и стремится защитить себя посредством страхования. Так что у этого рынка — неоспоримый потенциал. По прогнозам экспертов, этот вид имеет охват на уровне лишь 7-10%, и ему есть куда расти.

«С одной стороны, страхование, как и любой другой вид услуг, сильно зависит от экономической ситуации в стране, — отмечает Геннадий Деев. — В частности, от платежеспособности людей: если у человека не хватает средств на базовые вещи, вроде еды и оплаты коммунальных услуг, то о каких-то иных, в том числе страховых, сложно говорить. Максимум, что себе сейчас позволяет большинство, – ОСАГО, некоторые страхуются от несчастного случая, защищают квартиры, домашнее имущество, чтобы сохранить уровень своего благосостояния в непредвиденных обстоятельствах. С другой стороны, люди вкладывают деньги в развитие загородной недвижимости, в отдых за пределами города. И здесь перспективы для роста несомненно есть».