Кому помогает социальная ипотека?

Несмотря на то, что значительное количество квартир приобретается сегодня с использованием механизма ипотеки, взять ипотечный кредит может себе позволить далеко не каждый. В то же время в ряде российских регионов вполне успешно работают программы социальной ипотеки, дающие возможность обзавестись собственным жильем не только состоятельным гражданам, но и менее обеспеченным слоям населения.

Несколько вариантов

Социальной ипотекой называются механизмы улучшения жилищных условий социально незащищенных граждан с использованием ипотечного кредитования и государственной финансовой поддержки. Прежде всего, такими механизмами могут воспользоваться граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий и стоящие в очереди на это улучшение. Однако социальная ипотека может распространяться и на льготные категории граждан, например, на молодые семьи, работников бюджетной сферы, военнослужащих и т.д.

Существует несколько вариантов социальной ипотеки: дотирование процентной ставки по ипотечному кредиту, предоставление субсидии на часть стоимости ипотечного жилья или продажа государственного жилья в кредит по льготной цене. В каждом отдельно взятом регионе могут применяться как все варианты социальной ипотеки, так и лишь некоторые из них, в зависимости от инициативы местных властей.

Справка
Банки заинтересованы в любых нововведениях, которые повысят доступность ипотеки и сделают ее условия более приемлемыми для самых незащищенных слоев населения

Субсидии, дотации, рассрочки

В Москве сейчас реализуются две схемы социальной ипотеки. Во-первых, в городе ведется строительство жилых домов по городскому заказу, где льготники имеют возможность приобрести квартиры по их себестоимости, то есть примерно вдвое дешевле, чем по рыночным ценам. Вторая схема заключается в предоставлении субсидий для оплаты первоначального взноса по кредиту. То есть гражданин, стоящий в очереди на улучшение жилищных условий, может получить безвозмездную субсидию, добавить к ней ипотечный кредит, немного собственных средств, и приобрести жилплощадь – правда, уже по рыночной цене.

В Татарстане действует другая программа социального ипотечного кредитования. В рамках этой программы заемщик имеет возможность приобрести жилье в рассрочку на срок до 28,5 лет под 7% годовых, иногда даже без первоначального взноса. Причем оплатить стоимость жилья можно не только денежными средствами, но и бартером, в частности, продуктами личного подсобного хозяйства. При рождении или усыновлении ребенка семья получает безвозмездную субсидию для погашения части ипотечного кредита в размере, эквивалентном стоимости 18 кв. м. Воспользоваться этой программой могут работники бюджетной сферы и сотрудники предприятий, частично финансирующих программу.

В Липецке реализуется программа ипотечного жилищного строительства, в рамках которой очередникам выдаются субсидии для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту и производятся выплаты компенсации процентной ставки. Такая программа также разработана для льготных категорий граждан – бюджетников, молодоженов, многодетных семей.

В Приморском крае льготной категории граждан предоставляются субсидии на уплату процентов по ипотечным кредитам. За счет данного механизма удается в два раза снизить реальный размер процентной ставки. Правда, эта программа рассчитана исключительно на приобретение квартир в новостройках, на жилье на вторичном рынке она не распространяется.

Только для военнослужащих

В Самаре в настоящее время действует лишь одна федеральная программа, направленная на улучшение жилищных условий льготных категорий граждан через ипотечное кредитование.

«Программа «Военная ипотека» разработана Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) специально для кредитования военнослужащих – участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения, - рассказывает исполнительный директор Самарского областного фонда жилья и ипотеки Дания Вагапова. - Условия кредитования позволяют таким гражданам приобрести жилье, практически не используя собственные средства. Выплата первоначального взноса и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов».

Суть данной программы заключается в том, что каждый год на индивидуальный счет военнослужащего, который участвует в программе, перечисляется определенная денежная сумма, размер которой правительство РФ устанавливает и регулярно пересматривает с учетом инфляции и общеэкономической ситуации в стране. Накопленную сумму военнослужащий имеет право использовать в качестве первоначального взноса при покупке жилья с помощью ипотечного кредита.

Максимальный срок погашения такого кредита равен периоду, за который заемщик достигнет 45 лет – предельного возраста пребывания на военной службе для младшего и старшего офицерского состава, за исключением полковников и капитанов 1 ранга. Предельная величина кредита для каждого заемщика рассчитывается индивидуально, на основании сведений об общей сумме взносов на жилищное обеспечение, которая должна скопиться к тому времени, когда военнослужащему исполнится 45 лет.

Первоначальный взнос по этой программе составляет не менее 10% стоимости жилья. Приобретаемая квартира оформляется в собственность участнику накопительной системы, но находится в залоге у кредитующей организации (банка) до момента погашения кредита и в залоге у министерства обороны до окончания военной службы и увольнения в запас. Максимальная сумма кредита составляет 2 млн рублей.

Молодым семьям

2-3 года назад, в разгар экономического кризиса, в Самаре была свернута программа «Молодой семье – доступное жилье», изначально рассчитанная на 2004-2010 годы. В рамках этой программы любая молодая семья, независимо от того, стоит ли она в очереди на улучшение жилищных условий, имеющая непогашенную часть ипотечной задолженности, имела возможность получить социальную выплату в случае рождения или усыновления ребенка. Максимальный размер социальной выплаты в начале 2009 года составлял 530 тыс. рублей. Однако в областном бюджете наблюдалась нехватка средств на предоставление этой льготы всем нуждающимся, в связи с чем социальные выплаты смогли получить лишь часть обратившихся семей, после чего программа была свернута. В ноябре прошлого года было объявлено о возобновлении и продлении срока действия этой программы до 2015 года, но пока неизвестно, как она будет развиваться.

Весьма условно к социальным ипотечным механизмам можно отнести возможность использования материнского капитала на погашение части ипотечного кредита, что также является частью федеральной программы.

«Поскольку жилищный вопрос становится наиболее актуальным при рождении ребенка, большинство материнских сертификатов используется именно через ипотечные схемы, - комментирует генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Самаре Константин Балдуев. - Чаще всего банки используют следующий порядок работы: владелец сертификата берет ипотечный кредит, а 365,7 тыс. рублей (размер материнского капитала на сегодня) погашает за него Пенсионный фонд РФ. Безусловно, такой суммы не всегда достаточно для покупки жилья, а следовательно, и для погашения кредита. Тем не менее, материнский капитал позволяет сократить задолженность, а значит, и финансовую нагрузку на семью».

Банки выступают за

По мнению представителей банковских структур и участников рынка недвижимости, имеющихся программ по социальной ипотеке недостаточно. «С помощью дополнительных программ можно было бы охватить более широкий круг населения, нуждающегося в жилье – молодежь, очередников, многодетные семьи, ветеранов и инвалидов войны, работников бюджетной сферы и т.д.», - считает начальник департамента ипотеки Национального Торгового Банка Ольга Городкова. По ее словам, банки заинтересованы в любых нововведениях, которые повысят доступность ипотеки и сделают ее условия более приемлемыми для самых незащищенных сограждан.

«Мы с большим желанием подключились бы к реализации таких программ, - подчеркивает Ольга Городкова. - Со своей стороны банки готовы обеспечить должный сервис клиентов, проведение оценки объектов недвижимости и платежеспособности клиентов, выдачу кредитных средств, контроль за процедурой регистрации права собственности и ипотеки и сопровождение кредитов».