Ипотекозависимость, или Как погасить кредит

Сегмент ипотечных кредитов в России оживает. Это факт. И все большее число людей старается взять ипотечный кредит. Но выросло и количество заемщиков, которые, взяв ипотеку, бонусом к ней приобрели большую проблему. Часто она сводится к тому, что заемщик, теряя хорошее место работы, утрачивает возможность гасить платежи по ипотеке в прежнем объеме. Что делать заемщику при таком раскладе?

Россияне должны по ипотеке триллион рублей

Неприятно, когда вы занимаете у соседа пару тысяч «до получки» и не можете отдать долг вовремя. И совсем страшно, когда вы не можете отдать несколько миллионов банку за квартиру, в которой вы проживаете вместе с семьей, – риск оказаться на улице доводит некоторых до истерики. В Интернете на благотворительных сайтах можно найти объявления с заголовками: «Помогите, кто сколько может, - не могу выплатить ипотеку!».

Благодаря кризису на сегодняшний день в стране просрочено 10% от общего числа выданных ипотечных кредитов (до кризиса этот показатель составлял всего 1%). По данным ЦБ РФ, к IV кварталу 2010 года общий объем ипотечной задолженности на балансах банков составлял 1069,6 миллиарда рублей. Фактически к концу прошлого года оказался просрочен каждый седьмой рубль, или каждый десятый ипотечный кредит.

По словам сотрудников самарских банков, самое главное для человека, если он понял, что не может вовремя выплачивать кредит, – не нервничать и не прятаться. Лучше сразу пойти в банк и честно объяснить ситуацию. Если клиент искренне обрисует специалисту банка свои проблемы и представит документы, подтверждающие снижение зарплаты или лишение работы, то более чем вероятно, что залог не будет отнят, – для банка это невыгодно и заемщик может получить помощь от самого кредитора. По словам Натальи Такаевой, начальника отдела организации и контроля розничного кредитования банка «Уралсиб», если «проблемных» заемщиков не устраивают варианты реструктуризации, предложенные банком, их обычно направляют к представителям Агентства по реструктуризации кредитов (АРИЖК).

Великая реструктуризация всей страны

Идея создания АРИЖК возникла в декабре 2008 года, когда Правительство РФ всерьез обеспокоилось проблемами нарастающего конфликта между банками и заемщиками. Чтобы поддержать заемщиков в их тяжелой ситуации, Агентством ипотечных жилищных кредитов (АИЖК) была разработана госпрограмма по реструктуризации ипотечных кредитов. Агентство создало дочернюю компанию - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), которая начала работать с различными кредитными организациями в разных регионах.

Основная цель АРИЖК - оказание помощи ипотечным заемщикам в виде реструктуризации кредитов – изменение размеров и сроков платежей наиболее щадящим для заемщика образом. Реструктуризация осуществляется на срочной, платной и возвратной основе. Заемщику дается льготный период на один год, чтобы он получил шанс восстановить свое пошатнувшееся финансовое положение. В течение льготного 12-месячного периода заемщик платит только проценты по фактически предоставленным средствам. По окончании льготного периода заемщик должен гасить долг вместе с остатком задолженности по ипотечному кредиту - в течение всего срока, на который был выдан ипотечный кредит.

АРИЖК имеет представителей в Самаре. Один из самых известных – Самарский областной фонд жилья и ипотеки (СОФЖИ).

Как отмечает Рустам Юнусов, заместитель начальника отдела по работе с клиентами и принятия решений СОФЖИ, в 2009-2010 годах СОФЖИ являлся представителем АРИЖК в Самарском регионе, выступая как агент на основании заключенного агентского договора между АРИЖК и СОФЖИ. За 2010 год СОФЖИ выдал 76 займов по программе реструктуризации АРИЖК. Реструктуризация ипотечных кредитов была представлена на трех уровнях. На первом уровне (предоставление стабилизационных займов) за 2010 год было выдано 65 займов, на втором уровне (повторные обращения) из 14 обратившихся с 11 заемщиками были заключены договоры. На третьем уровне два человека обратились в СОФЖИ, но сделки так и не состоялись.

Программа закончилась. Да здравствует программа!

Рустам Юнусов отмечает, что сотрудничество между СОФЖИ и АРИЖК в рамках госпрограммы было весьма успешным. Почему «было»? А потому, что государственная программа реструктуризации действовала только с декабря 2008-го до 31 декабря 2010 года. На 2011 год она не была продлена.

Тем не менее, как сообщает АРИЖК в открытых источниках, агентство ни в коем случае не собирается уходить с рынка услуг реструктуризации кредитов. В феврале АИЖК запускает новый проект «Активная реструктуризация» - оригинальный сервис по работе с проблемной задолженностью. Новая услуга рассчитана на более широкий круг заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Напомним, в рамках программы господдержки 2009-2010 годов помощью АРИЖК могли воспользоваться только те граждане, у которых ипотечная квартира была единственным местом жительства и не входила в категорию элитного жилья, то есть относилась к эконом-классу. В основном помощь АРИЖК получали жители моногородов и многодетные семьи. В новой же программе социальные ограничения сняты - агентство готово брать в работу любые проблемные кредиты: просроченную ипотеку по элитным квартирам, по вторым квартирам одного владельца и т.д. Специалисты агентства окажут помощь даже тем заемщикам, на чьи метры уже наложено судебное взыскание. Сегодня АРИЖК также разрабатывает новые инструменты решения проблем - вплоть до переезда заемщика в более дешевое жилье или в другой регион для поиска более высокооплачиваемой работы.

И я иду к тебе навстречу

Конечно, может так получиться, что АРИЖК откажет заемщику в помощи. Но и в этом случае отчаиваться не следует – можно просить помощи напрямую у банка. Переняв опыт АРИЖК, кредитные организации сегодня сами могут предложить заемщику разнообразные пути выхода из проблемы.

По словам Анны Сеськиной, директора центра ипотеки ЗАО АКБ «Газбанк», заемщику, как правило, требуется время либо на реализацию дополнительного имущества для погашения имеющегося кредита, либо на поиск новой работы. Исходя из этого, банки предлагают клиенту новый график платежей с минимальным взносом на то время, которое требуется заемщику для восстановления своей платежеспособности.

По словам Натальи Такаевой, кредитор может существенно увеличить для заемщика срок выплаты кредита, особенно если клиент до реструктуризации платил исправно. «Погашения можно растянуть на максимальный срок, вплоть до 30 лет», - говорит Наталья Такаева. Разумеется, при этом банк учитывает возраст заемщика – на срок окончания оплаты кредита заемщику должно быть не более 65 лет.

Некоторые банки также могут предложить должнику взять еще один кредит, сумма которого будет рассчитываться исходя из суммы ежемесячного взноса. Этим самым кредитом заемщик расплачивается за первый заем.

Если же кредит был выдан заемщику в валюте, то с учетом изменения курса банк может перевести кредит на фиксированную рублевую ставку. Ну а если в процессе выплаты кредита в семье произошло прибавление семейства, то погасить часть кредита можно за счет материнского капитала.

Наконец, если ипотечный кредит на сегодняшний день частично погашен, но дальше выплачивать его клиент не имеет возможности, банк может дать разрешение на продажу заложенной квартиры, чтобы вырученными средствами или погасить кредит окончательно, или уменьшить сумму кредита до безболезненного для заемщика минимума. В таких случаях у заемщика иногда даже остаются средства на покупку более дешевой квартиры.

Особо стоит отметить, что в последнее время даже на фонарных столбах можно увидеть рекламные объявления со странными заголовками «Нечем платить ипотеку? Поможем!». Банкиры предупреждают заемщиков: здесь есть реальная опасность нарваться на мошенников.

Роста просрочек не ждут

Заглядывая в будущее, банкиры ждут только позитивных перемен, в частности, уменьшения количества случаев несостоятельности заемщиков. «Больше всего случаев несостоятельности заемщиков мы встретили на пике кризиса - в 2009 году, - говорит Анна Сеськина. - В этом году вероятность появления таких заемщиков сводится к минимуму. Это связано с увеличением финансовой грамотности населения и более ответственным подходом к вопросу кредитования, тем более на длительный срок. Люди стали реально понимать, что кредит – серьезное обязательство».

Наталья Такаева также добавляет, что и сами банки, обжегшись на кризисных годах, сегодня как никогда тщательно анализируют заемщика и его материальное положение. В качестве заемщиков банк выбирает только тех людей, для которых ежемесячный платеж по кредиту не превышает 45% от их дохода. Также сегодня банками предусматривается страхование кредита – если заемщик вдруг не сможет выплачивать кредит, страховая компания выплатит разницу между стоимостью проданной квартиры и его задолженностью.

Справка
Из всего числа кредитов, выданных банками в 2006-2007 гг., реструктурировать пришлось более 14%. В 2009-2010 гг. за реструктуризацией ипотечных кредитов в банки обратилось более 63 400 заемщиков. 45 000 заемщиков реструктурировали кредиты в банках, 8500 сделали это с помощью АРИЖК, остальные договорились с банками-кредиторами, как могли. Примечательно, что большая часть обращений в АРИЖК за реструктуризацией поступила от заемщиков, взявших кредиты в 2006-2007 гг. К концу прошлого года более 50% заемщиков, которые прошли через АРИЖК, перестали нуждаться в поддержке агентства, восстановив свою платежеспособность, а 3% даже досрочно погасили кредиты.

Анна Сеськина, директор центра ипотеки ЗАО АКБ «Газбанк»:

- Сегодня существует множество фирм, которые предлагают заемщикам, попавшим в сложные жизненные ситуации, помощь в урегулировании дел с банком-кредитором. В основном такие услуги предлагают организации, помощь которых заключается в представлении интересов заемщика в судах. Но зачастую эти дела остаются проигранными, и деньги за оказанные услуги заемщику не возвращаются. Обращение в подобные фирмы в итоге никаких результатов не приносит – только окончательно опустошает карманы заемщика. Прежде всего заемщики должны идти к банку-кредитору, где они, как правило, всегда найдут выход из сложившейся ситуации.