Как подобрать подходящий автокредит

Вы решили купить машину, но денег на приглянувшуюся модель у вас не хватает. Решить проблему не так сложно, если воспользоваться услугами банка. Мы постарались узнать, за счет чего можно сделать автокредит дешевле.

С чего начать?

Начинать, разумеется, нужно с автомобиля, кредит должен лишь помочь вам с покупкой. Специализированные форумы в Интернете, рассказы друзей и самое надежное - личный поход по автосалонам и тест-драйв. Это поможет вам определиться с выбором.

Итак, вы уже точно знаете, какая именно машина вам нужна, где вам ее продадут и какой суммы у вас не хватает. Теперь главное - чтобы вам подошли условия, на которых вам предоставят кредит, а вы и ваша покупка удовлетворяли требованиям банка.

Прежде всего, ваш стаж на последнем месте работы должен быть не менее полугода. Это одно из стандартных требований. Обратят внимание и на ваш возраст. Например, Первобанк и «Русфинанс Банк» ограничивает минимальный возраст заемщика 23 годами, а Сбербанк и Банк АВБ («АВТОВАЗБАНК») работают и с 21-летними.

С другой стороны, если на момент окончания срока договора вам исполняется больше 65 лет, в большинстве банков кредит вы не получите.

Возраст машины тоже имеет значение. Если вы покупаете подержанный автомобиль, то знайте: тот же Сбербанк не кредитует российские и китайские машины, которым на момент заключения договора больше 5 лет. «Русфинанс Банк» откажет, если отечественное авто старше 10 лет, а иностранное - старше 15 лет на момент окончания срока договора. В Первобанке «отсечка» тоже по моменту окончания срока договора, и верхняя граница возраста для любых машин - 10 лет.

Ставки сделаны

Теперь о главном - сколько вам предстоит платить ежемесячно и какой в итоге будет переплата. Прежде всего, это зависит от ставки по кредиту. Ищите самые низкие!

Посмотрим, что предлагает рынок. По словам директора департамента розничного бизнеса Первобанка Ларисы Шпитонцевой, минимальная ставка по рублевым автокредитам «Первого объединенного банка» - 9,5% годовых. Она действует по программе «Авто-СТАНДАРТ» для заемщиков - держателей «зарплатной» карты Первобанка - в случае, если первоначальный взнос превышает 70% от суммы кредита.

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Пьерр Владимир Жолио в качестве минимальной назвал ту же ставку - 9,5% годовых в рублях. Она распространяется на кредитование любого нового автомобиля иностранного и отечественного производства.

- Снизить процентную ставку по кредиту возможно, если, к примеру, внести больший первоначальный взнос, оформить страхование автомобиля по риску КАСКО и/или оформить страхование жизни и здоровья заемщика единовременно на весь срок кредита, - пояснил Жолио.

По словам представителя Поволжского банка Сбербанка России Вячеслава Бучнева, минимальная ставка по автокредиту в Сбербанке предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей, которые получают зарплату через пластиковую карту их банка. Ставка составляет 13% годовых, если рублевый кредит взят на срок до 3 лет включительно на новый автомобиль.

Разумеется, это минимум, в среднем ставки выше - от 13 до 16%. Нужно помнить, что ставка тем больше, чем длиннее срок кредитного договора. Оптимальным специалисты считают 3 года, если же вы выберете 5-летнюю программу, ставки окажутся на 1-2% годовых выше. Опять же, если вы заплатили большой первоначальный взнос - скажем, 50%, а то и 70% от стоимости машины, ставку наверняка снизят на 1-2%.

А если без денег?

Практически у каждого банка есть автокредитные программы, где для принятия решения достаточно представить минимум документов.

- «Русфинанс Банк» позиционируется на рынке автокредитования как экспресс-банк, - говорит Пьерр Владмир Жолио. - Поэтому для подачи заявки достаточно двух документов: паспорта гражданина РФ и второго документа, удостоверяющего личность. Время принятия решения по заявке составит от 30 минут.

По словам Ларисы Шпитонцевой, в Первобанке для получения займа по программе «Авто-ПРЕМИУМ» тоже достаточно двух документов. Такой же минимальный пакет предоставляется по продукту «Авто-СТАНДАРТ», если первоначальный взнос составляет хотя бы 30% от суммы кредита.

Что же делать, если сегодня денег у вас совсем мало, а машина очень нужна?

Если вы уверены в своих будущих доходах, подберите банк, у которого есть автокредиты с минимальным первоначальным взносом. Например, в Сбербанке и Банке АВБ это 15% стоимости нового автомобиля, а в Первобанке новый автомобиль можно приобрести и совсем без первоначального взноса. Однако, как пояснила Лариса Шпитоцева, в этом случае нужно представить в банк официальную справку о доходах по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки.

Кстати, банк готов выдать вам кредит, ежемесячный платеж по которому составляет не более 40% вашего дохода. Впрочем, если в качестве созаемщика выступит ваша супруга или супруг, то и доход окажется выше. Как пояснил Вячеслав Бучнев, в этом варианте учитываются доходы обоих созаемщиков, но кредит оформляется на одного из них. Правда, и нарушение условий договора испортит кредитные истории сразу обоим, уточнил Вячеслав Бучнев.

Особые условия

Есть еще несколько условий, на которые стоит обратить внимание. Многие банки предлагают кредиты по партнерским программам с конкретными автопроизводителями. Заводы либо дают скидку к цене, либо компенсируют часть процентной ставки по кредиту.

- В настоящее время «Русфинанс Банк» сотрудничает с 19 брендами, - говорит Пьерр Владимир Жолио. - Для каждой марки совместно с производителем разрабатывается индивидуальная кредитная программа. Величина снижения ставки зависит непосредственно от выбранной кредитной программы.

Подавляющее большинство банков требуют на время выплаты кредита страховать автомобиль по программе КАСКО и даже предлагают включить стоимость страховки в сумму кредита. Первобанк разрешает обойтись без страховки. Однако вот что говорит Лариса Шпитонцева:

- Решение о страховании автомобиля по программе КАСКО принимает заемщик. Кредитные программы Первобанка не устанавливают обязательных требований в этом направлении. Однако, если автомобиль застрахован, банк предложит более выгодную процентную ставку по кредиту, она ниже на два процентных пункта.

Кстати, оформляя кредит, помните, что до момента, когда вы уплатите по договору последний рубль, автомобиль будет в залоге у банка, и паспорт транспортного средства останется в кредитной организации на ответственном хранении. Полностью вашим он станет после погашения займа.