За банками усилят контроль

Несовершенство законодательной базы, регулирующей отношения заемщиков и банков при выдаче потребительских кредитов, а также низкая информированность населения (отсутствие опыта) об этой банковской услуге становится причиной неоднозначной и противоречивой судебной практики, которая складывается при разрешении конфликтов между заемщиками и кредитными учреждениями. При этом арбитражные суды, как правило, выносят решение в пользу банков, а не заемщиков.

К такому заключению пришли участники заседания тематического круглого стола, организованного управлением Роспотребнадзора по Самарской области. В мероприятии также приняли участие руководители отделов по защите прав потребителей муниципальных образований и общественных организаций, а также представители банка «Русский стандарт».

Потребительское кредитование сегодня является одним из наиболее распространенных видов банковских услуг в России, и в Самаре в частности. Только в прошлом году его рост в Самарской области составил 75%.

«Вместе с этим уровень защиты заемщиков при потребкредитовании остается очень низким», – констатируют представители органов по защите прав потребителей.

Главный тому показатель – жалобы от заемщиков на работу кредитных учреждений, поступающие в надзорные органы, а также судебные разбирательства между заемщиками и банками. «По итогам прошлого года в управление Роспотребнадзора по Самарской области поступило около 40 жалоб на деятельность банков при выдаче потребкредитов», – рассказал заместитель руководителя управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области Владимир Жернов.

По словам господина Жернова, основная причина конфликтов – отсутствие четкой законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по отношению к заемщикам. «Закон о потребительском кредитовании сегодня отсутствует, – говорит он. – Сейчас этот документ существует лишь в виде проекта. Депутаты Госдумы планируют приступить к его рассмотрению во время осенней сессии – в сентябре 2008 года».

Основная причина проблем заемщиков – низкая информированность граждан о потребительском кредитовании как об услуге таковой. «Подписывая договор, заемщик зачастую, не вдаваясь в подробности, соглашается с условиями, которые выставляет ему кредитное учреждение, тем самым подтверждая свою ответственность перед банком», – констатирует Владимир Жернов.

Часто кредитные организации не предоставляют заемщикам полную информацию об условиях выдаваемого потребительского кредита. «Это касается всех без исключения их видов. В особенности карт экспресс-кредитования, присылаемых по почте, либо кредитов, для оформления которых предъявляются минимальные требования к заемщику и пакету документов. Активируя такую кредитную карту, заемщик не подозревает о последствиях, с которыми ему придется столкнуться, – отмечает Владимир Жернов. – И невольно становится заложником банковской системы, выплачивая штрафы и пени зачастую уже после погашения кредита».

Кроме того, в Самарской области (впрочем, специалисты отмечают, что эта тенденция свойственна всем регионам России) не всегда соблюдаются новые нормы статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно положениям которой информация о товарах и услугах должна содержать их полную цену в рублях, при предоставлении кредита четко должны быть прописаны условия: размер суммы, подлежащей выплате, график платежей, а также размер комиссии, которую возьмет банк на сегодняшний день. В то время как закон, ее содержащий, был принят еще в декабре 2007 года.

Указание полностью раскрывать информацию о сумме кредита и дополнительных комиссиях российские банки получали неоднократно. В частности, соответствующие документы издавал Центральный Банк России, регулирующий деятельность всех кредитных учреждений в стране.

Наряду с сокрытием реальной суммы кредита не менее важной проблемой является и навязывание банками своим клиентам дополнительных услуг, таких как отдельные виды страхования в конкретной страховой компании, передача банку в залог имущества заемщика, введение ссудного счета.

К проблемам в сфере потребительского кредитования участники круглого стола также отнесли отсутствие в банковской системе саморегулирования. «Проект закона о потребительском кредитовании предусматривает передачу полномочий по осуществлению надзора за отношениями между банками и заемщиками Центробанку России, – отметил господин Жернов. – Вместе с тем пока эти функции находятся в ведении Роспотребнадзора, ведомство намерено ужесточить контроль в сфере потребительского кредитования».