Кому должно помогать государство?

Сегодня государство активно поддерживает банковский сектор, аккредитовывая его работу по стандартам АИЖК. Отдельные категории заемщиков тоже получают помощь от государства: военный сертификат – военные, материнский капитал –семьи, дождавшиеся пополнения. Однако пока далеко не все нуждающиеся в ипотеке могут позволить себе ипотечный кредит. Ряд экспертов и простых потребителей придерживаются мнения, что прямое субсидирование ипотечных заемщиков позволит вывести ипотеку на новый уровень, сделать ее по-настоящему доступной. Так кому и как должно помогать государство? С этим вопросом идем в народ.

ЛЮДИ ГОВОРЯТ

Татьяна Наумова, юрист:

- Я считаю, что конечная выгода должна быть у того, кто покупает услугу. А так как люди платят деньги, покупая квартиру или приобретая ее в кредит, то для них должны быть наиболее оптимальные, выгодные условия. Государство определенно должно помогать заемщикам.

Но вообще я думаю так: если сегодня вообще есть хоть какая-то помощь от государства, то это уже хорошо, это уже большой плюс. Если этой помощи совсем нет – вот тогда очень сложно. Понятно, что кто-то может воспользоваться этими разработанными государством программами, кто-то - нет, но если государство хотя бы что-то пытается сделать, – это гораздо лучше, чем, например, как в 90-е гг., когда вообще помощи не было.

Галина Р., специалист по долевому строительству:

- По своей работе я очень часто сталкиваюсь с тем, что люди хотят взять ипотеку, но банки предъявляют такие требования, что им невозможно соответствовать. Государство однозначно сегодня должно помогать заемщикам. Например, субсидировать тех, кто решился на ипотеку. Сегодня, конечно, есть государственные программы, которые направлены на поддержку граждан, решившихся взять ипотеку, например, программа помощи при рождении ребенка, когда молодым семьям выдаются сертификаты, плюс материнский капитал, который тоже нередко используется в качестве первоначального взноса. Но, на мой взгляд, нужны программы для более широкого круга заемщиков.

Елена Абрамова, режиссер театрально-хореографической студии:

- Меня сейчас очень волнует вопрос жилья, так как мы с моим молодым человеком решили в скором времени пожениться, соответственно, нам нужна квартира. А поскольку средств на покупку квартиры у нас просто нет, то решить этот вопрос посредством ипотеки было бы для нас наиболее оптимально. Но когда мы стали узнавать, какие условия сегодня банки могут предложить молодым семьям, то отказались от этой затеи, поскольку очень большие проценты.

Я считаю, государство должно помогать своим гражданам, налогоплательщикам. Государство должно субсидировать, особенно молодые семьи. Сегодня много говорят о том, что снижается рождаемость, что нужно преодолевать демографический кризис. Но каким образом его преодолевать, если молодым людям (как, например, в моем случае) просто негде жить, кроме как у родителей? Единственный вариант – взять ипотеку, но по тем условиям, которые есть сегодня, – это тоже очень непросто.

Ольга С., домохозяйка:

- Я считаю, что будет лучше, если государство изменит банковский сектор, точнее - условия, по которым он работает. Помощь населению сегодня уже оказывается, например, выдаются сертификаты молодым семьям. Но эти сертификаты часто не используются, потому что проценты по кредитам очень высоки. Государству нужно задуматься над тем, как помочь банкам, чтобы они снизили проценты.

Сегодня банки устанавливают такие проценты по кредиту, что люди за те же деньги, которые платят в банк, дважды, а то и трижды могли бы купить квартиру. Это тоже необоснованно, ведь во всем мире доступная ипотека по ставкам не более 5%. И поэтому ее берут, не опасаясь, что внуки и правнуки будут выплачивать за эту квартиру банкам. У нас же многие боятся брать на себя такие долгосрочные обязательства.

Сергей Безруков, водитель:

- Я считаю, что государство должно помогать банкам. Нужно, чтобы при помощи государства банки делали доступные ипотечные кредиты, снижали проценты. Та помощь, которая сегодня оказывается людям государством, ничтожно мала. Что такое 300 тыс. руб. для желающих купить квартиру? Это просто ничего. Нужны новые программы, более проработанные, более продуманные.

Надежда Курапова, член Общественной палаты Самарской области по вопросам законности и правопорядка:

- Я думаю, что должно быть две программы - и для поддержания банков, и в помощь жителям, которые не могут одномоментно купить квартиру.

У нас в стране правовая неграмотность. И зачастую люди, когда берут ипотеку, не вчитываясь в договор по кредиту, условия по ипотеке, переплачивают в 2-3 раза больше, попадают в кабальную ситуацию. С решившимися на ипотеку нужно проводить юридические консультации. Граждане, получающие кредиты, должны понимать, что банк предлагает и на каких условиях. Банки тоже испытывают трудности: невыплаты по кредитам, просрочки. Это очень плохо для экономики, а значит, для жителей.

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ

Ирина Кашмарева, директор ООО «Ипотека-риэлт»:

- Сегодня Правительство РФ в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разрабатывает специальные программы кредитования, условия которых предусматривают снижение процентной ставки за счет специальных вычетов для покупателей жилья эконом-класса, участников государственных жилищных и социальных программ. Например, специальная программа кредитования АИЖК «Материнский капитал» позволяет семьям, имеющим детей, приобрести жилье в кредит на льготных условиях. Материнский капитал может использоваться для оплаты первоначального взноса по ипотеке или для погашения задолженности по кредиту.

Борис Шхинек, финансовый директор ГК «Камертон»:

- Я считаю, что государство в первую очередь должно помогать заемщикам. То есть создавать доступные программы, субсидировать и т. д. Я также считаю, что банкам основной упор нужно сделать на первоначальный взнос и уменьшить количество справок, которые сегодня необходимы для получения кредита. В этом банки должны быть более демократичными. К примеру, в Европе уже давно не требуются эти справки и снижен первоначальный взнос. Что касается процентных ставок, то здесь на сегодняшний день банки вполне компетентны.

Татьяна Сырова, генеральный директор ООО «ВИП Компания»:

- Ипотека – это в первую очередь финансовый институт. Вступая в ипотеку, гражданин, на мой взгляд, должен в полной степени понимать смысл своих обязательств перед кредитной организацией, даже если при этом он испытывает определенные неудобства. Финансового плана, разумеется. Это воспитывает, организует человека, делая его добросовестным заемщиком, обеспечивающим правильную, слаженную работу всего механизма ипотеки. Более того, следует понимать, что каждый неплательщик повышает процентную ставку по ипотеке. Его поведение делает ипотечное кредитование более рискованным. В такой ситуации трудно ждать лояльности от банков, какими бы они ни были - государственными или частными.

Поддержка физического лица, на мой взгляд, не всегда может себя оправдать. Судите сами, если человеку досталась квартира без первоначального взноса, то есть он не испытывал трудностей со сбором средств, он легко может с этой квартирой и расстаться, мотивируя свои неплатежи простым объяснением: «Не повезло, не сложилось». Если же заемщик, покупая квартиру, внес 30% собственных средств, его ответственность за оплату долга возрастает, иначе он теряет объект недвижимости. Именно так складываются доверительные и взаимовыгодные в финансовом плане отношения с кредитными организациями.

Со своей стороны, я как человек, который взаимодействует и с заемщиками, и с банками, могу сказать, что государство должно поддерживать (и поддерживает) обе стороны, и это правильно, и это справедливо.

Лариса Чарикова, директор РК «Центр недвижимости»:

- Я считаю, что государство должно давать людям в первую очередь моральную поддержку, а не денежную. Ведь если человек испытывает уверенность в сегодняшнем дне, рассчитывая на себя, на свои силы, на свой труд, который адекватно оплачивается, то он имеет возможность приобрести жилье с использованием ипотечного кредита и, как правило, не нуждается в поддержке государства, так как сегодня есть реальная возможность купить квартиру по доступной цене (до 1,5 млн руб.).

Что касается помощи государства - она сегодня заметна: при покупке жилья молодыми семьями активно используется материнский капитал, есть различные и, что самое главное, действующие федеральные программы (жилье для военнослужащих, для участников ВОВ и др.). Поэтому я считаю, что государство сегодня достаточно адресно и конкретно помогает людям.

Елена Халякина, директор ООО ГК «Статус»:

- Однозначного ответа на этот вопрос дать невозможно. Финансовый инструментарий, предложенный заемщикам, реализуется через банк. Соответственно, обе стороны взаимосвязаны в решении задачи транспортировки денежных средств до конечной точки – строительной сферы. Однако барьеры, созданные на пути оформления кредитного портфеля заемщика и, соответственно, являющиеся препятствием для получения положительного решения по кредиту, в основном созданы внутренними правилами банковской сферы. Они направлены на минимизацию рисков кредитования, защищая интересы банков. Поэтому большая часть платежеспособных заемщиков получают отказы в предоставлении кредита из-за несоответствия своей (весьма положительной, как правило) финансовой реальности регламенту банка, в который они обратились. Роль государства была бы эффективной в случае предоставления хотя бы части гарантий от кредитных рисков того или иного рода тем банкам, которые проявят лояльность к кредитным заявкам заемщиков, готовых инвестировать заемные средства в строительный сектор.