Занять быстро и дорого

Практически каждому самарцу хотя бы раз попадалось на глаза рекламное предложение от финансовых организаций одолжить денег «до получки», «выдать кредит без поручителей и документов», либо просто «быстро дать денег». Специализируются на таких услугах появившиеся недавно многочисленные микрофинансовые организации. Правда, эксперты считают, что предложения таких компаний могут быть опасны для клиентов: за заманчивой скоростью скрывается высокая стоимость таких кредитов и займов.

«Деньги за час» ...

Столь заманчивыми объявлениями пестрят столбы и заборы города. Листовку со схожим предложением можно обнаружить и в собственном почтовом ящике. Одолжить денег «до получки» предлагают появившиеся недавно многочисленные микрофинансовые организации.

«Собираясь поехать заграницу я обнаружила, что денег с собой в дорогу осталась не так много (турпутевка вышла несколько дороже, чем я планировала), – рассказывает 24-летняя жительница Самары Наталья Гончарова. – Я решила перестраховаться, одолжить небольшую сумму (до 10 тысяч рублей) у знакомых. Однако никто из друзей не смог меня выручить. Учитывая, что день вылета стремительно приближался, я решила оформить кредит. Набрала в поисковике в Интернете нужный запрос и сразу получила кучу объявлений. Обратившись по одному из них, я объяснила консультанту ситуацию. Здесь мне предложили при предъявлении двух документов оформить кредит на сумму от двух до восьми тысяч рублей. Однако процентная ставка по займу составит 2% в день. Аналогичные условия мне предложили и в других компаниях. Взвесив все «за» и «против», я решила не связываться с такими заимствованиями и обойтись собственными силами».

О создателе «рецепта» решения финансовых проблем

Согласно истории, отцом микрокредитования считается бангладешский финансист Мохаммед Юнус. За разработанную систему микрокредитов для бедняков он получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. С 1974 года Юнус участвовал в борьбе с голодом у себя на родине и как экономист заметил, что для бедняков огромное значение может иметь даже незначительная сумма средств. Первый микрокредит в размере 27 долларов Юнус выдал из своих средств женщине, которая занималась изготовлением мебели из бамбука.

В 1976 году он основал банк, который выдавал микрокредиты бедным бангладешцам. Юнус обнаружил, что крупные банки не заинтересованы в выдаче кредитов беднякам, не способным предоставить финансовых гарантий возвращения денег. В связи с этим в банке для обеспечения возврата кредитов выработали систему поручительства. «Мы выдаем кредиты на один миллиард долларов в год, причем доля «плохих» кредитов не превышает один процент. Но даже «плохие» кредиты рано или поздно возвращаются, потому что люди понимают, что их репутация стоит дороже», – утверждает господинн Юнус.

Правда, в марте этого года основоположника микрокредитования у себя на родине признали мошенником и отстранили от работы.

От благих целей к решению бытовых вопросов

Если изначально микрокредитование задумывалось как продукт, который мог служить инструментом для начала развития небольшого дела, то сегодня, как правило, граждане пользуются им для поддержания уровня жизни и решения текущих финансовых проблем.

Кстати, об этом рапортуют и сами специалисты центров микрофинансирования, констатируя, что их клиенты – люди, которым банк отказал в выдаче кредита. Часто они связаны с техническими неточностями скоринга. Поэтому они и приходят к ним. Но перед тем как выдать займ человеку, его также проверяют. В итоге, если он не «махровый» банковский должник, заявка будет одобрена. Самыми добросовестными заемщиками, по словам специалистов, являются учителя и врачи. Они занимают две-три тысячи рублей на несколько недель, до получения своей зарплаты.

Эксперты согласны, что такой вид кредитования скорее служит скорой финансовой помощью для рядовых обывателей, не поддержкой для, например, малого предпринимательства.

«Я не думаю, что этот вид кредитования может оказать заметное влияние на экономику целого региона. Скорее, он может повлиять на население, так как люди смогут занимать до зарплаты не у соседа, а у компании, предоставляющей микрокредиты», – говорит директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник.

Не все то дешево, что просто

По оценкам экспертов, привлекательными для населения потребительские микрокредиты делает простота их оформления и возможность получить наличные деньги сразу же после заключения договора, как говориться, не отходя от кассы.

При этом 90% заемщиков, в отличие героини истории, описанной в статье, – Натальи – не узнают информацию заранее и не вчитываются в условия, указанные в документах, что впоследствии оборачивается большими проблемами, массовыми невыплатами и штрафными санкциями.

Так, громкая история с заемщиками известного бренда «Быстроденьги» произошла в Самаре в начале текущего года. ООО «Магазин Малого Кредитования» (работает под брендом «Быстроденьги»), специализирующееся на выдаче краткосрочных займов физлицам, инициировало более восьми тысяч судебных исков в отношении самарских заемщиков по фактам неуплаты процентов по ранее взятым займам. Любопытно, что о массовых исках стало известно после того, как в Управление Федеральной антимонопольной службы по Самарской области поступило 15 обращений мировых судей с просьбой проверить законность условий, на которых ООО выдает займы гражданам.

Как говорится в сообщении Самарского УФАС России, они оказались очень невыгодными: 2% за каждый день или 732% годовых с условием невозможного досрочного погашения, пени 2% за каждый день просрочки. Изучив условия договоров займа, специалисты управления пришли к выводу об отсутствии признаков нарушения антимонопольного законодательства. Гражданам, желающим оформить быстрый кредит, следует внимательнее читать условия заключаемого с банком договора.

Эксперты отмечают, что изначально ставка по микрокредитам была на несколько процентов ниже, чем в банках, что и сделало его привлекательным. Но впоследствии из-за роста невозвратов такие займы существенно подорожали.

«Единственный плюс такого вида кредитования в том, что человек получает возможность безотлагательно совершить покупку и исполнить свое желание, зачастую спонтанное, принятое исключительно на основании эмоций. Однако обладание вещью может потерять экономический смысл, если оценить итоговый размер переплаты, так как ставка по подобным срочным кредитам бывает крайне высокой. Кредитная организация не имеет возможности всесторонне оценить платежеспособность клиента, а значит, возможные риски будут покрываться за счет повышения ставки», – отмечает генеральный директор филиала Банка Сосьете Женераль Восток в Самаре Константин Балдуев.

Как грибы после дождя?

Ранее микрофинасированием граждан занимались только кредитно-потребительские кооперативы и отчасти ломбарды. Банки же давать в долг небольшие суммы считали для себя нерентабельным. Около года назад в стране стали активно появляться компании микрокредитования, а в 2011 году правовой статус таких организаций был подтвержден федеральным законом.

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу январе, и уже за четыре месяца количество центров микрофинансирования выросло на треть. А это означает, что учредители таких центров микрозаимствования видят в них явную выгоду и готовы вкладываться в этот бизнес.

«Микрокредитование – это новая тенденция, которая активно развивается на западных рынках, а теперь много подобных инициатив появилось и в России. Данный вид кредитования предполагает охват нового сегмента рынка, который сейчас никем не занят.

Микрокредитование является универсальным инструментом. Небольшие суммы кредитов делают его удобным для предоставляющих микрокредиты компаний, так как это предполагает меньшее регулирование со стороны ЦБ и тем самым большую свободу», – говорит Александр Будник.

По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, уже сейчас такая финансовая услуга, как микрофинансирование, популярна в рамках своей рыночной ниши. «Правда, такие кредиты берут в случае срочной необходимости в займе на относительно короткое время и, как говорится, не от хорошей жизни. Процентная ставка по микрокредитам (для предпринимателей) в самом лучшем случае колеблется вокруг отметки 40-60% годовых по рублевым займам. Для сравнения: в США ставки по микрокредитам варьируются в зависимости от типа программы кредитования от 7 до 11% годовых», – говорит господин Осин.

Эксперт добавляет, что финансовые структуры занимают пока на рынке свою нишу за счет минимальных требований к заемщикам и малой суммы займа, 2000-5000 рублей против 14 000 в среднем и выше для крупных банков, оперирующих в данном сегменте. Во-вторых, для микрокредитования в банках не нужен залог, но, возможно, понадобится поручительство.

«С одной стороны, такой вид кредитования позволяет решить краткосрочные потребности людей в обеспечении денежными средствами (на покупки, ремонт и пр.), с другой стороны, если данный вид кредитования получит распространение за счет простоты получения кредитов, это может привести к негативным социальным последствиям, потому что банк должен не просто дать деньги в долг, но и взять на себя часть рисков по возврату предоставленного кредита, и указанные риски банк максимально старается сократить, проводя процедуры андеррайтинга и оценки платежеспособности клиента. Указанные же варианты кредитования перекладывают весь риск на клиентов за счет высокой стоимости кредитов и при больших объемах выданных ссуд, таким образом, изначально предполагают значительный объем просроченных кредитов, что означает массовые дефолты для конечных заемщиков, потому что задолженность с учетом штрафов растет в геометрической прогрессии», – отмечает директор департамента розничного бизнеса ОАО Банк «Петрокоммерц» Владимир Вешняков.

Внимание и строгий расчет

По словам экспертов, важным моментом при принятии решении воспользоваться потребительским микрокредитом является внимательное изучение документации и своих рисков. «Необходимо внимательно знакомиться с условиями договора кредитования и не доверять малоизвестным организациям с сомнительной репутацией», – говорит Владимир Вешняков.

По словам Александра Будника, уберечь обывателя от возможных проблем, которые могут быть связаны с оформлением такого кредита, может только финансовая грамотность и внимательное отношение к любым обязательствам, под которыми подписывается будущий заемщик.

«Важно внимательно читать договор, обращать внимание на размер процентной ставки и дополнительных комиссий, связанных с обслуживанием кредита. Подсчитав все расходы, стоит оценить, насколько дороже окажется покупка – возможно, станет ясно, что плата слишком высока», – советует эксперт.

По его словам, возможно, более выгодными окажутся альтернативные предложения на рынке – это кредитные карты либо нецелевые кредиты. «И в том и другом случае потребуется некоторое время на сбор документов и несколько дней на получение решения, но процентная ставка будет ниже и общая стоимость кредита будет другой», – резюмирует господин Балдуев.