Студенческий взаймы

В Самаре насчитывается порядка 200 тысяч студентов, две трети из которых вынуждены платить за знания. Цена за год обучения в особо престижных самарских вузах достигает порой 80 тыс. руб. Помочь студентам-платникам призван образовательный кредит. В каких банках и на каких условиях его можно получить?

Сегодня в Самаре практически каждый вуз готов учить студентов в кредит. Самарский педагогический университет – первый, кто освоил эту систему и даже поставил на поток. По мнению ректора СГПУ Михаила Вершинина, люди начинают относиться к кредиту спокойно. Есть кредит на холодильник, а есть – на обучение. Схема проста. Студент заключает договор с коммерческим банком. Желательно учиться и работать одновременно. Пять лет сидишь за партой – и все пять лет отрабатываешь потраченные средства. Если студент еще не трудоустроен, можно оформить кредит на родителей. Ставки довольно высоки – до 19% годовых. Если отчислили из института – долг никто не простит. Да и за отличную учебу поблажек не будет, отмечает Вершинин.

Если в Самаре любой университет, колледж, академия или техникум принимает студентов-заемщиков, но не любой банк предложит подобный продукт. В основном, эту проблему решают с помощью нецелевого потребительского кредита. Продукт «кредит на образование» активно предлагают лишь 4 банка: Балтийский банк, Банк Сосьете Женераль Восток (BSGV), Россельхозбанк и Поволжский банк Сбербанка РФ. Как правило, все банки требуют прописку по месту жительства и наличие постоянной работы.

Балтийский банк предлагает кредитную линию на оплату очной и заочной форм обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности, с которыми банк заключил соглашение о сотрудничестве. Срок кредитной линии: от 150 календарных дней до 84 месяцев. Процентная ставка: 19% годовых.

BSGV даст в долг до 25 тыс. долларов США на срок до 60 месяцев под 12% годовых. Кроме стандартного образовательного кредита, французский банк предлагает кредит на MBA – до 50 тыс. евро под 12% годовых на такой же срок.

Россельхозбанк сможет предоставить кредит на образование на срок до 10 лет под 12% годовых в рублях и 10% – в долларах США и евро. На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения, в соответствии с ученическим договором, банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по кредиту – льгота. При этом срок для возврата основного долга по кредиту не должен превышать 5 лет.

Поволжский банк Сбербанка России готов кредитовать абитуриентов на срок до 11 лет, исключительно в рублях и под 12% годовых. Минимальная сумма кредита должна составлять не менее 15 тыс. руб., первоначальный взнос составляет 10% – это обязательные условия кредитной линии.

Помимо вышеуказанных банков, существует весьма узкий круг кредитных организаций, имеющих в линейке этот обособленный продукт. Среди них АКИБ «Образование», Меткомбанк (группа «Ренова»), Первый Чешско-Российский банк, «АК БАРС» Банк, АКБ «СОЮЗ», Сургутнефтегазбанк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк, Нацпромбанк, Международный Инвестиционный Банк.

Как рассказал порталу Samara24.ru заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского Банка Развития Сергей Сергеев, кредит на образовательные нужды не имеет широкого распространения на банковском рынке.

Программы данного целевого кредитования в разных банках весьма различны. Наиболее часто встречающиеся общие моменты: кредит в виде возобновляемой кредитной линии на весь срок обучения, лимит задолженности в размере стоимости семестра (курса) обучения, рассмотрение заявки до заключения договора с вузом, безналичная форма.

По мнению Сергеева, столь незначительное число банков, имеющих специальные программы, позволяет говорить об отсутствии структурированного рынка данной услуги. Аналогично весьма затруднительно оценить долю «образовательных» кредитов в структуре портфеля того или иного банка (данный вид кредитования не выделяется бухгалтерским учетом на общедоступном уровне). Долю подобных кредитов может уточнить только сам банк, имеющий подобную программу.

Что касается средней суммы кредита, то ,предположительно, она стремится к средней стоимости курса обучения, исходя из условий подобных программ, считает Сергеев. В Русском Банке Развития нет специальной кредитно-образовательной программы. Однако всегда можно воспользоваться обычным наличным потребительским кредитом на любые цели, считает банкир.

В специализированном ВУЗ-банке кредиты на образование появились в 2005 году, но уже через 2 года данная программа была закрыта. Главной причиной отказа от этого вида кредита была его недостаточная популярность. Оказалось, что нишевые продукты не совсем удобны для клиентов.

Во-первых, потребителю нужно было обязательно вносить первоначальный взнос – 10% от стоимости услуги. Во-вторых, увеличивался срок предоставления кредита, так как появлялся посредник – учебное заведение.

Проанализировав эти недостатки, ВУЗ-банк решил отказаться от нишевых кредитов. Это произошло в октябре 2007 года. Взамен банк стал предлагать другие варианты.

Первый – это потребительский кредит на неотложные нужды, который клиент может использовать по своему усмотрению. Потребителю не нужно вносить первоначальный взнос, а средства могут переводиться как по безналичному расчету в компанию, где приобретается услуга, в том числе и образовательная, так и выдаваться на руки клиенту. При этом срок оказания услуги будет минимальным.

Второй вариант – кредитная карта. Это очень гибкий универсальный продукт, который пользуется популярностью во всем мире. Средства на карте клиент может использовать на любые цели. Причем он имеет возможность пользоваться кредитом в течение 3 лет и при этом лимит на карте является возобновляемым. Это очень удобный банковский продукт: вы можете брать деньги тогда, когда захотите, и так же пополнять свой кредит. Причем проценты начисляются за фактически использованные дни. То есть, если вы взяли кредит и через два дня решили полностью его погасить, то проценты будут взиматься только за двое суток. В случае же с традиционным кредитом, клиенту бы пришлось оплачивать проценты за месяц.

В связи с этим многие банкиры считают кредитные карты очень перспективным продуктом и активно занимаются их продвижением, в отличие от обособленной кредитной линии, называемой «образовательным кредитом».