Круглый стол: вместе по «Жизни»

Аналитики и представители страховых компаний единодушно заявляют, что Россию в скором времени ожидает бум накопительного долгосрочного страхования жизни. Это хорошо подзабытый вид страхования, дающий одновременно возможность и накопить средства, и получить защиту на срок накопления.

Например, любой гражданин с момента рождения ребенка может заключить страховой накопительный договор на 15 лет с целью обеспечить ему хорошее платное образование. При этом, благодаря страховой защите, он может быть уверенным, что в любой момент, чтобы с ним ни случилось, драгоценное чадо получит возможность обучаться в вузе. Многих в этой схеме привлекает тот момент, что взносы как при обычном рисковом страховании не «пропадают», а копятся и возвращаются обратно, причем с процентами.

Понятно, что такая финансовая схема является симбиозом страхования и долгосрочного вклада, а значит, речь идет о тех «длинных» деньгах, которые так необходимы для инвестиций. Поэтому неудивительно, что к данному рынку имеют огромный интерес и государство, и страховые компании. Причем в числе последних находятся не только соотечественники, но и иностранцы.

Правда при всей идеальности накопительного страхования в теории этот рынок за столетнюю историю (накопительное страхование процветало еще до революции 1917 года), не раз сотрясали громкие скандалы. О них, об их последствиях, и главное – о возможности их повторения, говорили участники круглого стола, организованного «Информационной группой 63» 26 апреля 2006 года в уютном ресторане «Бора-Бора».

Уже с самого начала представители таких крупнейших компаний как «РОСНО», «Ренессанс-страхование», «Уралсиб», «Россия», «Гута-страхование», «Югория» и другие, признали, что у людей, особенно старшего поколения, отложился неприятный осадок, связанный с кризисом 90-х годов, когда все 52,5 миллиона договоров накопительного страхования, заключенных в Госстрахе, стали бесполезной бумагой.

Директор филиала ООО «"Росгосстрах-Поволжье" – Главное управление по Самарской области» Владимир Золотарев в свою очередь заметил, что «государство в 1995 году законодательно признало эти договоры своим внутренним долгом и обязалось их компенсировать. «Росгосстрах» как правопреемник принял на себя обязанности посредника между населением и государством и с момента принятия закона начал осуществлять выплаты». При этом Владимир Золотарев признал, что «данные выплаты далеко не полностью компенсируют потери населения, но они есть, и в прошлом году по Самарской области было выплачено около 30 миллионов рублей, а в текущем планируется выплатить 50 миллионов рублей. Программа будет осуществляться и далее». Как в последствии заметил один из участников круглого стола по данной теме, «копили люди на автомобиль, а получили – на булку». Исполнительный директор СК «Поволжский страховой альянс» Григорий Беньковский привел собственный пример: во время действия программы по обозначенному полису за сломанную ногу он получил 700 рублей, а компенсация по прошествии некоторых лет составила в результате лишь 500 рублей. «Получается, что моя нога оказалась более ценной, чем я вместе взятый», – добавил он.

Представитель «Росгосстраха» в свою очередь не согласился с тем, что авторитет Госстраха был окончательно подорван, так как «те резервы, которые были созданы под накопительные договоры, пошли на выравнивание экономической ситуации в стране в те нелегкие времена». На замечание же, что признанный внутренний долг государство за 11 лет погасило лишь на четверть, а за 15 лет возврат составит лишь 55%, Владимир Золотарев сказал, что хотя государство не торопится отдать долги и делает это поэтапно, ограничиваясь категориями граждан, но и население не спешит их забирать, а выделенных средств более чем достаточно. Так, не было еще ни одного прецедента, чтобы полученные заявки казначейство не смогло сразу же полностью компенсировать.

Вспоминая кризис 90-х годов, участники круглого стола не могли не открыть еще одну «темную страницу» истории накопительного страхования жизни, связанную с компанией Safe Invest. В тот же самый период на рынке обозначенная австрийская компания и ряд других фирм, похожих по сценарию деятельности и иностранному названию, расцвели буйным цветом, получив большой отклик у российских граждан. В итоге было зафиксировано множество фактов мошенничества, в результате которых пострадало не только население, но и опять же рынок в целом. Безусловно, определенную ясность могли бы внести представители страховой компании AIG Life, изъявившие желание присутствовать на круглом столе. Данная компания одна из единственных, которая сохранилась и успешно развивается с тех пор. Но в последний момент центральный офис не дал разрешение директору самарского филиала, что лишний раз наводит на неприятные размышления о причинах непубличности компании.

Начальник отдела продаж общества страхования жизни «Россия» Елена Ананьева признала, что на тот момент обозначенные компании получили большой спрос со стороны населения, так как имели иностранные корни и казались россиянам чуть ли не единственными спасителями их капиталов. Также заседатели отметили, что популярность была достигнута за счет применения технологии сетевого маркетинга, то есть возможности одновременно заработать, привлекая других клиентов-агентов. На тот момент проблема хорошего заработка также была актуальна. Но столь бурное, взрывоподобное развитие, хотя и применяется широко на Западе, отличается снижением контроля за сетью и исполнением самих страховых программ, так как клиенты замкнуты на конкретном человеке, а не на компании и ее офисе. Директор департамента страхования жизни СК «РОСНО» Михаил Каган привел наглядный пример: «Мой близкий знакомый, включившись в такую систему, столкнулся с серьезной проблемой, когда по прошествии лет его вышестоящий агент уволился и исчез. Друг потратил немало сил и денег, чтобы узнать юридический адрес за границей для продолжения выплаты взносов». Из такой жесткой привязанности и появляется дезинформация и дезориентация, а также факты злоупотребления или мошенничества. Плюс характерной чертой для сетевого маркетинга является низкий уровень квалификации участников, так как туда попадает кто угодно из желающих с минимумом знаний. На фоне начавшихся «репрессий» со стороны государства по отношению к иностранным компаниям все вместе и дало такое количество обиженных клиентов.

Правда однозначную оценку сетевому маркетингу в страховании участники круглого стола так и не смогли дать. С одной стороны все единогласно заявили, что сетевой маркетинг в их компаниях применяться не будет, несмотря на то, что он имеет право на существование, причем на легальных основаниях. Что это стало вроде «черной метки», которая может поставить крест на бизнесе в целом. По нашим данным, даже AIG Life отказалась от данной технологии. Более того, Михаил Каган заявил, что, скорее всего, 90% всех российских страховых компаний, если не более, откажется от данной идеи, так как страховая услуга – достаточно сложный продукт и для этого требуются квалифицированные страховые сотрудники, а не типичные представители торговли предметов массового потребления. Остальные подтвердили данный постулат, но к завершению все-таки была обронена фраза «Эх, нам бы так успешно торговать, как им», подразумевая большой объем продаж. Руководитель структуры «Уралсиб» в Самаре, бизнес-блок «Страхование жизни» Юрий Тупикин и директор самарского филиала СК «Югория» Мария Рожнина сошлись во мнении, что те компании преподали хороший урок нынешним игрокам и дали понять, какой уровень у страховщиков должен быть сейчас.

Представители «России», «Уралсиба», «Гута-страхования» и «РОСНО» категорично заявили только о «прямых продажах» в своих компаниях. Григорий Беньковский заметил, что использование сетевого маркетинга приводит к значительному удорожанию страхового продукта. Но после этого на арену опять вышел представитель «Росгосстраха», попросив уточнить, что они имеют в виду под понятием «прямых продаж». Владимир Золотарев подметил, что все равно основным способом привлечения клиентов, а также новых сотрудников, является сеть агентов, находящихся не в офисе, а на местах. К тому же старшие сотрудники отделов имеют свой процент от общих продаж. Поэтому говорить о том, что сетевой маркетинг в принципе не применяется, – нельзя, так как есть материальная заинтересованность в развитии сети. Вопрос только в том, из скольких уровней она состоит и как применяется.

Из этого разговора стало понятно, что основным способом распространения страхования жизни будут все-таки агенты, приходящие на дом или на работу. После чего возник чисто практический вопрос, а как обычному гражданину отличить настоящего агента от мошенника. В качестве основной проверки специалисты назвали нотариально заверенную доверенность от главы филиала, а также элементарный способ телефонного прозвона в офис на предмет наличия такого сотрудника. Елена Ананьева и Мария Рожнина призвали требовать все документы и предельно подробно изучать предоставленную документацию, вплоть до адреса и номера регистрации в местной налоговой. Григорий Беньковский подтвердил, что все правила подробно расписаны и если бы люди внимательней читали, то знали бы, что Safe Invest является не страховой компанией, а лишь ее посредником.

И в заключение статьи необходимо упомянуть еще об одной небольшой дискуссии, которая вызвала немало эмоций среди участников. Начало ей положил Григорий Беньковский, заявив, что основной проблемой развития рынка накопительного страхования жизни является маленький процент, начисляемый страховыми компаниями. Акцент был сделан на то, что настоящая инфляция намного превышает предлагаемые компаниями 5-8% годовых. Владимир Золотарев был крайне возмущен «изменой» коллеги и высказал твердую уверенность, что достойной альтернативы на финансовом рынке накопительному страхованию не существует: «Проценты по вкладам сейчас практически сопоставимы, а на фондовом рынке нет такой степени защищенности. Вы говорите, что люди лучше будут вкладывать в бытовую технику, но у меня уже есть одна стиральная машина и шесть мне не нужно». В качестве веского аргумента Михаил Каган добавил, что в накопительном страховании жизни упор необходимо делать не на доходность, а на страховую защиту на срок накопления. На что Григорий Беньковский парировал, что сама защита в чистом виде стоит намного меньше, чем те взносы, которые платит клиент при накопительном страховании. Однако представитель «Росгосстраха» заметил, что поправка в налоговом кодексе о предоставлении льготы при уплате подоходного налога в 13% как раз и дает то покрытие инфляции, которое требует Григорий Владимирович. Коллеги «по цеху» признали, что данное послабление буквально взорвет рынок в отношении спроса, но его еще не приняли законодательно. Владимир Золотарев не высказал и тени сомнения в успешности прохождения законопроекта и заверил, что для получения долгосрочного инвестиционного ресурса государство на это пойдет, причем в очень скором времени.

Правда при этом он согласился, что диалог страховщиков с государством должен вестись очень аккуратно, чтобы не было такого процветания на рынке «серых» схем ухода от налогообложения, которые также подорвали авторитет услуги, притом в не меньшей степени, чем кризис в 90-х годах.